Ипотека — это реальная возможность купить дом даже при небольшом семейном бюджете и без длительных сбережений. Несмотря на свою распространенность, ипотечные кредиты по-прежнему окутаны множеством мифов и страхов, которые заставляют людей отказываться от этого инструмента, предпочитая копить на жилье по старинке. Давайте выясним: ипотека настолько ужасна, что, как говорится, с ней можно жить, а главное, с ней можно жить комфортно.
Жизнь с ипотекой: что говорят сами заемщики?
Все мы знаем, что такое ипотека и для чего она нужна, о ней написаны десятки, если не сотни статей на любой вкус и для любого читателя. Но если отбросить сухую статистику и официальные определения, то у потенциальных заемщиков возникнут вполне реальные опасения. Они вроде бы хотят улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки, но в то же время боятся этого сделать, наслушавшись «страшилок» из своего ближайшего окружения.
Многие просто боятся ипотеки, рисуют мрачные картины и иронично сравнивают ссуду на недвижимость с крепостным правом, стараясь максимально оттянуть время покупки дома. Если человек никогда раньше не имел дело с крупными кредитами, то помимо вполне реальных мыслей о том, что его расходы придется «выжимать», он может столкнуться с гибелью и психологическим давлением.
В результате заемщики могут полностью отказаться от ипотеки, даже если она им выгодна. Давайте разберемся с некоторыми распространенными стереотипами и посмотрим, что говорят нынешние заемщики.
Миф 1 — Всегда большие выплаты по ипотеке
На самом деле, если сравнить рассрочку по кредиту на телефон и квартиру, то последняя окажется намного больше. Но это связано не с тем, что ипотека такая дорогая, а с разницей в стоимости приобретаемого вами конечного продукта.
Недвижимость никогда не была дешевой и понятно, что придется платить большие суммы. Но вы сами можете сами выбрать такие параметры кредитов, чтобы оплата была удобной: иногда вы платите больше досрочно, иногда зарабатываете деньги строго за комиссию.
Миф 2 — Ипотека всегда берется на длительный срок
Отчасти верно и то, что жилищный заем можно выплачивать на 20-30 лет, но это необязательное правило. Заемщик сам выбирает такой срок, чтобы ежемесячный платеж был для него посильным.
Многие люди с неофициальным доходом выше официального берут ипотеку на срок до 30 лет и фактически платят через 3-5 лет. В то же время они получают одобрение банка, необходимую им сумму и уверенность в том, что, даже если они останутся на «голой» зарплате, они все равно смогут продолжать платить.
Миф 3 — По ипотеке большая переплата
На самом деле, если взять относительно небольшую сумму в ипотеку на 20-30 лет и не выплатить долг досрочно, переплата будет очень высокой. Но вы можете повлиять на переплату процентов: получить льготную ссуду по сниженной ставке, подать заявку на рефинансирование или реструктуризацию, погасить ссуду досрочно, и тогда переплата будет небольшой.
Миф 4: Ипотеку получить сложно
Всего несколько лет назад было так: для получения ипотечной ссуды обязательно наняли агента по недвижимости, платили большие комиссии юристам, чтобы они помогли оформить все необходимые документы, связаться со всеми инстанциями и ничего не забыть. Теперь все намного проще: многие банки оформляют ипотеку через онлайн-сервисы, «назначают» заемщику менеджера, который дает подробные инструкции и пошагово объясняет, что делать, какие документы собирать и куда привезти. Согласно банковской статистике, примерно 2 из 3 заявок на ипотеку одобрены.
Многие нынешние заемщики сообщают интересные факты: он дисциплинирует ипотеку, учит нас рационально распоряжаться доходами и расходами и вести правильный бюджет. А еще — стимулирует зарабатывать больше, что всегда оборачивается преимуществом.
Какие ошибки допускают заемщики при оформлении ипотеки
Ипотека — это обеспеченный кредит, который выдается на длительный срок. Некоторые заемщики допускают очень серьезные ошибки еще на этапе планирования кредита, а также непосредственно перед подписанием договора, и эти ошибки затем сильно влияют на переплату.
Перечислим основные моменты, на которые стоит обратить внимание, чтобы не остаться в минусе.
Вы не можете планировать на короткое время
Ипотека — это всегда долгосрочные отношения с банком и они должны строиться не исходя из текущего положения дел, а исходя из расчета ваших возможностей на несколько лет вперед. Многие заемщики переоценивают свои финансовые возможности, считают, что их финансовое положение еще долгое время останется таким же, как сейчас, или будет улучшаться в дальнейшем.
На самом деле случиться может все, что угодно, и необходимо предусмотреть такие комфортные для вас события, как рождение детей, потеря работы, уход за престарелыми родственниками и т.д.
Отсутствие подушек безопасности
Вторая ошибка связана с неумением планировать в долгосрочной перспективе: отсутствие «заначки» на черный день, которая позволила бы продержаться какое-то время в случае ухудшения финансовой ситуации. Его острая необходимость продемонстрировала пандемия 2020 года, когда многие провели несколько месяцев дома, а кредитные обязательства никуда не исчезли. При стабильной зарплате и «кошельке» выплаты могут продолжаться, но всем остальным, у кого не было нескольких отсроченных ежемесячных выплат, приходилось нелегко.
Обработка авансового платежа
Подавать заявку на получение двух кредитов одновременно — это плохая идея: потребительский кредит на первый взнос и базовый ипотечный кредит. Это не только увеличивает вашу кредитную нагрузку в вашей кредитной истории, но и значительно ухудшает ваше реальное положение. Если у вас нет накоплений, которые позволили бы внести минимум 15-20% на покупку дома, лучше отложить ипотеку.
С нетерпением ждут лучших условий
Есть определенная категория россиян, которые все время ждут: что упадут цены, что банки снизят процентные ставки, что девелоперы предложат более выгодные условия. Но на самом деле цены на недвижимость постоянно растут и иногда выгоднее взять ипотеку под среднюю процентную ставку, чтобы зафиксировать стоимость жилья, а когда появляются более прибыльные программы, просто рефинансировать ссуду.
Принимаете опрометчивые решения
Заемщики не сравнивают предложения по ипотеке, потому что они просто не знают, что искать. Они просто идут в ближайший банк и там оформляют ссуду. Но существует огромное количество онлайн-сервисов, позволяющих сравнивать кредитные программы разных банков и искать наиболее выгодную.
Как комфортно жить с ипотекой?
Ипотека — это всегда одно из важнейших решений в жизни, которое должно учитывать ряд тонкостей: сколько вы сейчас тратите на аренду жилья, сколько у вас сейчас детей, планируете ли вы еще одного ребенка, довольны ли вы с городом проживания, и так далее. Результатом мозгового штурма членов семьи является решение о том, что вам нужен ваш уголок или больше жилья, чрезвычайно важно подготовиться к зачислению на ипотеку и сделать ее максимально комфортной для себя.
Советы, которым следует следовать при планировании ипотеки:
- Сравните арендную плату и ежемесячные платежи вашей квартиры. Если мы говорим о регионах, то чаще всего эти суммы примерно одинаковы, и, конечно, лучше платить не чужому человеку в кармане, а банку за собственное проживание. Но если вы живете в большом городе, где аренда в несколько раз дешевле, чем у вас дома, то вам стоит сэкономить больше.
- Первоначальный взнос должен быть не менее 20-30%. Вам нужно внести столько денег, чтобы ваши ежемесячные платежи были сопоставимы с арендной платой. Ипотека не должна заканчивать вам жизнь, не стоит отказывать себе во всем. И здесь помогает планирование бюджета.
- Заключите договор на максимальный срок, хотя погасить долг можно быстрее. Таким образом, вы можете защитить себя от случая, когда ваш доход может резко упасть — вы можете продолжать делать небольшие взносы, а когда дела обстоят лучше, вы будете вносить больше. Досрочное погашение также может быть удобным.
- Внимательно изучайте все условия договора, откажитесь от навязанных услуг, ищите альтернативы и возможности экономии. Например, не спешите оформлять страховку в самой первой компании, которую предлагает вам банк, проверьте список всех «дружелюбных» страховщиков и рассчитайте их страховку на калькуляторе.
- Следите за ипотечными программами. Примерно раз в полгода-год просматривайте предложения банков по ипотеке и сравнивайте их со своими условиями. Если вы видите возможность снизить процентную ставку на целых 1%, это уже будет выгодно в долгосрочной перспективе, поэтому подумайте о рефинансировании ссуды и ее использовании.
- Используйте меры государственной поддержки. Практически ежегодно государство вводит все новые программы поддержки заемщиков, по которым возможно получение льготной ставки. Есть специальные предложения для молодых семей, семей с детьми, тех, кто покупает жилье в новостройке или в деревне. Сниженный тариф снижает нагрузку и помогает сэкономить деньги.
