Особенность оформления ипотеки под 0,1 процент

Рост строительной отрасли немыслим без ипотеки. По состоянию на I квартал 2022 года каждый второй выданный кредит был ипотечным. Именно поэтому государство разрабатывает программы субсидирования. В 2022 году была предложена другая программа, в которой строители участвуют совместно с государством. В этом случае можно получить ипотечный кредит с процентной ставкой от 0,01% до 2% в год. Процентная ставка очень низкая, поэтому стоит выяснить, чем привлекательна ипотека под 0,1 процента и какие банки ее предлагают.

Кто и почему предлагает такие программы?

Продажи являются движущей силой коммерческой деятельности. Для застройщиков важно как можно быстрее продать квартиры в одном комплексе, чтобы можно было начать строительство нового. Естественно, маркетинговые отделы разработчиков разрабатывают сильные рекламные кампании. Однако, учитывая рост процентных ставок по ипотечным кредитам, одна лишь реклама не может обеспечить рост продаж.

Поэтому застройщики разработали специальный вариант: они заключают партнерские соглашения с банками, по которым частично или полностью компенсируют себе процентную ставку по ипотеке. Расходы, понесенные застройщиком, включаются в стоимость квартир. В действительности покупатель приобретает квадратные метры по более высокой цене, но сниженная ставка значительно уменьшает ежемесячный платеж.

Другими словами, субсидированная ипотека — это кредит, по которому часть (или все) проценты выплачивает кто-то другой. Если при субсидированной ипотеке это делает государство, то в данном случае субсидированную ипотеку выплачивает застройщик.

Следует отметить, что если раньше взять ипотеку с пониженной процентной ставкой можно было только на определенный срок (максимум 1-3 года), то сейчас банки и застройщики по многим программам предоставляют процентную ставку в размере 0,1% на весь срок кредита.

Кроме того, такие программы часто сочетаются с льготной или семейной ипотекой. Другими словами, государство компенсирует банку разницу между рыночной и льготной ставкой (7% в год), а застройщик компенсирует остальное. По сути, проценты по кредиту выплачивает частично бюджет, частично застройщик, и ипотека превращается для покупателя в рассрочку.

Предложения банков

Различные банки предлагают ипотечные программы с процентными ставками от 0,1% до 2% годовых в 2022 году. Давайте рассмотрим самые популярные предложения.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает ипотечный кредит на покупку квартиры от застройщика. В этом случае заемщик получает минимальную процентную ставку, но есть некоторые условия:

Кредит оформляется по программе «Семейная ипотека» или по льготной ипотеке. В этом случае процентная ставка составит 0,1% годовых, а сумма кредита не может превышать 12 миллионов рублей (для столичных регионов);
В этом случае условия стандартные — первоначальный взнос от 15%, срок погашения до 30 лет;
При получении кредита на сумму более 12 млн рублей ставка увеличивается до 10,9% годовых;
Во всех случаях минимальная ставка предоставляется при условии получения личного страхования.

Программой могут воспользоваться граждане России в возрасте от 21 до 65 лет. Опыт работы не менее трех месяцев для работающих по найму и не менее шести месяцев для других заемщиков. Программой могут воспользоваться и те, кто занимается бизнесом более 1 года.

ВТБ

ВТБ предлагает сниженные процентные ставки по кредитам. Этой информации нет на сайте банка, но застройщик предлагает такие условия ипотеки:

Процентная ставка 0,1% годовых в течение первого года и 9,9% годовых в дальнейшем (для всех клиентов);
Процентная ставка составляет 1,7% годовых на весь срок кредита при условии, что семья соответствует требованиям правил «Семейной ипотеки» и вносит первоначальный взнос в размере не менее 50%. Поскольку ставка ВТБ составляет от 4,7% годовых, застройщик компенсирует банку 3 пункта;
0,7% годовых, если заемщик соответствует требованиям программы IT-ипотеки. Первоначальный взнос составляет от 50%.

Если клиент хочет, он может взять обычную льготную ипотеку под 5,9 процента годовых — но при этом ему все равно придется выплатить половину стоимости жилья.

Основные требования: возраст заемщика от 21 до 75 лет, опыт работы от 12 месяцев или один месяц после окончания испытательного срока является обязательным условием. Часть кредита можно погасить материнским капиталом. Вы должны использовать цифровые услуги при подаче заявки на ипотечный кредит, в противном случае ставка будет на 0,3 процента выше.

Сбербанк

Сбербанк также имеет льготные условия по кредитам с субсидированием процентной ставки со стороны застройщика. Однако его деятельность несколько отличается от деятельности других банков.

В Сбербанке условия в 2022 году выглядят следующим образом:

процентная ставка в размере 0,1 процента годовых в течение первого года по программе льготной ипотеки (в дальнейшем она составляет 6,7 процента годовых);
ставка 0,1% годовых на первые 2 года по льготной ипотеке (далее 6,7% годовых);
остальные условия такие же, как и для программы льготной ипотеки (Государственная программа 2020).

Разница в данном случае заключается в списке застройщиков — во втором варианте их меньше (и в любом случае застройщик должен дать свое согласие). Список застройщиков можно найти на сайте банка.

Для стандартных программ банк может снизить процентную ставку на 0,7-1,4% в случае комплексной программы (когда застройщик строит дом на деньги банка) или на 2-4% в год только на период строительства.

В чем минус?

На первый взгляд кажется, что ипотека под 0,01 процента годовых гораздо выгоднее, чем стандартные программы.

Однако не все так просто — есть еще некоторые недостатки:

Прежде всего, следует обратить внимание на то, как долго действует сниженная ставка. Есть предложения, в которых она действует в течение всего срока кредита. Однако довольно часто льготная ставка устанавливается только на первый год (как в Сбербанке). После этого проценты начисляются на иной основе.
Ипотека с пониженной ставкой может распространяться не на весь объект недвижимости, построенный застройщиком, а только на определенные объекты. В конце концов, таким образом застройщик пытается стимулировать спрос. Поэтому льготные условия могут применяться только к тем объектам недвижимости, на которые спрос самый низкий (а он низкий не просто так).
Такие программы часто доступны только для семейной ипотеки, поэтому подходят не для всех покупателей.
Сумма кредита ограничена: как правило, это комбинация льготной или семейной ипотеки, сумма которой ограничена 12 миллионами рублей в Московской и Санкт-Петербургской областях и 6 миллионами рублей в других регионах.
Тот факт, что клиент получает выгоду от уменьшенного взноса, означает, что застройщик платит за него проценты банку. Это также увеличивает стоимость квартиры. Однако это может быть выгодно и для покупателя недвижимости: более высокая цена квартиры компенсируется более низкой процентной ставкой. Поэтому лучше заранее рассчитать окончательную цену недвижимости.