За последние три года российские банки выдали большое количество ипотечных кредитов, но поток желающих иметь собственное жилье не иссякает. Однако многие сталкиваются с тем, что они не соответствуют требованиям банков, которые предъявляют к заемщикам. Кто-то не идет по доходам, кто-то — по стажу, а кто-то — по возрасту. Банки выдают кредиты только тем, кто может их себе позволить, а вот у слишком молодых, а также у пенсионеров может не хватить свободных денег для выплаты. Поэтому банки серьезно ограничивают возраст потенциальных заемщиков.
Почему банки так серьезно относятся к возрасту?
Среди обязательных требований к кредитополучателям возраст стоит буквально на первом месте. Некоторые клиенты могут не иметь официальной работы или иметь задолженность, но банк может закрывать на это глаза. А вот по возрасту точно нет, потому что банковская программа просто не позволит оформить кредит тому, кто находится вне возрастного диапазона.
Так банки оценивают свои риски по кредитам. Быть слишком молодым может быть проблемой:
- Клиент моложе 18 лет все еще имеет ограниченную дееспособность и, скорее всего, еще учится в школе. Поэтому ни один из банков не выдает кредиты заемщикам младше 18 лет (хотя доступны дебетовые карты или вклады).
- Клиент в возрасте от 18 до 21 года, скорее всего, тоже продолжит учиться, но уже может подрабатывать. Банки охотно предоставляют таким клиентам небольшие кредиты и кредитные карты, а МФО кредитуют их практически без ограничений.
- Клиент от 21 до 25 лет уже точно работает, но из-за малого опыта работы они мало зарабатывают, кроме того, такие люди чаще меняют место работы (без видимой причины). Поэтому банки готовы выдавать им более-менее крупные кредиты, но не все ипотечные.
В случае досрочного выхода на пенсию и заемщиков пенсионного возраста банки также достаточно здраво оценивают свои риски, учитывая, что по достижении пенсионного возраста человек, скорее всего, уволится и потеряет до 60-70% своего дохода. Поэтому большинство банков ограничивают возраст крупных заемщиков пенсионным возрастом и выдают старшие кредиты по отдельным программам.
Если с минимальным возрастом все понятно, то максимальный возраст оговаривается не на дату заключения кредитного договора, а на дату истечения срока его действия. Другими словами, если банк не выдает кредиты заемщикам старше 65 лет, то оформить ипотеку на 25 лет может заемщик, не достигший 40-летнего возраста. Даже если заемщик уверен, что погасит кредит на 5-10 лет раньше срока, банк все равно не примет для него кредит.
Как банки ограничивают возраст ипотечных заемщиков?
Независимо от того, какой тип кредита вы получите в банке, вы должны сначала соответствовать определенным критериям: гражданство, занятость, доход и возраст. А в случае с ипотекой все требования особенно важны: кредит выдается на длительный срок от 15-20 лет и более, и вы должны ежемесячно выплачивать до половины зарплаты. Поэтому требования к таким заемщикам самые серьезные.
Минимальный возраст
Разные банки устанавливают различный минимальный возраст для ипотечных заемщиков. Что касается минимального возраста, то есть банки, которые одобряют кредиты клиентам старше 18 лет, но их немного. И чем «сложнее» кредит, тем старше должен быть заемщик.
Максимальный возраст для ипотеки
В случае с максимальным возрастом все сложнее: банки устанавливают самые разные лимиты. По единым правилам выдается только Дальневосточная ипотека; по правилам самой программы заемщику не должно быть больше 35 лет.
Банки ориентируются на то, что большинство клиентов досрочно погашают ипотеку (особенно пенсионеры с хорошим достатком), поэтому не спешат ограничивать их по возрасту. То есть даже Совкомбанк исходит из того, что клиент вряд ли погасит кредит до 85 лет, но сделает это раньше запланированного при первой же возможности.
Ограничения по потребительским кредитам
Хотя кажется, что ипотека является более «сложным» видом кредита, для потребительских кредитов наличными банки, как правило, предъявляют больше требований к заемщикам и чаще отказывают им. Дело в том, что такой кредит выдается без залога (в отличие от ипотеки под залог недвижимости). Следовательно, получить потребительский кредит иногда сложнее, и не каждый может это сделать.
Поэтому многие российские банки готовы кредитовать заемщиков пенсионного возраста. Правда, в любом случае более важным условием является уровень дохода клиента. Если пенсионер получает в месяц что-то близкое к прожиточному минимуму и не работает, он не сможет оформить большой кредит.
