Порядок и особенности списания основного долга по ипотеке

Жизнь настолько непредсказуемая, что никогда не знаешь, чего ожидать в следующую минуту. В результате предположим уменьшения дохода или лишения возможности зарабатывать, страдает материальная база каждой семьи.

Ситуацию всегда усложняет кредитная задолженность, особенно, в тягость становится ипотека. Люди просто не знают чем отдавать долг, начинают экономить и выживать на копейки.

Высшие государственные органы для поддержки населения создали федеральную программу по списанию основного долга по ипотеке.

Благодаря ей, многие получили возможность иметь крышу над головой, не отдавая жилье в собственность банка.

Предусмотрение программы

Программа о списании задолженности по кредиту характеризуется такими возможностями:

  • Снижения суммы долга к числу, не превышающее 600 тыс. руб.
  • Конвертация долга, если он взят был в валюте, только по курсу Центрального Банка федерации.
  • Уменьшение суммы ежемесячных платежей сроком на 1,5 года.

Видео по теме:

к содержанию ↑

Какие есть основания для списания долга?

Реструктуризировать долг по ипотеке в рамках закона позволяет специальное правительственное постановление № 373.

Свое действие документ начал с июля 2015 года, но в начале декабря этого же года были внесены поправки к постановлению, которые вначале не учитывались.

Закон стал более доскональным и позволял определенным категориям населения списать половину долга по ипотеке без проблем.

Этот документ государственной важности был приведен в действие президентским указом под номером 1331.

Подробнее прочитать и ознакомиться с постановлением можно во вложении.
к содержанию ↑

Основные положения закона

Правительством Российской Федерации была запущена ПП РФ № 373 по списанию долга по ипотеке жилья.

В рамках этой программы было выделено 4,5 миллиарда рублей. Эта сумма в рамках закона послужила взносом в капитал ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредиту.

Это объединение в свою очередь гарантирует помощь определенным категориям жителей, которые столкнулись со серьезными финансовыми проблемами.

Положения программы по реструктуризации долга включают в себя все положения, которые разъясняют процесс от начала до конечной точки.

В одном из пунктов закона говорится о том, кто может претендовать на финансовую помощь от государства без обсуждения.

Следующие пункты перечисляют требования к заемщикам жилья. Их выполнение дает возможность на списание части долга по ипотечному кредиту.

Еще одним решающим фактором в вопросе реструктуризации долга является соответствие некоторым особым требованиям, а именно:

  • Просрочка платежа по ипотечной задолженности не может быть меньше 1 месяца и больше 3 месяцев;
  • Ипотека на жилье была оформлена до января 2015 года (первая редакция закона). Новый вариант не учитывает эту дату;
  • Кредит предоставлялся банком по причине внесения финансовой доли для строительства или покупки жилья, или его капитального ремонта.

Далее в программе по реструктуризации указываются точные условия списания долга по ипотеке, действие которых распространяется на заемщиков.

Также отдельным пунктом указано,  что «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возмещает  кредитору часть долга заемщика, как доверенное государством учреждение.

На каждый ипотечный кредит для возмещения доли убытка или же недополученного дохода выделяется максимум 200 000 рублей.

Порядок осуществления выплат по ипотечному долгу определяет АИЖК. Все осуществленные действия эта компания должна публиковать на своем официальном интернет-ресурсе.

к содержанию ↑

Кто может участвовать в программе?

Стать участником федеральной программы могут не все желающие. Право на реструктуризацию жилищного долга могут только определенные категории населения:

№ п/пГражданин какой страныКатегория населения, обладающая правом на частичное списание ипотечного кредита
1РФТе, которые участвуют в государственных программах и стремятся тем самым к улучшению жилищных условий
2РФСемьи с 2 и более несовершеннолетними детьми
3РФСемьи с 1 и более ребенком, в которых возраст обеих родителей или кого-то одного не старше 35 лет
4РФВетераны военных действий
5РФИнвалиды или семьи с детьми-ивалидами
6РФТе, которые работают в государственных учреждениях или органах самоуправления со стажем от 1 года
7РФТрудящие оборонно-промышленной сферы
8РФМедики и работники НИИ
к содержанию ↑

Требования к доходу участников программы

Схема реструктуризации

Первый вариант программы по списанию кредитного ипотечного долга предусматривал реструктуризацию только в случае просрочки.

Новая и утвержденная правительством редакция позволяет претендовать на частичное погашение задолженности лицам, не имеющие просрочки по кредиту на жилье.

При подсчете бюджета заемщика учитывается доход каждого члена семьи, который официально зарегистрирован.

Для того, чтобы иметь возможность на получение государственной помощи по реструктуризации ипотечного долга учитываются финансовые поступления за 3 месяца до оформления кредита и за 3 месяца до подачи заявления на частичное погашение ипотеки. За этот период доход должен уменьшится минимум на 30%.

Полезное видео:

Если кредит на жилье был взят в валюте, то за такой же промежуток времени сумма регулярного платежа должна возрасти на 30%, в сравнении с сумой первых ипотечных оплат. При этом на месяц жизни у заемщика и его семьи должно оставаться не больше 2 минимальных зарплат.

АИЖК напоминает неоднократно, что созаемщики несут не меньше ответственности за своевременное погашение долга по ипотеке, чем заемщик.

к содержанию ↑

Требования к ипотечной недвижимости

Для получения помощи от государства на оплату части кредита учитываются особенности недвижимости, взятой в ипотеку:

  • Ипотечная квартира — единственное зарегистрированное жилье. Также допустимо иметь не больше 50% собственности в другом объекте и категории недвижимости.
  • Квадратный метр квартиры, взятой в ипотеку, не может иметь цену выше 60%, нежели средняя стоимость такого же жилья в районе проживания заемщика.
  • Юридическая «чистота» жилья.
  • Жилплощадь на 1 человека (проживает сам) не может превышать лимит в 50 м²; на 2 — по 35 м², а на 3 — не более 100 м² на всех.

Интересное видео:

к содержанию ↑

Требования к дате заключения договора

Раньше существовало ограничение по дате для подачи заявления на получение государственной помощи по ипотеке. Претендовать на реструктуризацию могли только те заемщики, которые взяли кредит до начала первого числа января 2015 года.

Теперь для возможности реструктуризации долга такая информация не учитывается. Роль играет период с дня оформления кредита до обращения за частичным списанием (не меньше года).
к содержанию ↑

Условия участия в программе

Первым и самым главным условием участия в государственной программе по реструктуризации ипотеки должна быть принадлежность заемщика к одной из категорий, установленных законодательством.

Условия участия в программе реструктуризации

Заемщик должен документально подтвердить снижение среднего месячного бюджета за предыдущие 3 месяца (подробности описаны выше).

В наличии должно быть подтверждение того, что заемщик  не является банкротом.

Учитывается при получении помощи на реструктуризацию долга и площадь жилья, количество проживаемых, цель, с которой брался на него кредит.
к содержанию ↑

Возможности списания ипотечного долга

Когда собственник ипотечной квартиры соответствует всем требованиям, он может сделать запрос в банке на реструктуризацию кредита на основе государственной программы.

Списать часть ипотечного долга можно в несколько способов. Каким бы не воспользовался заемщик, государственная помощь не будет превышать 10% от остатка задолженности, а в рублях — не больше 600 000.

№ п/пСпособы списания ипотечного долга на жилье
1Если кредит взят в валюте, то его необходимо перевести в рубли. Делается это исключительно по курсу, который не будет превышать нормы Центрального Банка. После этого процентная ставка не должна составлять более 12%/год.
2Сократить регулярные платежи на половину за период не более 18 месяцев.
3Погасить соответствующую часть кредита

Видео:

к содержанию ↑

Процесс списания основного долга

Каждое финансовое учреждение само определяет варианты помощи заемщику в списании долга по ипотечному кредиту.

Крупные банки могут предложить своим клиентам три способа разрешения проблемы:

  1. Кредитные каникулы, которые могут устанавливаться термином от 6 месяцев до 2 лет.
  2. Погашение АИЖК 10% долга за покупку жилья.
  3. Уменьшение ежемесячного платежа на 1,5 года.
Определившись с вариантом реструктуризации кредита, между заемщиком и банком подписывается договор.

Конкретные сроки пересмотра ипотеки не устанавливаются, но обычно процесс занимает не больше недели.

к содержанию ↑

Видео от эксперта

к содержанию ↑

Отзывы

Николай, 40 лет: «Хорошо, что есть такая возможность у граждан РФ. У меня тоже был ипотечный кредит. Благодаря помощи АИЖК и государства моей семье удалось намного быстрее выплатить долг. Теперь мы живет в своем собственном доме и никому ничего не должны».

Оксана, 29 лет: «Мы обратились в банк за реструктуризацией ипотеки. Собрали и подготовили все документы. Потратили кучу денег на справки и свободное время, а нам просто отказали. Не знаю, что делать и куда обращаться».