Россияне в прошлом году выдали максимальное число ипотечных кредитов: в России их было оформлено около 2 млн. Однако многие еще этого не сделали и даже не знают, как подойти к ипотеке. Чтобы развеять вашу нерешительность и сомнения, детально рассмотрим процесс получения кредита, от выбора банка до оформления прав собственности и новоселья.
Выберите банк и ипотечную программу
Начинать оформление лучше всего с оценки своих финансовых возможностей и сравнения их с тем, что предлагают банки. Государственные ипотечные программы всегда будут в приоритете. Ведь если вы можете позволить себе кредит под 5-6% годовых вместо 10-12%, то почему бы и нет?
Государственных программ не много, а их условия просты и понятны:
- Госпрограмма-2020 — выдает кредит в размере до 3 млн рублей (независимо от региона) на квартиру в новостройке по ставке до 7% годовых. На практике банки снижают ставку даже ниже 6%, но цены на жилье выросли настолько, что программа подходит только тем, у кого есть начальные 30-40% и более от цены квартиры.
- Семейная ипотека – позволяет взять кредит в размере до 6 или 12 млн рублей (регионы и столицы) на квартиру в новостройке, если в семье в 2018 году и позже родился хотя бы один ребенок. Если есть ребенок и нужна квартира в новостройке, выбирать что-то другое просто нет смысла.
- Сельская ипотека – позволяет приобрести жилье в сельской местности и городах с населением до 50 тысяч человек. Ставка начинается с 2,7% в год, но программа периодически закрывается и снова открывается. Если вам нужно жилье в сельской местности, это хороший вариант.
- Дальневосточная ипотека — кредиты на квартиры в новостройках в дальневосточных регионах для семей, где обоим супругам не больше 35 лет. Условий слишком много, но ставка начинается от 0,1% в год.
Соберите документы и подайте заявку на кредит
Для оформления кредита необходимо предварительно подготовить специальный пакет документов.
В 2022 году пакет меньше, и собарть его можно не выходя из дома:
- Анкета. Основными пунктами являются сведения о заемщике, его контактные данные, место работы и жительства, образование, ориентировочная стоимость покупки жилья и т.д.
- Паспорт, включая раздел с адресом регистрации.
- Документы, подтверждающие трудоустройство.
- Документы, подтверждающие доход заемщика – справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме работодателя. Некоторые банки принимают выписку из ПФР; в нем тоже есть накопления и получить его можно в Госуслугах.
- Если речь идет об ипотеке по двум документам, кроме паспорта нужен второй документ. Это может быть СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, паспорт и т.д.
Что касается собственно заявки, то следует внимательно ознакомиться с условиями на сайте банка. Многие из них готовы предоставить скидку на процентную ставку по кредиту просто потому, что заявка будет подана онлайн на сайте банка для новых клиентов или в мобильном приложении или интернет-банке для действующих клиентов.
Выберите жилье и проверьте его
Выбор жилья – один из самых важных этапов, многие заемщики ищут и рассматривают разные варианты еще до ипотеки. Однако после ее одобрения у заемщика есть 3 месяца, чтобы окончательно определиться с жильем, а также сделать главное – проверить все составляющие сделки.
Подпишите договор купли-продажи и кредитный договор
Важнейшим этапом любой сделки является ее непосредственное исполнение. В случае ипотечного кредита необходимо оформить два договора: с банком (на выдачу кредита) и с продавцом (договор купли-продажи).
По закону регистрировать договор купли-продажи у нотариуса не обязательно, но при желании это можно сделать. Поэтому обычно банк готовит договор купли-продажи вместе с кредитным договором, и вы можете подписать его непосредственно в банке.
В договоре будет указан способ оплаты, следовательно, после заключения договора купли-продажи вы должны подписать с банком договор ипотечного кредита. Поскольку условия самого кредита известны заранее (из кредитной заявки, одобренной банком), клиенту остается только проверить все остальные пункты, пересчитать скидки и надбавки к процентной ставке.
Рассчитаться с продавцом и оформить право собственности
Практически по всем ипотечным кредитам требуется первоначальный взнос, поэтому после подписания договора нужно перечислить остаток суммы продавцу квартиры (то есть сам первоначальный взнос).
Регистрация сделки не означает возникновения права собственности на квартиру у покупателя. Право собственности должно быть оформлено после совершения сделки путем подачи документов на регистрацию в Росреестр. Обычно банк помогает собрать документы; следует направить в МФЦ или напрямую в Росреестр. Сроки регистрации: 5 дней при обращении в Росреестр или 7 дней при регистрации через МФЦ.
