Ипотечный кредит выдается на несколько лет. Срок зависит от суммы и возможностей заемщика. Досрочное погашение ипотеки позволяет сэкономить и уменьшить переплату банку процентов. Выгоду при досрочном погашении можно рассчитать на специальном финансовом инструменте — онлайн-калькуляторе. Он имеет отличия от того, который предназначен для расчета стоимости ипотеки. В нем есть дополнительные функции для внесения информации о взносах и платежах. С его помощью получится рассчитать, как выгоднее гасить ипотеку.
Как пользоваться калькулятором
Каждый заемщик может самостоятельно посчитать выгоду досрочного погашения ипотеки. В этом поможет онлайн-калькулятор.
Пользоваться им достаточно просто, от заемщика требуется ввести:
- данные по кредиту: сумму, процентную ставку, срок кредитования;
- точную дату выдачи займа и тип платежей;
- ввести данные о проведенных и запланированных платежах;
- нажать “вычислить”, дождаться результатов.
От заемщика потребуется только внимательно заполнить все поля. При возникших сомнениях можно сделать несколько вычислений. Для сравнения полученных результатов использовать несколько вкладок. На первый взгляд это кажется неудобным, но позволяет сравнить показатели и решить, как выгодно выплачивать ипотеку.
Особенности досрочного погашения
Досрочное погашение ипотечного кредита имеет свои нюансы. Простая процедура подробно расписана в договоре с банком.
Основные условия единые для всех кредитных организаций следующие:
- Заемщик должен предупредить кредитора о намерении увеличить размер платежей.
- Известить организацию можно в любой удобной форме, допустима даже устная, но желательно сделать это в письменном виде.
- После такого предупреждения на заемщика ложатся обязательства по уплате именно той суммы, которую он озвучил.
- Заявку на повышение суммы ежемесячного взноса можно отозвать в любое время путем подачи второго заявления.
- При досрочном погашении задолженности кредитная организация произведет перерасчет.
- Будет уменьшен срок погашения займа или сумма ежемесячных платежей.
Это основные условия, которые прописываются в договорах с банками при оформлении ипотеки. При этом каждый банк в праве добавить свои пункты и особенности. Заемщик должен тщательно изучить документ перед принятием решения о досрочном погашении.
Сроки досрочного погашения
После произведения всех расчетов нужно выяснить, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки, приняв соответствующее решение отправить заявку в банк. Сформулировать ее можно в свободной форме, но она должна содержать планируемую сумму доплаты и дату платежа.
Некоторые организации могут потребовать соблюдение срока подачи заявления, обычно 15 дней до даты очередного платежа. В исключительных случаях срок может быть увеличен до 45 дней. Многие кредитные организации в качестве заявления принимают обычный телефонный звонок. Однако надежнее личное посещение отделения банка.
Размер доплаты и перерасчет
Договор с финансовой организацией не предусматривает ограничений по максимальной и минимальной суммам при досрочном погашении. Нужно ориентироваться на целесообразность действий. Нет смысла писать заявления планируя внести доплату в несколько рублей. Тратить время стоит при внесении от 1 тысячи. Эта сумма уже способна изменить сроки выплаты кредита. Однако заемщик вправе претендовать на перерасчет при внесении любой суммы, превышающей ежемесячный платеж. Многие клиенты просто округляют ее, им так удобнее. Об этом также следует сообщить в кредитную организацию или озвучить это при составлении договора займа.
Особое внимание при досрочном погашении следует уделить процентам. Заемщик вправе претендовать на уменьшение сроков выплаты или суммы ежемесячного платежа. В некоторых случаях банку придется полностью пересчитывать объем переплаты. Особенно это касается аннуитетных платежей, где проценты начисляются на весь срок кредитования. Проценты от остатка задолженности по кредиту зависят при дифференцированных платежах. Они уменьшаются в любом случае, независимо от того, как закрывается ипотека.
Досрочное погашение может быть как единоразово, т.е. внесение большей суммы в определенный расчетный период, так и ежемесячное. В первом случае кредитная организация пересчитает остаток займа и по желанию клиента уменьшит сумму платежей или срок выплат. Во втором случае заемщик может претендовать только на сокращение срока займа.
Страховка при досрочном погашении
Когда заемщик выбрал способ, как ему лучше гасить ипотеку, он может рассчитывать на возврат страховки. Возврату подлежит только часть уплаченной суммы, ее нельзя рассчитать на онлайн-калькуляторе.
Получить остатки по страховому договору можно, если:
- полностью погасить кредит досрочно;
- страховка действительна на момент погашения;
- написано заявление о возврате компенсации неиспользованной суммы.
Страховая компания не вправе отказать клиенту в возврате денежных средств. В этом случае выгодополучателем будет являться кредитная организация, а страховка теряет значение. Подробнее о возврате страховки можно узнать в банке или в офисе страховой компании. Страховщики дают детальные разъяснения по номеру телефона поддержки клиентов, он указан на официальном сайте страховой компании и в договоре.
Условия банков при досрочном погашении
Все крупные банки работают по представленному выше порядку. В некоторых случаях возможно внесение коррективов в договор с заемщиком. Важно внимательно его прочесть при намерении погасить ипотеку досрочно. Клиент должен соблюдать условия подачи заявлений на перерасчет задолженности и своевременно уведомлять кредитную организацию о намерении досрочно выплачивать займ. Других значимых условий крупные кредитные организации не предъявляют при погашении займа досрочно. В других банках, к ним относятся менее популярные среди населения, могут быть дополнительные условия и даже некоторые ограничения. Как правило, они незначительны и не ущемляют право заемщика на досрочную выплату займа.
