Заявление на ипотеку — это первый шаг к владению собственным жильем. Между подачей документов и сделкой купли-продажи обычно проходит много времени, но правильно поданная заявка — это гарантия того, что банк правильно оценит вашу кредитоспособность. И не обязательно лично идти в отделение, чтобы подать заявление — как выяснилось, есть несколько других способов сделать это. Рассмотрим каждый вариант более подробно.

Особенности подачи заявки на ипотечный кредит

Когда заемщик берет обычный потребительский кредит, рассрочку или кредитную карту, весь процесс обычно сводится к одному визиту в отделение банка, особенно если сумма кредита не слишком велика. Но ипотека — это другой, более сложный продукт, поэтому даже в идеальном мире от заявки до сделки проходят недели.

И первый этап обработки — это всегда заявление. Дело в том, что банковская организация обычно оценивает платежеспособность заемщика еще до того, как посмотрит документы на квартиру. В результате рассмотрения происходит согласование (или нет) максимальной суммы кредита. После у клиента есть определенное время — обычно 90 дней — для выбора квартиры, проведения переговоров, подписания кредитного договора и завершения сделки.

Иногда стоит обратиться сразу в несколько банков — разные кредитные учреждения предлагают разные условия и процентные ставки, даже если речь идет о льготной государственной ипотечной программе. 

Где можно подать заявку на ипотеку?

Существует несколько вариантов подачи заявления.

Личное посещение отделения банка

Лично посетите отделение банка для встречи с менеджером по ипотечному кредитованию. Это удобно, если рядом есть подобная организация. Менеджер в ней подскажет, какие документы лучше собрать, чтобы ставка была ниже, а шансы на одобрение — выше.

Сайт

Заполните заявку на сайте банка. Это может быть выгодно: некоторые организации подобного типа снижают процентные ставки для таких клиентов.

Застройщик

Крупные застройщики сотрудничают с некоторыми банками, субсидируя процентную ставку на первые годы или даже на весь период кредитования.

Агентство недвижимости

Обратитесь в агентство недвижимости. Они могут быть подключены к партнерской сети банка, принимать заявки и направлять их в ипотечный центр банка.

Брокер

Обратитесь к ипотечному брокеру. Брокеры действуют в интересах клиента; они находят наилучший вариант в соответствии с параметрами, указанными клиентом.

В любом случае вариантов много, и они обычно равноценны с точки зрения клиента (за исключением того, что брокер будет работать за вознаграждение — но он может найти лучший вариант).

Но как банкам работать с заявками, которые они не генерируют сами, а получают от своих партнеров? Предлагаем выяснить этот момент.

Как долго банки рассматривают заявки?

Ипотека — это кредит на 20-30 лет, поэтому банк берет на себя больший риск. Ведь никто не знает, где и кто будет работать даже через 10 лет, и любой заемщик может потерять работу и значительную часть своего дохода. Именно поэтому банки очень тщательно проверяют заявки на ипотеку, обращая особое внимание на занятость и доходы клиента.

В результате время принятия решения о получении ипотечного кредита будет больше, чем при получении кредита в рассрочку на покупку бытовой техники.

Сроки рассмотрения заявок:

• Минимальный срок — 1 день. Быстрее всего подать заявку могут клиенты, получающие зарплату на карту банка, и те, кто подает заявку на ипотеку «по двум документам».
• Среднее время выполнения заказа составляет от 2 до 5 рабочих дней. Именно такие сроки указывают большинство банков на своих сайтах.
• Этот срок может быть продлен, если банк запросит дополнительные документы или чеки.

И этот срок также может быть продлен, если банк принимает решение по заявке, которую он принял не сам, а от партнера — агентства недвижимости, застройщика или ипотечного брокера. Дело в том, что банк обычно получает сканы заявления и документов клиента — так банк будет уверен, что заявление подано реальным человеком. Однако обработка сканированной копии документа отнимает слишком много времени — как правило, данные переписываются в систему вручную. Помимо прочего, банк проверяет данные из справки 2НДФЛ, проверяет трудоустройство заемщика и его личную кредитоспособность в Бюро кредитной информации. После завершения всех проверок клиент информируется о принятом решении.

Как лучше всего подать заявку на получение ипотечного кредита?

Поскольку ипотека — это обязательство на десятилетия, ни один серьезный банк не будет обращать внимание на то, как заемщик подает заявку.

Гораздо важнее, какие документы он представил для проверки и насколько высока его общая платежеспособность. 

Наибольшее доверие банк испытывает к клиентам, которые предоставили справку 2НДФЛ о достаточном уровне дохода.

Самый сложный способ получить одобрение на ипотечный кредит — предоставить в банк для принятия решения паспорт и другие документы, удостоверяющие личность (водительские права, паспорт и т.д.). Банк проверяет доход заемщика самостоятельно, без справок. Следует отметить, что такая ипотека менее выгодна — мало того, что она может быть не одобрена, так и процентная ставка по ней будет выше примерно на 1 процентный пункт.

Тем не менее при подаче заявки на ипотечный кредит через брокера (застройщика, посредника или агента) стоит обратить внимание на следующее

Правильность всех данных — особенно паспортных (банк может отказать в выдаче ипотеки на основании «неправильного» паспорта).

Посредник должен приложить к заявлению все подтверждающие документы, предоставленные заемщиком (справка о доходах, налоговые декларации, дополнительные документы и т.д.).

В заявке необходимо правильно указать все контактные данные — номер телефона заемщика, номер телефона с работы и номера телефонов родственников. В отличие от паспортных данных, номера телефонов будут вводиться сотрудником со слов клиента.

Таким образом, вероятность одобрения ипотеки будет одинаковой независимо от того, как клиент подает заявку — лично в банке, через посредника или через веб-сайт. Важно убедиться, что все данные в заявлении указаны правильно и что сотрудник, подающий заявление, не забыл приложить все документы, которые собрал клиент.