Ставка по ипотеке определяется банком индивидуально для каждого клиента. Это зависит от нескольких факторов. В законе не закреплено снижение ставок по действующей ипотеке, каждый кредитор самостоятельно регулирует процесс. Ниже рассмотрены варианты по снижению ставки в Сбербанке.
По каким причинам может быть снижена ставка
В последнее время Сбербанк активно снижает ставку при оформлении ипотеки. Заемщики, которые брали ипотеку ранее с процентом от 13 до 15, задаются вполне логичным вопросом о снижении ставки по уже действующему кредиту. Условия договора весьма жесткие и не предусматривают внесение изменений, это возможно лишь в исключительных случаях.
Каждый заемщик, в свою очередь, может обратиться в банк с просьбой о снижении процентной ставки. Делается это в форме заявления в Сбербанк с указанием ипотечной ставки уже действующей по договору. Банк не вправе отказать в приеме такого заявления, его обязаны принять на рассмотрение. Ставки могут быть уменьшены в трех случаях:
- значительное снижение ставок по займам на кредитном рынке;
- заемщик стал относиться к льготным категориям граждан и имеет право на социальные программы;
- значительное ухудшение финансового состояния, в этом случае возможно перекредитование.
Банки неохотно идут на такие меры, это значительно снижает их прибыль. Снижения ставки можно добиться в исключительных случаях.
Доступные варианты снижения ставки
Получить понижение ставки могут не все заемщики, а лишь те, у кого не было просрочек по платежам. Проценты действующего займа можно снизить:
- при изменении условий договора после решения суда;
- по реструктуризации;
- подав заявление о снижении ставки.
Каждый из вариантов не является 100% гарантией снижения стоимости займа. Все определяется индивидуально для каждого клиента.
По заявлению
Этот вариант является более оптимальным для заемщика. Факт снижения не окажет влияния на кредитную историю и позволяет участвовать в других государственных программах. В этом случае ставка может быть снижена при определенных условиях:
- При уже оформленной страховке и при условии заключения нового договора со страхованием здоровья и жизни. Максимальное снижение до 9 %.
- При отказе от существующей страховки жизни и здоровья в новом договоре — до 10% снижение ставки.
- Отсутствие страхового полиса о защите жизни и здоровья в действующем договоре и приобретение его при заключении нового. Снижение допустимо до 10%
- Ставку по нецелевой ипотеке можно снизить до 10% если она взята под залог недвижимости.
- До 11% возможно снижение ставки по нецелевому займу при отказе от покупки страхового полиса.
Банк разрешает многократное снижение ставки, но не более установленного банком количества за 12 месяцев. Между рассмотренными актами банк устанавливает определенный временной промежуток, в этот период невозможно повторно пересмотреть ставку.
Ставка по ипотеке может быть снижена при соблюдении ряда требований, которые банк предъявляет к заемщику:
- отсутствие просрочек по платежам;
- на момент подачи заявления кредит оплачивался не менее 12 месяцев;
- отсутствие реструктуризации;
- общая задолженность перед банком более 500 тысяч рублей.
Клиенту Сбербанка доступны 2 варианта подачи заявления: онлайн и лично, обратившись в отделение банка. В течение 30 дней заявление будет рассмотрено и по нему вынесут решение.
Реструктуризация задолженности
Данный вид снижения процентной ставки менее привлекателен для заемщика. Перезаключение договора отражается в кредитной истории и негативно сказывается на дальнейших сотрудничествах с кредитными организациями. Реструктуризация предусматривает следующее:
- Возможность отсрочки при погашении минимальных ежемесячных платежей. Срок может быть от 6 до 24 месяцев, при этом увеличивается переплата за займ.
- Смена валюты займа с иностранной на рубли без переплаты и продления срока погашения.
- Уменьшение ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования. Ставка остается прежней, увеличивается переплата по кредиту.
Банки строго относятся к причинам реструктуризации и готовы рассмотреть обращение клиента, если у него есть веские основания:
- ухудшилось состояние здоровья и заемщик не может работать как прежде;
- декретный отпуск;
- срочная служба в армии;
- потеря работы по независящим от заемщика обстоятельствам;
- снижение дохода.
Для реструктуризации нужно предоставить в банк пакет документов, затем кредитная организация рассмотрит их, вынесет решение с одобрением или отказом. Останется только подписать новый договор и соответствующие документы. Сбербанк предлагает два варианта подачи заявления: онлайн и лично в отделении банка.
Снижение ставки по решению суда
Пересмотр ставки в процессе судебного заседания возможен лишь в двух случаях: обнаружение скрытых комиссий и увеличение ставки, противоречащее нормам закона. В нюансах заключенного договора может разобраться адвокат и выявить нарушения договора с юридической точки зрения.
Подобные ситуации со Сбербанком возможны крайне редко. Он является крупнейшим государственным банком, которому нет смысла портить свою репутацию недоработками договоров. Адвокат может заметить навязанные дополнительные услуги без согласия заемщика. Это уже будет считаться грубым нарушением и поводом обратиться в суд для пересмотра процентной ставки.
При любом решении суда, заемщик обязан продолжать вносить ежемесячные платежи. Поступление средств не должно прекращаться все время судебных разбирательств, вне зависимости от их продолжительности. При выявлении нарушений в уплате взносов на заемщика может быть наложен штраф, пострадает кредитная репутация.
Все переплаты будут зачислены как досрочное погашение займа, а в случае уже погашенной ипотеки банк будет обязан вернуть заемщику переплату. Все подобные нюансы будут определены решением суда при вынесении положительного постановления.
