Государство старается всячески поддерживать стремление граждан в приобретении собственной недвижимости. Для большинства людей ипотека является единственным способом купить квартиру. Однако не все так просто, если дело касается людей с ограниченными возможностями. Они часто задаются вопросом возможна ли ипотека для инвалидов или банки откажут в предоставлении займа. Следует сразу отметить, что никаких ограничений нет, но есть некоторые особенности о которых нужно знать.
Можно ли оформить ипотеку инвалиду?
Люди с ограниченными возможностями могут подать заявку на займ, со стороны закона запретов нет. Сложность может возникнуть при оценке банком платежеспособности такого гражданина. Ведь инвалидов кредитор рассматривает как возможного заемщика с повышенным уровнем риска. Кредитование происходит на общих условиях, отдельных программ банками не предлагается. Однако следует отметить, что государство поддерживает данную категорию граждан и предлагает разные меры поддержки.
Условия получения ипотеки
Учитывая, что отдельных программ кредитования для людей с ограниченными возможностями нет, условия ипотеки для инвалидов предоставляются, как и для других граждан. Это стандартные требования в зависимости от выбранной уже существующей программы.
При этом банк предъявляет к потенциальному клиенту ряд требований:
- минимальный возраст — 21 год, а максимальный на момент погашения займа не может превышать 65 лет;
- трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
- ипотека может быть выдана только трудоустроенному гражданину, индивидуальному предпринимателю, учредителю компании;
- потенциальный клиент должен быть платежеспособен, для этого оцениваются все доходы в комплексе;
- у клиента не должно быть просроченных платежей по другим займам, не оплаченных штрафов;
- наличие недвижимости в собственности, которая может выступать как залоговая в случае одобрения ипотеки.
В процессе рассмотрения документов могут возникнуть некоторые сложности, которые связаны с группой инвалидности. Для каждой из них есть свои особенности получения кредита, их следует изучить подробнее.
Стандартные условия предлагаются для инвалидов третьей группы. У людей, которые могут подтвердить свой доход и имеющих хорошую кредитную историю, как правило, не возникает проблем с одобрением займа. Важно, чтобы заемщик имел в собственности равноценную ипотеке недвижимость.
Сложнее получить ипотеку с инвалидностью 2 группы. Эта категория относится к частично трудоспособным и часто сталкивается со сложностями в поиске работы и трудоустройстве. Люди с ограниченными возможностями, имеющие 2 группу инвалидности, редко могут устроиться на полный рабочий день. Из этого следует, что доход такого клиента значительно ниже требуемого уровня для займа. Одобрение ипотеки возможно лишь в том случае, если заемщик сможет подтвердить хороший доход и имеет в собственности недвижимость.
Самый минимальный шанс на получение ипотеки имеют инвалиды 1 группы. Это категория нетрудоспособных граждан, которые не могут быть трудоустроены. Они имеют серьезные проблемы со здоровьем. Однако даже потенциальные заемщики этой группы могут получить одобрение банка. Для этого необходимо иметь поручителя, созаемщиков. Последние должны строго соответствовать требованиям банка, иметь подтвержденный доход и недвижимость в собственности.
Какие документы нужны?
Как уже было сказано, ипотека для инвалидов выдается на общих условиях. Это значит, что требования к заемщикам применяются стандартные.
Для подачи заявки на получение кредита потребуется собрать пакет документов, который включает в себя:
- документ, подтверждающий личность (паспорт гражданина РФ);
- документ, подтверждающий официальный доход (справка 2-НДФЛ по форме банка);
- документы на ту недвижимость, которую планируется приобрести за счет ипотечных средств;
- свидетельства о браке, о рождении детей;
- для залогового имущества нужно оформить страховку и предоставить ее в банк;
- заявление-анкета;
- пенсионное удостоверение.
При этом кредитор вправе затребовать дополнительные документы при необходимости уточнить детали в случае, если заемщик хочет воспользоваться льготной ставкой по господдержке.
Особенность страхования
Страхование приобретаемой недвижимости является обязательным при оформлении ипотеки. Это своего рода гарантия того, что задолженность будет погашена, даже в результате наступления страхового случая. Дополнительно банки настоятельно рекомендуют оформить страхование титула, здоровья и жизни заемщику. Это связано с более высокими рисками при выдаче займов людям с ограниченными возможностями. Однако настоятельная рекомендация — это не обязательство, и гражданин вправе отказаться от страховки. При этом, ипотеку для семей инвалидов если и одобрят, то ставка может быть повышена. Не исключен и отказ в одобрении после отказа от страховки титула, жизни и здоровья.
Тут следует учитывать, что страховка выгодна не только банку, но и самому заемщику. В случае наступления страховой ситуации она поможет в сохранении недвижимости. Кроме того, страховка защищает наследников от выплаты по остатку задолженности перед банком. По оформлению страховки также есть ограничения. Только лица с легкой степенью инвалидности могут ей воспользоваться. Инвалидам с 3 группой, а иногда и со 2 группой вероятнее всего будет отказано. Если же страховку оформят, то стоимость ее будет выше обычного в связи с более высокими рисками потери трудоспособности.
Ипотека с ребенком-инвалидом
Наиболее нуждаются в собственном жилье семьи, имеющие ребенка-инвалида. Однако чаще всего именно эта категория граждан не имеет возможности для приобретения собственной недвижимости. Не так давно для таких семей в банках действовали общие условия кредитования. Специальных программ не предусматривалось.
Правительство страны старается всячески поддерживать менее защищенные слои населения и разрабатывает социальные меры поддержки. Одной из таких стала “Семейная ипотека” стартовавшая в 2018 году. По этой программе льготная ипотека для детей инвалидов и их родителей имеет ставку всего 6 % годовых, а разницу кредитору возмещает государство.
Такая поддержка действует для тех семей, в которых ребенок-инвалид родился в период с 1.01.2018 года по 31.12.2023 года. Когда программа стартовала, льготными условиями могли воспользоваться только те семьи, в которых родился второй и последующий ребенок. Теперь помощью могут воспользоваться и родители только одного ребенка. Важно, чтобы заемщик был гражданином России. Взять льготную ипотеку можно до 31 декабря 2027 года.
Полученные в результате льготного кредитования денежные средства могут быть направлены на приобретение недвижимости в новостройке как на этапе “котлована”, так и уже готового к сдаче дома. Можно также приобрести частный дом с земельным участком. Вторичное жилье приобрести по льготной ипотеке для семей с детьми-инвалидами нельзя. Исключение делается только на покупку недвижимости на Дальнем Востоке и его федеральных округах.
Для получения кредита потенциальному заемщику необходимо предоставить в кредитную организацию пакет документов, включающий в себя:
- паспорта обоих родителей;
- свидетельство о рождении ребенка;
- справку, подтверждающую доходы (2-НДФЛ по форме банка);
- ксерокопию трудовой книжки;
- заполненную анкету-заявление;
- справки, подтверждающие наличие инвалидности у ребенка.
Кроме того, для заемщиков доступны другие меры субсидирования от государства.
Какие субсидии положены?
Ипотека для детей инвалидов и людей с ограниченными возможностями имеет ряд своих особенностей. Так, согласно Постановлению от 27 июля 1997 года под номером 901, воспользоваться льготными условиями кредитования могут инвалиды и семьи, имеющие ребенка-инвалида, когда требуется улучшение их условий проживания.
Это значит, что за субсидией они вправе обратиться при любом несоответствии жилой площади установленным нормам, а именно:
- санитарным требованиям;
- проживание в общежитии;
- проживание в коммунальной квартире;
- регистрации в недвижимости других людей.
Граждане с ограниченными возможностями могут претендовать на получение жилищного сертификата. Такая субсидия позволяет купить недвижимость без займа в кредитных организациях. Для семей с детьми действует программа “Материнского капитала”, средства которой могут быть направлены на первый взнос по ипотеке, уплату процентов или ее частичное погашение.
