С 2019 года в России действует закон об ипотечных каникулах, отсрочке платежа для заемщиков, находящихся в сложной жизненной ситуации. Получается, что любой покупатель ипотечного жилья теперь может уйти в «отпуск» и не выплатить ссуду? Узнаем, так ли это.
Как долго длится отпуск?
Как и школьные каникулы, ипотека не длится вечно. Право на отсрочку платежа действует не более шести месяцев. Это означает, что если вы уезжаете в отпуск, вы можете избежать выплат по жилищному кредиту в течение нескольких месяцев. Например, 3 или 6, как вы решите. В этом случае общий срок вашей ссуды со временем будет продлен на те же 3 или 6 месяцев.
Вместо отсрочки вы можете выбрать другой вид помощи: уменьшение размера ваших выплат. Если вы обычно платите 22 000 рублей в месяц по кредиту на квартиру, то, по заявлению банка, вы будете платить, скажем, половину — 11 000 рублей. Но эта «скидка» действует только ограниченное время: те же полгода или меньше, а невыплаченные деньги необходимо выплатить в конце срока кредита.
Я хочу перерыв в выплатах. Что для этого нужно?
Желания поехать в отпуск мало, есть ряд сложных условий. Главное — «тяжелая жизненная ситуация». Это звучит абстрактно только на первый взгляд — все эти ситуации подробно описаны в законе.
Таким образом, вот они:
- Вы потеряли работу.
- Вы инвалид или инвалид.
- Ваша семья стала больше, ваш доход уменьшился, а выплаты по ипотеке составляют большую часть вашего семейного бюджета.
- Внезапно вы начинаете зарабатывать меньше и платить половину зарплаты по ипотеке.
Каждая ситуация должна быть подтверждена имеющимися документами. Например, если вы потеряете работу, вы должны принести справку о том, что вы зарегистрированы в банке вакансий.
Но сама по себе «трудная жизненная ситуация» еще не гарантирует, что у вас будет отпуск. Есть и другие требования: ваш единственный дом должен быть в ипотеке (это тоже необходимо подтвердить документом), а сумма, которую вы когда-то брали в кредит, не может быть больше 15 000 000 рублей. Наконец, в жилищном кредите есть только один отпуск по ипотеке.
Вроде праздники мне не светят, но все равно платить сложно. Есть ли другие варианты?
Если вы получили жилищный заем в другом банке, попробуйте рефинансировать ипотечный кредит. И если у вас все еще есть серьезные проблемы с выплатой кредита, и не обязательно ипотеки, вы можете помочь с реструктуризацией долга.
Вы также можете воспользоваться реструктуризацией и отпуском по какой-то причине: здесь тоже действует ряд условий. Но набор ситуаций, в которых может быть реализовано право на реструктуризацию, больше.
Кроме того, реструктуризация не ограничивается 6-месячным периодом: вы можете отложить погашение на более длительный период или договориться с банком о продлении срока кредита, что снижает ваш ежемесячный платеж. Например, вместо оставшихся 12 лет вы заплатите 13, но при этом придется вносить ежемесячный платеж, скажем, не 25000 рублей, а 21000 рублей ₽.
Условия рефинансирования
Каникулы по ипотеке не «прощают» долги и не снижают ставки.
Ипотечный отпуск не устранит задолженность, а только даст вам время улучшить свое финансовое положение.
Ипотечный отпуск — не единственное решение для тех, кто испытывает временные финансовые затруднения. Во многих случаях реструктуризация более уместна. Банк поможет определиться с оптимальным решением.
Если у вас уже есть просроченная задолженность, вам будет сложно выплатить ссуду и понять предлагаемые варианты; не исчезают. Лучше открыто поговорить с банком, чем влезать в долги.
