Итак, вы собираетесь взять жилье в ипотечный кредит. В этом случае выбранный вами банк может выставить определенное условие, а именно — оформить закладную на квартиру. Как работает закладная, что такое она из себя представляет и зачем необходимо её оформлять — подробно разбираемся со всеми этими вопросами в нашей статье.
Зачем нужна эта бумага
Банк требует оформить закладную, чтобы в любом случае обезопасить себя от возможных случаев неплатежеспособности клиента. По сути, вы передаете свою квартиру в залог банку на всё то время, пока будете выплачивать кредит. Также этот документ является гарантией того, что вы сможете выплатить тело ипотечного кредита и указанные проценты на протяжении определенного времени. Если же этого не произойдет, заложенное жилье переходит во владение банка. Таким образом, даже если кредитуемый потеряет работу или не сможет вовремя погасить ипотечный займ, банк не остается в проигрыше.
Что такое закладные? Это документы, в которых указываются определенные данные о владельце, жилище, которое служит предметом залога, полную информацию о сроках и суммах выплаты ипотечного долга. Составляет этот документ непосредственно финансовая организация, в которой вы берете ипотечный займ.
Как правило, в закладной на квартиру указано следующее:
- полная информация о финансовой организации, выдающей займ;
- Ф.И.О. изначального владельца закладной;
- сведения о самом договоре кредитования;
- информация о том, кто берет займ;
- описание закладываемой собственности;
- документ оценки недвижимости, поступающей в залог банку;
- сумма займа и процентов;
- точные сроки выплат по ипотеке.
Внимание! В случае судебных тяжб суд рассматривает сведения о суммах, сроках и условиях кредитования, которые указаны именно в этом документе. Поэтому тщательно сверяйте все договоры — ипотека и закладная не должны противоречить друг другу.
Как правильно оформить и зарегистрировать договор залога
Как мы уже говорили выше, обычно оформлением данной бумаги занимается банк. При этом вам, конечно, потребуются определенные документы для составления договора о залоге.
Что именно нужно предоставить?
- Паспорт.
- Подтверждение того, что именно вы являетесь собственником данного жилья. Это может быть договор о купле и продаже недвижимости, паспорт на квартиру, свидетельство собственника квартиры.
- Выписка со счета о размере зарплаты или другой документ, который укажет на вашу способность оплачивать кредит.
- Технический паспорт жилья. Если это частный дом, потребуется также план каждого этажа.
- В случае если квартира в новостройке — акт о приеме и передаче жилья.
- Документы оценщика квартиры. Перед этим стоит уточнить, с какими организациями или экспертами по оценке недвижимости работает банк, в котором вы берете ипотечный займ.
Как правило, это основные документы для составления закладной. Могут потребоваться и другие, так что обязательно уточните полный список у агента банка или поищите его на банковском сайте.
Как зарегистрировать закладную
Регистрация закладной происходит после подписания договора и оформляется в Госреестре.
Для этого необходимо собрать пакет документов:
- паспорт с пропиской;
- свидетельство о браке (если вы в нем состоите);
- акт о приеме и передаче;
- кадастровый паспорт квартиры;
- документ оценки недвижимости;
- если это дом — поэтажный план и копия разрешения на использование дома;
- ипотечный пакет документации;
- чек об уплате госпошлины.
С этими документами нужно обратиться в любое отделение МФЦ, где они будут переданы в Госреестр.
Как банк может использовать вашу закладную?
Как мы уже говорили выше, закладная для банка — это гарантия того, что он не потеряет свои деньги в случае неплатежеспособности заемщика. Однако банк может совершать и другие операции с вашей закладной. Разберемся с этим детальнее.
Итак, банк имеет право:
- Обменяться закладными с другой финансовой организацией. Для чего это банку? Ну, например, для получения дополнительных средств, если обмен с доплатой. Банк отдает закладную на дорогую квартиру, а получает в обмен такой же документ на более дешевую, но с доплатой. При этом ваше согласие не играет роли.
- Выпустить ценные бумаги, которые привязаны к вашей закладной. Это также позволяет банку получить свободные денежные средства, ведь такие бумаги легко продать.
- Продать другой организации. Меняется только владелец бумаги, для заемщика условия кредитования остаются прежними. Вас уведомят лишь о смене расчетного счета, на который вы перечисляете выплаты.
- Частичная продажа. Если банк срочно нуждается в определенной сумме, он может продать некую часть вашего залога иному банку. Для вас это не играет никакой роли — банк сам перенаправляет средства заемщика.
Все эти операции не требуют вашего согласия и участия, не представляют угрозы для заемщика и заложенной недвижимости.
Как происходит возвращение закладной после погашения ипотечного займа
Как только вы окончательно гасите кредит по ипотеке, вы имеете право забрать вашу закладную у банка. Для этого нужно написать заявление в банк по специальному образцу, приложив к нему справку о закрытии кредита. Выдача закладной, как правило, не занимает много времени и обычно составляет пару дней. После получения документа на руки также потребуется снять с квартиры обременение. Составьте заявление нужного образца и приложите к нему справку о погашенном кредите. С этими документами обратитесь в МФЦ для передачи информации в Госреестр. Также данную процедуру можно провести в онлайн-режиме, используя личный кабинет на портале Росреестра. Вам потребуется скан закладной и специальная электронная подпись, имеющая расширение для данного портала.
Снятие обременения занимает от пяти до семи календарных дней.
Что делать при утере закладной
Можно восстановить её самостоятельно, оформив дубликат, или прибегнуть к помощи банка. Обычно восстановление закладной занимает немного времени, и вам останется только поставить подпись под необходимыми бумагами. Однако рекомендуем внимательно перечитать дубликат перед тем, как подписывать его. Такое случается крайне редко, но всё же стоит обезопасить себя от добавления в дубликат пунктов, отсутствующих в изначальной версии документа. При необходимости можно проконсультироваться с юристом, который внимательно изучит все аспекты восстановленной закладной.
