Сегодня пользователи все чаще выбирают уникальные платформы-рынки, на которых представлены самые разные компании и продукты. Покупатель предпочитает заказывать товары для дома в Ozon или еду в Yandex-Shop, а не идти за ним в магазин или ресторан, потому что единая платформа предлагает больше возможностей выбора и более удобный сервис.
Тенденция к объединению и партнерству разных игроков на площадках-посредниках проявляется и в ипотечном кредитовании. Во многом это связано со сложностью самой процедуры ипотеки или рефинансирования. Он включает в себя приложение, подпись, документацию, средства контроля, оценки и только последующее закрытие транзакции. Помимо заемщика и банка в получении кредита могут участвовать и другие субъекты: посредник, страховая компания, эксперты и т.д. Кроме того, большинство операций обычно выполняют все офлайн субъекты. Все это довольно утомительно и требует от конечного пользователя много времени и усилий.
Сегодня онлайн-сервисы становятся все более популярными, помогая значительно ускорить выход из бизнеса за счет перевода большинства процессов в онлайн. Такие платформы улучшают пользовательский опыт и в первую очередь нацелены на удобство заемщика. Клиенту не нужно вручную искать предложения банка, переходить с одного сайта на другой и заполнять заявки в каждый банк с новым. В большинстве случаев услуги таких площадок бесплатны для заемщиков.
Тенденция к консолидации ресурсов и коммуникаций выгодна самим банкам: они получают дополнительный поток клиентов, экономят на расходах на маркетинг и другие ресурсы. Ниже мы расскажем, как развивается цифровая ипотека на Западе и в нашей стране, и как облегчается нелегкий путь заемщика.
На Западе
За рубежом оцифровка ипотеки началась в конце 1990-х годов. В то время появились первые стартапы, которые начали вводить новшества в ипотечном кредитовании. Первые сервисы предлагали только сравнительный анализ данных: в онлайн-режиме можно было выбрать процентную ставку или рассчитать ежемесячный платеж.
Со временем многие платформы стали посредниками между банками и клиентами, выполняющими брокерские функции. А другие компании (например, Quicken Loans) даже начали самостоятельно выдавать кредиты. Сегодня шесть из восьми лидеров ипотечного кредитования США не являются банками. Финтех-стартапы, по сравнению с банками, быстрее внедряют новые технологии и благодаря этому могут предложить заемщику более удобный способ получения ипотеки. По этой причине многие заемщики готовы даже к более высокой ставке и небольшой переплате по кредиту.
В России
В нашей стране оцифровка банковских услуг начала развиваться спустя 10-15 лет и пошла несколько другим путем. Ипотеку по-прежнему могут выдавать только банки, но онлайн-платформы, сочетающие предложения от разных банков, все чаще участвуют в получении ипотечной ссуды или ее рефинансировании.
Например, финансовые супермаркеты, где можно сравнивать предложения разных банков, просчитывать условия кредитования и задавать вопросы, появились задолго до вступления в силу закона о рынках в июле 2020 года. Первопроходцем в этом стал Banki.ru, а затем и другие игроки присоединился к ним. Со временем пользователь стал требовательнее и начал терять привычный для таких маркетов функционал. Многим заемщикам требовались консультации по ипотеке, страхованию и индивидуальному подходу, а также помощь в сборе документов, заполнении заявок и общении с банками, страховыми компаниями и оценщиками.
Это стало одной из причин появления ипотечных онлайн-сервисов. Их сложно назвать прямыми конкурентами финансовых супермаркетов. Во-первых, торговые площадки предлагают более широкий спектр банковских продуктов, в то время как онлайн-ипотечные услуги ориентированы только на жилищные ссуды. Во-вторых, у таких платформ принципиально разные подходы к работе с банками и клиентами.
Как работают эти сервисы
Как и на рынках, заемщик в режиме «одного окна» может выбрать оптимальные условия для ипотеки или рефинансирования с процентными ставками, страховкой и другими параметрами. После подачи заявки с ним связываются специалисты онлайн-сервиса, которые возьмут на себя дальнейшую поддержку. Консультируют заемщика, подают заявки в банки, общаются с кредиторами, страховщиками и оценщиками, помогают собрать пакет документов, согласовывают с банком. Онлайн-сервисы, по сути, выполняют те же действия, что и ипотечные брокеры, но не взимают комиссию с клиента. Как правило, они получают свой доход от банков, которые извлекают выгоду из того, что посредники привлекают клиентов и снижают стоимость ресурсов банка.
Сейчас такие платформы все больше развиваются в тренде автоматизации. Например, в нашем сервисе шаблоны анкет заемщика помогают собрать умных роботов, а сам сервис глубоко интегрирован с банками и страховыми компаниями с использованием протоколов API. Система анализирует спрос клиента и автоматически формирует список банков, в которых заемщик может получить ссуду с наибольшей вероятностью. Это увеличивает скорость обработки заявок и оптимизирует взаимодействие с банками, страховыми компаниями и оценочными компаниями.
Главное преимущество автоматизации — для заемщика. Это позволяет быстрее заключить сделку и сэкономить силы и деньги. Особенно это актуально на рынке с активно растущими ставками и ценами на жилье. В этих условиях, чем раньше клиент банка выдаст ипотечный кредит или рефинансирование, тем больше шансов, что он сможет зафиксировать стоимость квартиры и условия кредита на выгодных условиях.
