Запущенная в 2020 года программа пользуется огромным спросом, поэтому лимиты субсидий быстро заканчиваются. К 2022 году на программу правительство выделило более 11 миллиардов рублей, но она пока не возобновлена. Мы расскажем вам, как работает эта программа, каковы ее преимущества, недостатки.
Условия сельской ипотеки в 2022 году
В отличие от госпрограммы на период после 2020 года, «Сельская ипотека» планировалась заранее, и ее условия были рассмотрены властью осенью 2019 года.
База программы примерно такая же, как и у других государственных программ: банки выдают кредиты по сниженной ставке (не более 3% в год), а бюджет дополняет разницу с рыночной ставкой. Следовательно, прием заявок по программе начинается только в том случае, если государство выделяет деньги на субсидирование процентной ставки.
Условия следующие:
- кредиты могут быть использованы для покупки домов в сельской местности. Это может быть сельский поселок, рабочий поселок, поселок городского типа или город с населением до 30 000 человек. В каждом регионе утверждается свой перечень сельских территорий (действителен и для данной программы). Однако не вошли Москва, Санкт-Петербург и Московская область;
- жилищные требования: может быть достроенное жилье, строящееся жилье по договору долевого участия, либо земельный участок и построить на нем собственный дом (но строить должен определенный указанный подрядчик);
- сумма кредита — до 5 млн рублей в Ленинградской области, ЯНАО и Дальневосточном регионе, до 3 млн рублей в других регионах;
- первоначальный взнос – от 10% стоимости жилья;
- процентная ставка — от 0,1% до 3% годовых (ставка более 3% не может быть, даже если заемщик отказывается от страховки);
- оформляется сроком до 25 лет;
- каждый банк устанавливает требования к заемщику, они в целом стандартны, как и для любой ипотечной программы.
Однако у «Сельской ипотеки» есть еще одно важное отличие от других программ – все расчеты и согласования проходят через Минсельхоз России. То есть запрос на каждый кредит должен быть одобрен Минсельхозом, а это может занять до 3 недель.
Официальными условиями программы предусмотрено, что процентная ставка программы может увеличиваться по независящим от заемщика факторам. Это произойдет, если Минсельхоз не даст деньги на субсидирование процентов, то банк имеет право повысить ставку, но не более чем ключевая ставка ЦБ плюс 2,7% (сейчас она составляет 8,5%) годовых). Сложно сказать, насколько серьезен этот риск, но за 25-летний срок кредита в стране может случиться всякое.
Помимо прочего, Минсельхоз также утверждает список банков, участвующих в программе. Сначала в него входили только Сбербанк и Россельхозбанк, но теперь в список вошли и другие.
Для оформления банку нужны документы, подтверждающие доход и занятость заемщика, будет проверяться его кредитная история. Разница лишь в том, что вы также должны предоставить информацию о приобретаемом доме, и ваше несоблюдение условий программы может стать основанием для отказа в выдаче кредита.
Достоинства и недостатки
Данная программа является одной из самых противоречивых государственных ипотечных программ. Здесь заемщикам иногда приходится ждать возобновления финансирования, что занимает месяцы. Заявки подтверждаются долго, и в любом случае сумма кредита не очень большая. Однако ради ставки в 2,7% годовых многие готовы с этим мириться.
При оформлении кредита удобно взвесить все «за» и «против», особенно в такой неоднозначной программе, как «Сельская ипотека». А чтобы облегчить вам выбор, мы собрали основные достоинства и недостатки этой программы.
Положительные стороны:
- низкая процентная ставка: максимум 3% в год, обычно 2,7%,это выгоднее, чем первоклассная и семейная ипотека, и лишь немного дороже, чем Дальневосточная ипотека (где ограничений гораздо больше);
- небольшой первоначальный взнос – всего 10%;
- в Россельхозбанке можно выбрать оплату дифференцированными платежами; тогда переплата будет меньше, хотя в первые годы сумма ежемесячного платежа будет выше;
- можно купить жилье на вторичном рынке, по сути, это единственная государственная программа, позволяющая это сделать;
- в программе участвует несколько банков — можно выбрать тот, через который заемщик получает зарплату (легче получить одобрение);
- программа работает по всей России, кроме двух городов и одной области, список населенных пунктов очень обширен — в каждом регионе их сотни.
Отрицательные стороны:
- слишком долгое и сложное согласование — все проходит через Минсельхоз России, поэтому процедура согласования занимает всего до 20 дней;
- субсидия может закончиться в самый неподходящий момент, когда кредит будет одобрен, а заемщик потратился на оценку недвижимости и декларацию;
- вы должны предусмотреть дополнительные расходы на оценку; необходимо запрашивать заранее, до подачи заявки на кредит;
- есть риск, что в будущем (через 5, 10 или 15 лет) в российском бюджете не будет денег на субсидии, и заемщикам придется платить полную ставку;
- не все сотрудники банка могут грамотно проконсультировать по программе; это не самый популярный вариант ипотечного кредита.
В целом, это хороший вариант купить дом с минимальным ежемесячным платежом, если условия кредита и параметры недвижимости полностью соответствуют конкретной ситуации.
