Договор по ипотеке и его существенные условия

В современном мире выходит так, что взять кредит по ипотеке – единственная возможность для некоторых людей приобрести собственное жилье.

Многие банки предлагают широкий спектр услуг по кредитованию.

Ипотечный договор – акт, заключаемый между двумя сторонами, подразумевающий залог недвижимости.

Законодательная база

На государственном уровне есть ряд документов, регулирующих отношения между банком и заемщиком:

  1. Гражданский кодекс РФ;
  2. Жилищный кодекс РФ;
  3. Законы «Об ипотеке», «Об участии в долевом строительстве», «О госрегистрации прав на недвижимость».
Все необходимые действия по взятию кредита и покупке жилья прописаны в законе о госрегистрации прав на собственность.
к содержанию ↑

Виды договоров

Есть несколько разновидностей ипотечных договоров, рассчитанных на разные слои населения:

  • Социальная

Выдается лицам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, актуальна для любого человека в возрасте от 18 до 60 лет.

Для ее получения необходимо стать в очередь — размер кредита определяется количеством времени, проведенным на учете и стоимостью выбранной квартиры.

В таком случае недвижимость покупается по сниженной цене. Также необходимо получить разрешение банка и пройти оценку платежеспособности.

Договор социальной ипотеки
Договор социальной ипотеки

Читайте также в каких банках Москвы можно воспользоваться социальной ипотекой.

  • Военная

Выдается военнослужащим, поступающим на службу. Они могут приобрести квартиру по льготной цене и без обязательного первого взноса, но только по истечению трех лет службы.

Фотогалерея:

  • Материнский капитал

Деньги, выплачиваемые за второго или последующего ребенка можно потратить на выплаты по ипотечному кредиту.

Договор ипотеки с материнским капиталом

  • Долевая

Для такой ипотеки необходимо три участника сделки: застройщик, покупатель и банк – лицо, берущее ипотеку, приобретает квартиру у застройщика и потом в течение некоторого срока выплачивает долг в банк.

Ознакомиться с образцом ипотечного договора долевого участия можно здесь.

Читайте также: Особенности расторжения договора долевого участия при ипотеке

  • Молодым специалистам

Молодые работники имеют право на скидки от государства, такими считаются лица, устроившиеся на работу по специальности в течение одного года после завершения учебы.

  • Работникам железной дороги

В основном требуется внести определенный первоначальный взнос – 10%, часть суммы выплачивается из бюджета. Важно отметить, что необходимо быть работником РЖД в течение минимум трёх лет.

Рекомендуем к просмотру:

  • Молодые учителя

Социальная ипотека учителямМогут получить льготы только в районе своей работы, однако вместе с этим имеют минимальную ставку и государство выплачивает часть кредита.

Ипотеку можно получить на приобретение разной недвижимости:

  1. Квартира на первичном рынке;
  2. Квартира на вторичном рынке;
  3. Загородное жилье;
  4. Доля в квартире;
  5. Коммунальная комната.

Также залогом по кредиту может служить:

  • Недвижимость, уже находящаяся у владельца – более низкая процентная ставка, однако если вы не выплатите всю сумму – есть вероятность потери недвижимости, которая пойдет на уплату долга;
  • Купленная квартира.
к содержанию ↑

Ипотека в банках России

Выбирая программу кредитования стоит обратить внимание на:

  • Сумму первого взноса;
  • Срок кредита;
  • Проценты по кредиту;
  • Схему начисления процентов – классическая или аннуитетная.

Ниже рассмотрены условия по ипотеке двух банков – Сбербанк и ВТБ 24:

КритерииСбербанкВТБ 24
Первичное жильеВторичное жильеПервичное жильеВторичное жилье
ПроцентыОт 10,4%(электронная регистрация)
От 10,9%(обычная ставка)
От 10,25% (электронная регистрация)
От 10,75%(обычная ставка)
От 10,9%От 11,25%
Срок кредитаДо 30 летДо 30 летДо 30 летДо 30 лет
Комиссия за договорОтсутствуетОтсутствуетОтсутствуетОтсутствует
Максимальная сумма3,2 млн рублей25 млн рублей90 млн рублей75 млн рублей
Минимальная сумма300 тыс. рублей300 тыс. рублей600 тыс. рублей600 тыс. рублей
Первый взносОт 15%От 20%От 10%От 10%
У многих банков есть возможность онлайн заполнения заявления на получение ипотеки, они даже снижают процентную ставку наряду с этим.

К лицам, берущим ипотеку есть некоторые требования:

  • Гражданство РФ;
  • Возраст от 18 до 60 лет;
  • Работа в России;
  • Проживание на территории РФ;
  • Высокий уровень дохода, кроме некоторых случаев;
  • Стаж работы не менее полугода;
  • Чистая кредитная история.
к содержанию ↑

Основные требования к договору

Для того чтобы договор был признан действительным – необходимо выполнить несколько условий при заполнении:

  1. Договор заключается только в письменном виде;
  2. Наличие подписей двух сторон;
  3. Регистрация бумаги на государственном уровне;
  4. Вся информация по сумме ипотеки должна быть на титульной странице;
  5. Наличие страховки;
  6. Недвижимость передается в залог (купленная или уже существующая);
  7. Наличие оценочной стоимости квартиры;
  8. Четкое обозначение срока кредита;
  9. Полная стоимость кредита.
к содержанию ↑

Оформление договора

Перед тем как заключать договор, необходимо подобрать себе квартиру – готовую или у застройщика, чтобы можно было адекватно оценить сумму денег, которую вы можете потратить на первичный взнос и дальнейшие выплаты.

Затем следует сравнить кредитные программы, предлагаемые банком и выбрать подходящую вашим запросам.

Потом вы заполняете заявление: лично или на сайте банка и собираете все необходимые бумаги.

После чего нужно прийти в отделение банка и принести все необходимые документы. В результате банк и заемщик заполняют ипотечный договор.

В случае, если вы сразу не выбрали квартиру – банк дает три месяца на решение.

к содержанию ↑

Права потребителя

В результате заключаемого договора, покупатель получает свои права и обязанности.

ПраваОбязанности
СтраховкаВыплачивать необходимые суммы денег в срок;
Полное погашение долга до срока выплатыЗастраховать свое имущество
Использование квартиры в течении всей ипотекиДелать запросы на проведение любых сделок с квартирой, например, продажа или сдача в аренду
Получать любую информацию о заключаемом договоре по запросу-
к содержанию ↑

Регистрация договора

Порядок регистрации ипотечного договора

Для официальной регистрации договора необходимо подготовить ряд документов:

  • Заявление от двух сторон;
  • Договор на передачу квартиры в залог;
  • Договор по ипотеке;
  • Документ, доказывающий оплату пошлины.

В самом банке может не быть комиссии за заключение договора, но для госрегистрации необходимо оплатить пошлину в размере 1000 рублей.

В случае, если вы хотите внести изменения в договор – можно использовать функцию дополнительного соглашения к договору. Это будет стоить от 200 до 600 рублей, также надо будет оплатить пошлину.

Срок рассмотрения такого запроса – 10 дней. В результате будут внесены изменения в сам договор и в выписку из ЕГРН. Такое действие возможно только при официальной регистрации самого договора по ипотеке.

Кроме обязательных документов, могут понадобиться еще такие:

  • Паспорт и ИНН;
  • Справка о месте жительства;
  • Копия пенсионного документа, для родственников, находящихся на пенсии, но проживающих вместе с заемщиком;
  • При наличии: копия свидетельства о смерти членов семьи;
  • Банковские реквизиты;
  • Документы по предыдущей кредитной истории;
  • Справки о состоянии здоровья кредитуемого;
  • Бумаги, подтверждающие наличие какого-либо имущества, например, дом или машина.

Фото документов:

Необходимо сделать копии всех документов и подать их вместе с оригиналами в банковское отделение.

В случае, если у кредитуемого есть созаемщики – необходимы документы, удостоверяющие их личность.

к содержанию ↑

Заявление

Образец заявления

Основной документ, подтверждающий ипотеку – это заявление. Рекомендуется ответственно подходить к его заполнению. Вносить следует в соответствии с формой, согласованной с законом.

Пункты заключения:

  • ФИО заемщика;
  • Дата и место рождения;
  • ИНН и пол;
  • Данные, по которым можно найти кредитуемого;
  • Все паспортные данные;
  • Адрес проживания;
  • Семейное положение;
  • Родственники, при наличии;
  • Данные о заработке;
  • Данные о имуществе;
  • В случае получения пенсии – реквизиты карты;
  • Подпись и дата;
  • Информация о сумме кредита и его особенностях.
к содержанию ↑

Расторжение ипотеки

Возможные причины:

  • Банкротство банка;
  • Потеря лицом источника заработка;
  • Развод с супругом, являющимся созаемщиком;
  • Физическая неработоспособность;
  • Рождение ребенка.

Акт расторжения договора может быть двух видов:

  1. Инициатива со стороны заемщика – если вы не в состоянии выплачивать долг – можно попробовать договориться с банком о смягчении договора, что в будущем поможет в суде.
  2. Инициатива со стороны банка – это происходит в случае банкротства банка.

В суде возможны следующие ситуации:

  • Суд принудит заемщика выплатить всю сумму кредита одним платежом – это можно реализовать, продав недвижимость, не находящуюся в залоге;
  • Суд заберет у заемщика купленную недвижимость, обеспечив полную выплату банку;
  • Суд может признать договор недействительным – вам придется доказать нарушение договора со стороны банка.
Также расторжение происходит в случае полной выплаты долга – обе стороны пишут заявление об отсутствии разногласий и реестр регистрирует снятие обременения с квартиры.
к содержанию ↑

Плюсы и минусы

В заключение хочется сказать, что у ипотеки есть как положительные стороны, так и отрицательные.

ПлюсыМинусы
Приобретение квартиры – вы можете улучшить свою ситуацию с жильемСложность оформления – необходимо потратить много времени на сбор всех документов и поиск подходящей квартиры
Экономия – для определенного круга лиц, которым поступают льготы от государства, выходит дешевле купить квартиру в ипотеку, чем одним платежомРиск остаться без недвижимости – в случае потери места заработка, заемщик будет не в состоянии платить – банк может отсудить себе квартиру
-Долгий срок выплат – необходимо довольно долгое время отдавать большие суммы на выплаты

В итоге, у ипотеки больше минусов, чем плюсов. Однако иногда она является единственным способом получить для себя жилую площадь.

к содержанию ↑

Видео от эксперта