Большая часть людей обращается в банки за ипотекой на приобретение недвижимости. Это практически единственный доступный вариант купить жилье. Банки выдвигают множество условий к заемщикам, среди них — наличие определенной суммы на первоначальный взнос. Банки самостоятельно устанавливают размер стартового капитала, это зависит от внутренней политики кредитной организации.
Что это такое и для чего необходим
Первоначальный взнос по ипотеке — это внесение определенной суммы личных средств в счет частичного погашения займа и обязательное условие банков. Для стартового капитала подходят средства:
- материнского капитала;
- личных сбережений;
- жилищных сертификатов;
- кредитных займов.
При недостаточной сумме личных накоплений на первый взнос можно дополнить сертификатами или кредитными займами.
Заемщик, оформляя ипотеку, часто не понимает, куда уходят деньги первоначального взноса. Это связано с тем, что в сделке по приобретению недвижимости участвуют 3 стороны — продавец, покупатель и банк. Следует разъяснить этот момент. При внесении первого взноса по ипотеке денежные средства получит продавец. Они пойдут в общую сумму в счет оплаты стоимости покупки.
При получении денежных средств от покупателя, продавец обязан будет написать расписку о том, что деньги получены в полном объеме. Этот документ предоставляется в банк. Кредитная организация не просто так выдвигает такие условия. Внесение первоначального взноса уменьшает общую сумму займа и положительно характеризует заемщика.
При внесении взноса из личных накоплений кредитная организация видит, что заемщик ответственно относится к ипотеке. Сумма первого взноса, которую готов внести заемщик, прямо пропорциональна лояльному отношению к нему банка. Чем больше средств человек готов отдать в качестве стартового капитала, тем ниже процентная ставка по ипотеке.
Кроме того, ипотека с первоначальным взносом, гарантирует банку возврат займа. Даже если заемщик откажется платить кредит, банк продаст недвижимость с молотка. Первый взнос покроет разницу между стоимостью квартиры на торгах и выданным займом. Кредиторы смогут возместить все понесенные убытки.
Размер взноса в банках
Каждый банк самостоятельно устанавливает сумму первоначального взноса. Его величина определяется в процентном соотношении к стоимости недвижимости. Большинство организаций придерживаются условий в пределах 10 — 15% от стоимости первичного и вторичного жилья.
Наиболее низкий процент первоначального взноса готовы предоставить следующие кредитные организации:
- Газпромбанк;
- ВТБ;
- Райффайзенбанк и др.
В этих банках минимальный взнос всего 10% от стоимости покупки. Сбербанк и Альфабанк требуют внесения не менее 15%, это обязательные условия.
Что касается менее популярных банков, то они готовы выдать займ на условии внесения всего 5%. Такие организации не пользуются популярностью среди населения и их условия более щадящие. Другие банки могут выдвигать требования по первоначальному взносу в размере от 20 до 50% от стоимости недвижимости.
Как правило, это банки, не имеющие проблем с кредитами. Несмотря на высокий процент взноса, такие условия более выгодны заемщику. Пропорционально уменьшается процентная ставка и, соответственно, переплата. Позволить себе такие условия может малое количество кредитных организаций. Это связано с уменьшением дохода банка.
Возможна ли ипотека без первоначального взноса
Хотя ипотечный кредит предусматривает внесение первоначального взноса, но есть все же исключения. Есть несколько направлений кредитования, где не требуется производить первый взнос.
К таким относятся:
- Приобретение недвижимости, которая находится на стадии строительства. На такое жилье у кредитных организаций часто бывают акции. Это своего рода маркетинговый ход для привлечения новых заемщиков.
- Выдача ипотеки под залог имущества. Если заемщик имеет в собственности недвижимость, то может рассчитывать на такой займ. Этот вариант безопасен для организации, но ставка по кредиту будет выше.
- Рефинансирование другими банками. В этом случае деньги на первый взнос будут предоставлены кредитной организацией, а уплата включена в ипотечный договор.
- Военнослужащие могут рассчитывать на выдачу ипотеки без первого взноса. Эту заботу берет на себя Министерство обороны.
- Поручительство третьими лицами. Если за заемщика могут поручиться, то получить ипотеку без первоначального взноса будет проще.
Не все банки готовы выдать кредит без первого взноса. Каждая организация самостоятельно определяет такие критерии.
Первый взнос материнским сертификатом
Среди возможностей использования материнского капитала есть пункт на внесение его в качестве первоначального взноса по ипотеке. В таких сделках участвует еще одна сторона — Пенсионный фонд РФ. Банки в свою очередь разработали специальную программу кредитования с использованием сертификата.
Воспользоваться такой возможностью могут все граждане, у которых есть право на получение материнского капитала.
Для владельцев капитала необходимо проделать следующее:
- Предоставить в банк необходимый пакет документов и подать заявку на ипотеку.
- При одобрении кредита банк запросит дополнительные документы. Их нужно предоставить в определенный срок. В перечень входит и сам сертификат, справка из ПФР об остатке средств.
Когда все бумаги переданы кредитной организации, она их тщательно проверяет и направляет в Росреестр для перерегистрации прав собственности и внесения обременений. В установленный срок продавец недвижимости получает полную сумму, указанную в договоре купли-продажи. Средства материнского капитала будут переведены кредитной организации в счет погашения части задолженности. Остаток займа выплачивается заемщиком самостоятельно.
В качестве альтернативы первоначальный взнос можно внести путем обращения в другой банк за потребительским кредитом. Это достаточно рискованный шаг, так как увеличит в несколько раз финансовую нагрузку на заемщика. По факту придется выплачивать сразу 2 кредита, что может негативно сказаться на финансовом положении семьи.
