Оформление ипотечного займа требует предварительного расчета. Некоторые заемщики готовы согласиться на первое одобренное предложение. В этом случае люди не учитывают возможную разницу между переплатами в разных программах кредитования. Самым оптимальным вариантом взять выгодно ипотеку будет использование самостоятельного расчета по нескольким параметрам.
Как происходит расчет
Любой займ в банке имеет свои нюансы, особенно это касается ипотеки. Это связано с большим сроком кредитования и, как следствие, большей финансовой нагрузкой. Порой, проценты за весь срок выплаты превышают стоимость приобретенного жилья в 2 раза. Кроме процентной ставки, на стоимость ипотеки влияют и другие факторы. Перед оформлением ипотеки нужно знать, как рассчитать не только ежемесячный платеж, но и всю стоимость займа.
На нее могут оказывать влияние:
- проценты за текущие месяцы;
- расчет основного долга;
- оформление страховых договоров.
Все предварительные расчеты могут носить только информационный характер, точную стоимость кредита заемщику скажут в отделении банка.
Процентная ставка
Основным критерием, определяющим стоимость ипотеки, является процентная ставка. От нее следует отталкиваться при определении ежемесячного платежа и установления переплаты. Банки предлагают ипотеку по двум видам процентных ставок: плавающая и фиксированная. Первый вариант подразумевает колебание ставки в зависимости от процента, установленного Центробанком. Во втором — ставка фиксирована на одной величине и неизменна весь период кредитования.
Чтобы избежать большой переплаты, рекомендуется заключать договор на меньший срок. С годами переплата только увеличивается, а ежемесячный платеж уменьшится незначительно. Самые низкие ставки предусмотрены при покупке недвижимости в новостройках. Застройщики активно сотрудничают с финансовыми организациями и готовы предложить клиентам самые выгодные условия.
Если заемщик является постоянным клиентом банка и получает зарплату на карту, то можно получить снижение процентов на ипотеку. Сотрудники банка подскажут, как рассчитать ипотечный кредит постоянному клиенту. Заемщику следует выбирать организацию с самыми выгодными условиями.
Примеры расчетов ипотеки
Самостоятельный расчет ипотеки возможен без посещения финансовой организации. Для примера можно посмотреть, как рассчитать сумму ипотеки на 2 000 000 рублей на период 84 месяца под 14% годовых.
Первый взнос будет равен 200000 рублей:
- Сначала необходимо рассчитать основную задолженность перед банком: из тела кредита нужно вычесть первоначальный взнос.
- Сумма переплаты определяется из процентов за весь срок. Для этого получившуюся сумму по предыдущему расчету разделить на 100, затем умножить на годовые проценты и количество лет кредитования.
- Полная стоимость займа будет получена путем суммы тела кредита и годовых процентов.
- Ежемесячный расчет производится путем деления суммы, полученной в предыдущем пункте, на количество месяцев.
В рассматриваемой ситуации получилось следующее:
- основная задолженность перед банком — 1 800 000 рублей;
- переплата по процентам — 1 764 000 рублей;
- полная стоимость кредита — 3 564 000 рублей;
- ежемесячный платеж — 42 428 рублей.
Это приблизительные расчеты, на них можно ориентироваться, но точные цифры скажет консультант в банке. При самостоятельном расчете клиент не сможет посчитать расходы по страховым договорам. Эти затраты также приплюсовываются к задолженности и составляют значительную сумму ежемесячных взносов.
Как самостоятельно рассчитать ипотечный кредит
Чтобы рассчитать самостоятельно ипотеку, нужны сведения о программах, которые действуют в кредитных организациях, процентных ставках и прочих условиях. Получить такие сведения можно при обращении в финансовую организацию лично или посмотрев информацию на официальном сайте банка.
Для расчета потребуется найти следующие данные:
- стоимость приобретаемого имущества;
- процент первоначального взноса;
- процентную ставку по программе.
Клиенту необходимо уделить особое внимание первому взносу по ипотечному кредитованию. Он вносится из личных сбережений сразу в финансовую организацию. Процент варьируется от 10 до 50, в среднем это 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Во многих кредитных организациях допустим первоначальный взнос средствами материнского капитала.
Самостоятельные рассчеты можно произвести по формуле или воспользовавшись онлайн-калькуляторами. Они есть на каждом официальном сайте кредитных организаций. Нужно только заполнить строки требуемыми данными и нажать “Рассчитать”. В таком способе не учитывается страховка, льготы и прочие надбавки.
Расчет переплаты по ипотечному кредиту
Специальный финансовый инструмент поможет рассчитать переплату по кредиту. Он выдаст информацию о сроках кредитования, размере ежемесячного взноса и процентной ставке. Онлайн-калькулятор поможет определиться клиенту в выборе кредитной организации и сэкономить денежные средства.
Функции калькулятора позволяют узнать максимальную сумму, которая может быть одобрена клиенту. Он покажет переплату с разными суммами первоначального взноса и совсем без него. Это наглядный пример для грамотного расчета стоимости ипотеки. Кроме онлайн-калькулятора, на официальных сайтах есть специальные формулы для расчета ипотечного займа.
Стоит помнить, что все произведенные расчеты являются приблизительными. Они могут вырасти при увеличении срока кредитовании или уменьшится при наличии льгот у заемщика. Многое зависит от приобретения страховых полисов, некоторое являются обязательными при оформлении ипотечного кредитования. Внесение первоначального взноса способствует уменьшению задолженности. Если для этого используются средства материнского капитала, то нужно уточнить, какие кредитные организации принимают его в счет оплаты.
