Обзор ипотечного кредитования в Англии для резидентов и нерезидентов

Ипотека в Англии довольно неизвестная процедура для наших граждан, которая вызывает много вопросов и удивления.

Вполне реально ее оформить, если вы нерезидент страны, но обладаете достаточным доходом.

Банки предлагают разные условия и не ограничивают заёмщиков в выборе типа недвижимости.

Особенности ипотеки в Англии

Банки Англии при выдаче ипотечного кредита учитывают гражданство страны.

Принятие решения о сумме ипотеки зависит от размера вашего годового дохода.

Процентные ставки устанавливаются гораздо ниже, чем в России. Также приобрести жильё в ипотеку гораздо выгоднее, чем оплачивать аренду долгие годы.

Очень выгодно инвестировать накопленные средства в приобретение жилья, даже посредством оформления ипотечного кредитования, поскольку стоимость жилья в Англии увеличивается с каждым годом, соответственно и сумма прибыли увеличивается.

[color-box color=»greyzz»]Также банки Великобритании предлагают рефинансирование своим клиентам через пару лет после выплаты задолженности, после чего существует возможность погашать ипотеку более выгодно.[/color-box]

Требования банков к заемщикам

Чтобы получить ипотеку в Великобритании, заёмщик должен пройти проверку банка на соответствие таким условиям:

• Доход заёмщика не менее 30 000 фунтов стерлингов или наличие на банковском счёте суммы, не менее 2 000 000 фунтов стерлингов;
• Хорошая кредитная история;
• Наличие постоянного места работы, что подтверждается справкой от работодателя.

[color-box color=»greyzzs»]Банки, в зависимости от своих программ и условий, могут устанавливать другие требования, ужесточая или упрощая их для заёмщиков.[/color-box]

Условия получения ипотеки

Разные банки предлагают свои условия кредитования в Англии, но основные из них можно выделить:

• Срок выдачи ипотеки — до 25 лет;
• Предложения по рефинансированию каждые 2-3 года;
• Ипотека на приобретение жилья вторичного рынка недвижимости составит до 75% от стоимости такого жилья, на покупку квартиры в новостройке — до 70%, на приобретение другой недвижимости — до 60%;
• Процентные ставки делятся на фиксированные и плавающие. Первые составляют 4-6% годовых, а вторые пересматриваются на протяжении установленного времени раз или несколько раз в год, зависят от ставки Национального банка и выбранного банковского учреждения, которое добавляет к ней от 1 до 3% годовых;
• Комиссия банков обычно составляет до 1.5% от ипотеки.

Для резидентов Великобритании

Для резидентов Великобритании оформление ипотеки происходит более просто, чем для нерезидентов.

Для них установлены те же требования к кандидатуре заёмщика, но условия по ипотеке будут менее жёсткими: вовсе не обязательно вносить первоначальный взнос в размере 40% от стоимости недвижимости, он может быть снижен, как и процентные ставки, в зависимости от дохода заёмщика.

[color-box color=»greydocs»]Доход также может быть учтён более низкий, чем когда банк перестраховывается в случае с заёмщиками-нерезидентами.[/color-box]

Для россиян и других иностранцев

У многих россиян вызывает удивление сама мысль, что оформление ипотеки в Великобритании имеет место быть, ведь и в своей стране по сути эта процедура доступна не всем.

Но если у заёмщика есть достаточный доход, то почему нет? Многие банки Англии работают с иностранными заёмщиками, но следует помнить, что банк обязательно перестрахуется и обеспечит свои гарантии.

Чтобы оформить ипотеку в Англии нерезиденты должны соответствовать определённым условиям, с которыми порой очень сложно разобраться. Многие и вовсе слабо знают язык, тем более юридические и банковские термины.

Для того чтобы не допустить ошибок, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера, которые обойдутся в сумму до 1.5% от суммы выдачи ипотеки. Но его можно и не нанимать, если заёмщик свободно владеет английским, а также хорошо осведомлён в программах и требованиях.

[color-box color=»greyds»]Все документы нерезидента, которые выданы страной гражданства, должны быть переведены на английский язык и официально заверены.[/color-box]

Варианты приобретаемой недвижимости

Банки в Великобритании не ограничивают заёмщика в выборе недвижимости. Они могут приобрести квартиру вторичного рынка недвижимости или инвестировать в строящийся объект. Также существуют коммерческие кредиты, позволяющие не указывать цель выдачи ипотеки.

Недвижимость, которая приобретается в ипотеку, гарантировано будет обладать высокой ликвидностью, поскольку должна пройти процедуру оценки.

Примечательно то, что в Англии, как и в любой другой стране, самой дорогой является столичная недвижимость, о чем свидетельствует цена квадратного метра около 19-20 тысяч евро. На окраинах Лондона относительно хорошее жилье можно приобрести по 5-6 тысяч евро за метр квадратный.

Таким образом, средний уровень цен по Лондону при приблизительном подсчете может составлять примерно 12-13 тысяч евро.

Как пример — одноэтажный Дом в Лондоне с одной гостиной, одной ванной и одной спальней общей площадью 44 квадратных метра, из нее жилой 27 можно приобрести за 427500 фунтов стерлингов. Также, можно смело заявить, что данный дом — это один из дешевых вариантов приобретения недвижимости.

[color-box color=»greydock»]В отдаленных районах цена на жилье может существенно отличаться, как от столицы, так и между собой. Например, в Корнуолле цена квадратного метра загородного дома может составлять более 8000 евро.[/color-box]

Средняя стоимость элитного жилья в Дорсете приближается к уровню Лондона. В графствах Кембриджшир и Дербишир цена за квадратный метр жилья составляет в среднем 2-3 тысяч евро.

Какие существуют ипотечные программы в Англии?

Одним из вариантов классификации ипотечных программ в Англии является их разделение в зависимости от типа заёмщика, которому выдаётся кредит.

Существуют такие виды ипотечных программ:

1. Ипотека резидентам, которые проживают на территории страны не менее 3 лет и имеют постоянный или временный статус, вид на жительство, которые подтверждаются соответствующими документами. Они получают до 75% ипотеки от стоимости недвижимости в зависимости от дохода и типа выбранного жилья.
2. Ипотека для нерезидентов. Требования к заёмщикам ужесточаются, они должны пройти комплекс проверок, в ходе которых можно получить до 60-70% от стоимости недвижимости.
3. Смешанный тип кредитования на коммерческие цели. В этом случае условия определяются индивидуально, но максимальная сумма составит до 60% от стоимости жилья или другого объекта, который передаётся под залог банку.

Процентные ставки по ипотеке

В Англии банки предлагают два вида процентных ставок — фиксированные и плавающие.

Вообще они зависят от суммы первоначального взноса и срока кредитования, а также суммы ипотеки, которая определяется доходом заёмщика.

Фиксированные процентные ставки составляют от 4 до 6% годовых, что значительно ниже, чем в России (в среднем 14-15% годовых), но стоит помнить, что ипотека выдаётся в другой валюте, и учитывать свой доход.

Плавающие процентные ставки изменяются каждый год или в другой отрезок времени, который установлен в ипотечном договоре, и предусматривает пересмотр процентов по ипотеке. Банки к ставке национального банка Англии прибавляют свой процент, который составляет от 1% до 3% годовых.

[color-box color=»greydockc»]Плавающие процентные ставки более выгодны для клиентов, которые рассчитывают на досрочное погашение ипотеки, так как оно тогда происходит более просто.[/color-box]

Со сменой процентных ставок изменяется и сумма ежемесячного платежа, поэтому стоит внимательно следить за сообщениями банка.

Максимальная сумма займа

Максимальная сумма ипотеки определяется не стоимостью недвижимости, как в России, а доходом заёмщика.

Она будет выше подтверждённого дохода заемщика в 4-5 раз.

К примеру, если вы предоставляете банку справку о доходах в размере 30 000 фунтов стерлингов, то сумма ипотеки будет составлять около 120 000 фунтов стерлингов.

Ипотечный калькулятор

Если вы хотите оформить ипотеку для приобретения жилья в Великобритании, даже если банк готов утвердить выдачу кредита, то вам необходимо оценить свои финансовые возможности самому.

Для этого можно воспользоваться ипотечным калькулятором.

Заполнив все необходимые строчки программы, которые включают сведения об условиях ипотеки, вы получаете детально построенный график платежей и общую сумму переплаты по ипотеке.

[color-box color=»greydocks»]Следует отметить, что рассчитать точную сумму переплаты на весь период кредитования можно только для ипотеки с фиксированной процентной ставкой.[/color-box]

Вместе с суммой ежемесячного платежа будет изменяться и общая стоимость ипотеки.

Сумму, которую необходимо будет вносить каждый месяц при плавающей процентной ставке, можно рассчитать только на определённый период, на который известны проценты.

Предложения банковских учреждений

Многие банки в Англии сотрудничают с иностранными заёмщиками.

Банк Coutts устанавливает стандартные для английских банков условия, но если заёмщик указывает целью приобретения недвижимости в ипотеку сдачу ее в аренду, то процентные ставки будут гораздо выше.

Credit Swiss — предлагает инвестировать в новостройки и на выгодных условиях плавающих процентных ставок (+2%) рефинансировать ипотеку через 2 года.

Пошаговое оформление ипотеки

Для клиентов, которые не очень владеют английским языком, единственной возможностью оформить ипотеку в Великобритании является пользование услугами ипотечных брокеров. В этой стране они разделяются на белых, серых и чёрных.

Белые брокеры официально зарегистрированы и сотрудничают с банками на постоянной основе.

Наиболее популярными являются серые брокеры, это компании или юридические лица, которые берут на себя обязательства по оформлению документов и открытия ипотеки, независимо от выбранного банка.

К чёрным брокерам относятся неофициальные компании и физические лица, которые обещают быстрое и выгодное оформление ипотеки, но к ним лучше не общаться, поскольку можно попасть на мошенников и потерять свои деньги.

[color-box color=»greyda»]Стоит помнить, что оплата услуг ипотечного брокера осуществляется за счёт заёмщика, она может быть учтена в сумме ипотеки.[/color-box]

Заёмщики, которые хорошо разбираются в тонкостях кредитования и владеют английским на высоком уровне, могут оформить ипотеку самостоятельно.

Полезное видео:

Для этого им необходимо предоставить банку Англии следующие документы:

• Копию паспорта или загранпаспорта;
• Документы, свидетельствующие о прописке или временной регистрации;
• Справку об уплате налогов за последние 3 года или 6 месяцев в зависимости от статуса резидента или нерезидента;
• Справку о наличии вкладов и депозитов;
• Справку о доходах;
• Рекомендации от работодателя.

Помимо этого нужно заполнить анкету заявление заёмщика, в которой указываются личные данные. Банки могут потребовать и другие документы.

После этого кандидатура заёмщика утверждается и подбирается недвижимость для приобретения, которая устроит клиента и банк. Все процедуры занимают около 3 месяцев, зато жильё гарантировано будет высоколиквидным.

[color-box color=»greyds»]После этого ипотека на жильё выдаётся в порядке своеобразных торгов тому заёмщику, который готов заключить ее со всеми условиями и последствиями прямо сейчас.[/color-box]

После ипотечного договора подписывается и договор страхования, в котором заинтересован банк, но его стоимость оплачивает заёмщик. Страхуется недвижимость, что передаётся под залог.

Преимущества и недостатки

Приобретение жилья в ипотеку в Великобритании более выгодно, чем тратить те же деньги каждый год на аренду.

Проанализировав нюансы ипотеки в Англии, можно выделить следующие преимущества и недостатки:

[table id=76 /]