Увеличение срока кредита позволяет заемщику сократить ежемесячные платежи банку и тем самым облегчить текущее финансовое бремя. Продление кредита осуществляется по программам реструктуризации и для включения в них заемщик должен соответствовать многим требованиям. Также существуют альтернативные варианты получения льготного периода по ипотечному кредиту, в случае отказа банка от реновации.
Что подразумевается под увеличением срока ипотеки?
Кредитный договор заключается на определенный срок, как правило, на 10 лет и более. На основании договора составляется календарь ежемесячных платежей по кредиту с указанием дат, до которых и не позднее которых производятся платежи, а также их суммы. Чем больше срок договора, тем меньше сумма каждого платежа.
Но бывает, что заемщику становится сложно погасить ипотеку по текущей месячной ставке. Он хотел бы, чтобы эта плата была уменьшена. На практике это возможно за счет продления срока кредитного договора.
На практике сокращение сроков ипотеки можно получить за счет:
- рефинансирование (погашение просроченной ссуды за счет новой более долгосрочной ссуды и, соответственно, меньшей суммы ежемесячных платежей);
- пересмотр условий выдачи незавершенного кредита — реструктуризация.
Оба варианта, несмотря на различие многих правовых характеристик, по сути очень близки друг другу. Рефинансирование — это фактически тоже пересмотр условий кредита, оформляемый только отдельным кредитным договором, заменяющим первоначальный. Это можно сделать при оформлении новой ипотеки в другом банке, если заемщику отказано в реструктуризации его банком.
Увеличение срока кредита будет происходить в рамках реструктуризации, когда заемщик попытается улучшить условия по текущему кредиту в своем банке, не прибегая к рефинансированию. Рассмотрим, на каких условиях проводят реструктуризацию крупнейшие российские банки — Сбербанк и ВТБ.
Продление срока кредита на реструктуризацию: Сбербанк
Для увеличения срока кредита и, как следствие, уменьшения суммы ежемесячного платежа, клиенту Сбербанка необходимо принести в ближайший офис кредитной организации:
- заявление о реструктуризации;
- дополнительные документы.
Какие документы будут прилагаться к заявке, зависит от причин, по которым запрашивается увеличение срока кредита. Банк разрешает:
- потеря работы (в этом случае может понадобиться копия трудовой книжки, уведомление об увольнении, выписка из службы занятости о статусе безработного);
- уменьшение заработной платы заемщика, уменьшение доходов членов семьи заемщика (что будет подтверждено справками 2-НДФЛ, выписками из банка);
- уход в декретный отпуск (подтверждается больничным листом, свидетельством о рождении ребенка);
- зачисление в вооруженные силы (удостоверяется приказом о воинском учете и призывном);
- потеря трудоспособности (подтверждается листком нетрудоспособности);
- статус обманутого дольщика – когда «общая» квартира, оформленная в ипотеку, не была построена из-за нарушения учредителем своих обязательств (подтверждается выпиской из реестра заинтересованных дольщиков);
- чрезвычайная ситуация (подтверждается актами МЧС, актами о повреждении имущества).
Сбербанк предупреждает, что при необходимости может запросить и другие дополнительные документы. Банк рассматривает заявления и документы на отсрочку до 10 дней. Никаких сборов или комиссий за это не взимается.
Реструктуризация ипотеки: ВТБ
В рамках программ реструктуризации ВТБ также возможно запросить увеличение срока кредита. Режим регистрации реструктуризации в целом аналогичен описанному выше в случае со Сбербанком. Но есть принципиальные отличия.
Во-первых, у ВТБ есть два варианта программы реновации: платная и бесплатная. На первом заявка рассматривается до 14 рабочих дней, но необходимо оплатить комиссию: 15 000 рублей (если заемщик – житель столичного региона, Санкт-Петербурга, Ленинградской области) или 7 000 рублей (если заказчик из других субъектов РФ). Второй — до 90 рабочих дней.
Во-вторых, у банка, в отличие от Сбербанка, нет твердого перечня причин, по которым можно предусмотреть реструктуризацию.
На странице с описанием соответствующей программы ВТБ перечислены документы, прилагаемые к заявке, и среди них отсутствуют документы, отражающие конкретные причины обращения с просьбой об увеличении срока кредита. Также требуются:
- паспорт заемщика, поручителя;
- СНИЛС клиента, других собственников ипотечной квартиры;
- кредитный договор, а также договор поручительства;
- документ, удостоверяющий право собственности на ипотечную квартиру;
- документы, подтверждающие изменение семейного положения заказчика (при наличии).
При этом банк указывает, что в ходе рассмотрения заявления может запросить у заявителя дополнительные документы.
В-третьих, у ВТБ другая схема приема заявлений и документов на реструктуризацию.
Заказчик должен отсканировать оригиналы, а затем отправить сканы на определенный адрес электронной почты (в зависимости от федерального округа, в котором он проживает). Каждое сканирование:
- оно должно быть четко читаемым;
- он должен включать только целую страницу любого документа (не часть);
- его нельзя хранить или предоставлять в виде ссылки на облачный ресурс.
Максимальный размер всех файлов, прикрепляемых к письму, не должен превышать 20 МБ. В теме письма необходимо указать город оформления ипотеки, ФИО и дату рождения заказчика.
Банки не всегда готовы одобрить реструктуризацию, поскольку она является сугубо добровольной с точки зрения банков. Но есть законная альтернатива.
Ипотечные каникулы
Это ипотечные каникулы. Суть их заключается в приостановке выплат по жилищному кредиту на срок до 6 месяцев. В то же время общий срок действия кредитного договора продлевается на срок действия пособия: поэтому срок платежа откладывается на срок до шести месяцев. Возможность получения ипотечных каникул гарантируется государством и установлена положениями статьи 6.1-1 Закона «О потребительском кредите» от 21 декабря 2013 г. 353-ФЗ.
И Сбербанк, и ВТБ в соответствии с законом предлагают ипотечные каникулы. Условия их получения клиентами, в силу закона, одинаковы во всех банках.
Отпуск предоставляется, если:
- сумма кредита – не более 15 миллионов рублей;
- ранее не выдавались ипотечные каникулы;
- ипотечная квартира является единственным жильем заемщика.
Отпуск предоставляется заемщикам, у которых сложная жизненная ситуация в связи, например, с потерей работы, инвалидностью и снижением доходов (все условия перечислены в п. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).
Фундаментальная характеристика ипотечных каникул: проценты на ежемесячные платежи в номинальное время в той части, которая приходится на период каникул, подлежат уплате как «чистые» суммы, причитающиеся банку, добавленные к основной сумме ипотечного кредита. Это вытекает из положений пунктов 18-22 ст. 6.1-1 Закона №. 353-ФЗ.
Выплата соответствующих процентов может производиться строго двумя способами:
- по завершении оплаты всех платежей по (новому) графику);
- вместе с суммой полного или частичного досрочного погашения кредита.
Увеличение срока кредита в праздничные дни носит технический характер: срок действия кредитного договора отодвигается за счет добавления отсрочки платежа по наступлению срока. Сама по себе программа не «растягивается», сумма ежемесячного платежа не уменьшается. Однако в случае сложного финансового положения заемщика такой отпуск может помочь избежать просрочек и ухудшения кредитной истории.
