Процентные ставки по ипотечным кредитам растут, это факт, и скоро не будет базовых ставок ниже 10% годовых. А пока, однако, такие предложения есть, и желающим лучше ими воспользоваться, пока не поздно. Мы собрали самые выгодные предложения для каждого типа программы: базовой и государственной. Почти всегда есть возможность получить более дешевый кредит, но только при соблюдении определенных условий.
Дешёвая ипотека закончилась?
За последний год процентные ставки по ипотечным кредитам в России успели упасть до рекордно низкого уровня, а затем показали рекордное время, достигнув уровня 2014-2015 годов. Первым разогрела рынок государственная льготная программа 2020 года, когда почти все квартиры в новостройках были куплены в кредит за счет государственных субсидий. А ближе к концу года рынок ощутил влияние удвоенной ключевой ставки.
По данным БКИ, эта процентная ставка ранее устанавливалась только в 2014-2015 годах; однако тогда ключевая ставка достигала 17% годовых (вдвое больше, чем сейчас).
Увеличение стоимости кредитов обусловлено двумя факторами:
- Повышение ключевой ставки ЦБ – с начала 2021 года она увеличилась вдвое, с 4,25% до 8,5% годовых. Ключевая ставка влияет на стоимость, по которой банки получают финансирование от ЦБ и на межбанковском рынке. Следовательно, чем дороже финансирование для банка, тем выше ставки;
- Сокращения в госпрограмме 2020 г. — с лета 2021 г вместо 6-12 млн руб максимальная сумма такого кредита ограничена 3 млн руб., а процентная ставка теперь ограничена 7% годовых (вместо 6,5% ранее). И хотя государственная программа продолжает предоставлять кредиты, падение объемов и повышение ставок нанесли ущерб средним рыночным ставкам.
Что касается отдельных банков, то по крайней мере некоторые кредиторы подняли свои базовые процентные ставки до психологического уровня 10% в год и более. Однако госпрограммы это не коснулось: по ним банк получает субсидию из бюджета, исходя из размера ключевой ставки с доплатой, поэтому повышение ставки не повлияет на сумму уплачиваемых заемщиком процентов.
В ближайшее время ставки по ипотеке точно не упадут, скорее всего, какое-то время они даже будут расти. А это значит, что тем, кто планирует купить квартиру в ипотеку, следует подумать о том, как обратиться в один или несколько банков. Мы составим список банков с самыми низкими процентными ставками на данный момент.
Банки с самой низкой ставкой по ипотеке
Динамика ипотечных ставок в российских банках сильно различается по базовым программам (новостройка, вторичка и рефинансирование) и по государственным программам (семейная и льготная ипотека). Так, если по базовой программе банк ориентируется только на рынок (и эти ставки растут), то по госпрограммам бюджет компенсирует банкам часть процентов с учетом ключевой ставки (таким образом, эти ставки даже немного уменьшился).
Если ориентироваться на банки с минимальными ставками по госпрограммам, то тройка победителей по госпрограмме 2020 года будет следующей:
- Банк ФК Открытие: ставка 5,7% годовых. Но для этого нужно выполнить ряд условий: закрыть сделку до 31 марта 2022 года и внести минимум 30% от первоначального взноса (если меньше, то +0,3% годовых);
- ВТБ: ставка 5,75% при подаче клиентом онлайн-заявки и использовании цифрового сервиса электронной регистрации сделки и сервиса безопасных расчетов;
- Промсвязьбанк — ставка 5,85% годовых. Дополнительных условий нет, кроме стандартного — наличие страховки.
Условие наличия у заемщика добровольного страхования жизни и здоровья действует во всех банках, при отказе в страховании ставка увеличивается на 1% и более.
Для новостроек тройка самых прибыльных банков выглядит так:
- Сбербанк — обещает базовую ставку 9,3% годовых, если клиент совершит операцию через электронный сервис, внесет первоначальный взнос от 20%, получит зарплату на карту в Сбербанке, застрахует свою жизнь и здоровье. Без всего этого ставка повышается до 11,6% в год, но есть совместные программы с несколькими промоутерами, где ставка ниже;
- Промсвязьбанк — ставка от 9,55% годовых при внесении клиентом первоначального взноса от 15% и более. Если вы откажетесь от страховки, ставка увеличится на 3%. Зарплатные клиенты в различных регионах, а также работники ОПК получают ставку 8,95% годовых;
- Ак Барс Банк — пока ставка начинается от 9,69% годовых, если клиент получает зарплату на банковскую карту и вносит первоначальный взнос от 20,01%. А если сумма кредита больше 5 млн рублей (12 млн в столичных регионах), ставка составит 9,45% годовых.
Большинство банков, даже для новостроек, подняли базовые ставки выше 10% в год; поэтому рассматриваемые на данный момент варианты пока действительно самые выгодные (но ситуация меняется каждый день, и скоро и здесь ставки будут расти).
Для вторичного жилья наиболее выгодными вариантами являются:
- Сбербанк — ставка начинается с тех же 9,3% годовых, но если покупать не у ДомКлик, то будет 9,6% годовых. Остальные бонусы такие же, как и для новостроек, наибольшая ставка составит 12,2% (если у клиента не подтвержден доход и занятость);
- Ак Барс Банк – условия те же, ставка начинается от 9,69%, если клиент получает зарплату на банковскую карту, и от 9,45% годовых на крупные суммы;
- Промсвязьбанк — наименьшая ставка для клиентов, не получающих зарплату через него — 9,74% годовых. Для тех, кто попадает под категорию зарплатных клиентов, банк дает ставки от 9,74% годовых.
Как выбрать лучшее предложение?
Во-первых, в нынешних тенденциях лучше выбирать ипотечный кредит по госпрограмме, если, конечно, заемщик обладает таким правом. Обычно это распространяется на новостройки, причем при сумме кредита до 3 млн рублей, а если в семье родился ребенок после 2018 года, то можно найти очень выгодный вариант кредита.
