Зарплата “в конверте”: как получить ипотеку?

Для большинства российских семей единственный способ купить квартиру — это ипотека. Но даже имея ссуду, не у всех есть возможность осуществить свою мечту о собственном доме, в конце концов, его могут просто не одобрить. И в большинстве случаев отказа основной причиной является доход клиента — он небольшой или неофициальный.

Как доказать банку свою кредитоспособность и получить 100% одобрение даже при небольшой официальной зарплате? Для этого стоит обозначить все способы повышения уровня доходов с участием дополнительных источников доходов в семейный бюджет.

Платежеспособность как главный критерий отбора клиентов для получения ипотечной ссуды

Наличие «белой» зарплаты еще не является гарантией одобрения жилищного кредита. При обращении в банк необходимо предоставить справку по форме банка или 2-НДФЛ, которая поможет сотрудникам кредитного отдела рассчитать ежемесячный платеж запрашиваемой ссуды. Результат определит решение банка:

Если выплата составит до 35% от официального дохода, то кредит выдадут без проблем.

При ежемесячной выплате от 35 до 50% клиенту могут предложить продление срока кредита или предоставить дополнительные гарантии своевременной выплаты долга (поручители, созаемщики).

Если выплата превышает 50% от заработной платы, они могут отказать в выдаче ссуды или также предложат продлить срок ссуды и внести большую сумму, чем первоначально согласовано в первоначальном взносе.

Некоторые банки готовы предоставлять ссуды клиентам с низкой заработной платой. Дополнительный доход можно учесть, если есть возможность предоставить для них подтверждение. Однако рассчитывать на большое количество не придется. Чем ниже официальный доход, тем меньшую сумму может утвердить банк.

Кредит на небольшую заработную плату без подтверждения дохода

Пытаясь снизить налоговую нагрузку, многие компании выплачивают своим сотрудникам «серые», а иногда и «черные» зарплаты. То есть в некоторых случаях рабочим официально выплачивается минимальная заработная плата, а остальная сумма выплачивается в конверте. Остальные вообще не трудоустроены и верят на слово работодателю, работая неофициально, без соцпакета.

Об этой ситуации знают все, в том числе и банки. А если называть реальные цифры, то около трети занятого населения не может предоставить банку справку о реальных доходах. Это означает, что даже при хорошей, пусть и неофициальной зарплате люди не могут рассчитывать на ипотеку.

Для этого в банках предусмотрены особые условия кредитования, согласно которым ипотека выдается по двум документам: паспорту и второму документу на ваш выбор: СНИЛС, загранпаспорт, водительские права или другой аналогичный документ. При этом банк по-прежнему принимает любой документ, подтверждающий получение любого ежемесячного дохода, даже если он минимальный. Доход определяется со слов заемщика, и любой дополнительный доход может быть включен в общий доход.

Вы можете предоставить справку в виде банка за подписью директора или отдела кадров. Вы должны указать общий неофициальный доход. Но вероятность того, что кто-то выдаст такой сертификат на работе, довольно мала. Немногие работодатели согласятся выразить фактические выплаты, потому что зарплата в конверте является прямым нарушением закона.

Учитывая, что данный вид кредита является рискованным для банка, это логично и условия ужесточаются:

• минимальный первоначальный взнос составляет от 20 до 50% от суммы кредита;
• повышенная процентная ставка: с 11% до 15% годовых;
• сумма кредита — от 1 до 30 миллионов рублей в зависимости от условий выбранного банка.

В остальном процент одобрения кредитов «без оформления документов» достаточно высок. Люди вынуждены соглашаться на более высокие ставки, потому что они вряд ли смогут купить дом другим способом. Поэтому лучший вариант — постараться погасить долг как можно быстрее, чтобы не переплачивать.

Как повысить свои шансы получить одобрение с небольшой зарплатой?

Теперь о главном: небольшая зарплата — это не приговор, всегда можно предоставить банку дополнительные гарантии. Банк готов пойти на уступки, если клиент может предложить другие способы подтверждения выплаты долга.

Это включает:

• наличие любого имущества: другая квартира, машина, участок, гараж, дом, комната.
• перспективные ценные товары: инвентарь, украшения, ценные предметы искусства.
• наличие депозита, желательно в том же банке, где выдается кредит;
• предоставление документа о сдаче другого жилого помещения или помещения в аренду;
• предоставлять выписки с брокерских счетов, если заемщик осуществляет вложения;
• привлечение созаемщика или поручителя с высоким официальным доходом;
• получать постоянные выплаты (зарплата, социальные пособия, переводы) в одном банке;
• иметь чистую кредитную историю и несколько недавно погашенных кредитов.

Вы можете подтвердить свою кредитоспособность, предоставив мультибрендовый паспорт во время заграничной поездки. Главное, чтобы отметки делались не раньше, чем за 6 месяцев до обращения в банк.

Документы, подтверждающие платежеспособность

Конечно, в первую очередь банк просит у клиента копию трудового документа с отметкой о трудоустройстве и справку 2-НДФЛ. Это самый простой способ показать, что у вас есть работа и доход. Это правда, что минимальный срок службы на последнем месте не может быть меньше 3-х, даже 6 месяцев. А официальная зарплата в 13 тысяч рублей не способствует одобрению крупного кредита.

Следовательно, в качестве доказательства того, что вы получили достаточный доход для кредитования, вы можете использовать:

• справки на бланке банка, подтверждающие получение доходов, превышающих указанные в бланке 2-НДФЛ;
• соглашение с работодателем, если в нем указана ежемесячная заработная плата;
• налоговые декларации после официального получения в ИФНС;
• выписки по дебету и депозиту;
• справки из ПФР, социальных служб или другой организации, подтверждающие ежемесячные выплаты и компенсации (пенсия, субсидия, стипендия, алименты, дивиденды).

Для тех, кто работает не по найму и получает платежи на электронный кошелек, есть возможность предоставить выписку из истории платежей. Это правда, что самозанятость чаще воспринимается как нерегулярный доход, даже если доход превышает среднюю официальную зарплату.

Следовательно, эти платежи могут проводиться, но банк не может принимать их как единственный источник дохода. Исключение составляют самозанятые, которые работают на себя и платят налоги за свою деятельность.

Нанять созаемщика или поручителя как способ получить одобрение

Ипотечный кредит при поддержке третьего лица — хорошая альтернатива, когда ваш официальный доход недостаточен для того, чтобы банк мог предоставить вам ссуду. Супруги выступают созаемщиками. Кроме того, даже если у вас небольшая зарплата, а у вашего партнера большая и официальная зарплата, вы будете одобрены для получения кредита. В этом случае созаемщик становится основным гарантом своевременной выплаты ипотечных платежей. Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк может передать дело в суд в отношении обоих созаемщиков.

Поручителем может выступать кто угодно, кроме супруга. Это могут быть родители, друзья, начальник по работе. Главное условие — наличие достаточного дохода и предоставление полного пакета документов, как на основного заемщика. Кроме того, поручитель не должен иметь на себя высокой кредитной нагрузки. Ведь если у вас своя ипотека, вы не можете отвечать за своевременную выплату своей.

Залог многое решает

Если у вас есть недвижимость, и вы готовы заложить ее для подтверждения своей кредитоспособности, то у вас есть хорошие шансы получить одобрение.

Стоит разобраться в нескольких нюансах закона:

• заложенное имущество не может быть продано до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена;
• недвижимость оценивается по среднерыночной цене, и только до 80% от этой оценочной стоимости учитывается в качестве залога.
• в то же время наличие выгодного залога — весомый аргумент в пользу одобрения кредита. Правда, вам придется собрать довольно большой пакет подтверждающих документов о праве собственности на недвижимость, предложенную банку.

Какие банки ссужают с небольшой зарплатой

Стоит отметить, что сегодня многие банки имеют в своем арсенале программы по кредитованию малообеспеченных слоев населения. В конце концов, это довольно большая потребительская ниша. Среди лояльных кредиторов — Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ, Открытие, Россельхозбанк, Газпромбанк, Дом.РФ и другие.

Кроме того, вы можете выбрать разные программы: с участием поручителей и созаемщиков, с предоставлением гарантий и даже без предоставления подтверждения о полученном доходе.