Что такое обеспечение по ипотечному кредиту?

При подаче заявки на кредит некоторые банки могут потребовать от клиента предоставить дополнительное обеспечение. Например, залог имущества или привлечение поручителя. Что такое обеспечение, зачем оно нужно и каким может быть, мы расскажем ниже.

Обеспечение кредита

Банки делают деньги на всех видах продукции, но прежде всего на кредитах, которые они выдают. Для того чтобы обеспечить возврат потраченных денег, банки могут использовать различные меры: контролировать заемщика, требовать документы с подтверждением платежеспособности, сотрудничать только с определенными категориями клиентов и т.д. Однако для компенсации риска кредитор может использовать дополнительные гарантии в виде обеспечения кредита, что значительно снижает вероятность невозврата.

Обеспечение является одним из механизмов защиты интересов банка в кредите. По сути, это ряд гарантий, которые дают банку уверенность в том, что заемщик вернет полученные средства с процентами даже в случае финансовых проблем. В основном оно используется, когда клиент хочет взять крупный кредит или имеет сомнительную кредитную историю.

Обеспечение кредита дает заемщику ряд преимуществ:

• Возможность получения большей суммы,
• Реализация кредитного договора на более длительный срок,
• Большая вероятность одобрения желаемой суммы кредита.

Как физические, так и юридические лица могут предлагать обеспечение по кредитам — при этом все требования должны быть отражены в договоре. Для кредитных продуктов могут быть установлены различные меры безопасности.

Их довольно много, обычно они разделены на три большие группы:

• Первый тип — включает те меры, которые устанавливают неприятные последствия для должника в случае нарушения взятых на себя обязательств. Они могут включать такие меры наказания, как штрафы, денежные взыскания, повышенные проценты и т.д.
• Второй тип предполагает выделение определенной части долга или имущества, из которого удовлетворяются требования кредитора. Это включает в себя залог недвижимости, автоматическое списание средств со счетов и т.д.
• Третий вид мер — это использование третьих лиц для удовлетворения требований банка. Это может быть поручитель, созаемщик или гарант.

Каждый банк устанавливает свой порядок выполнения обязательств, и договор является обязательным. Если договорные обязательства были нарушены, кредитор имеет право в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса начислять проценты, а также воспользоваться своим правом на взыскание долга — продать имущество, потребовать возмещения убытков, привлечь к ответственности поручителя и т.д.

Основные формы обеспечения кредита

В зависимости от категории клиента (физическое или юридическое лицо) банк может использовать различные формы дополнительных гарантий по кредитным операциям.

Все формы обеспечения банковских продуктов бывают двух типов:

• Основные формы: залог имущества, удержание имущества, поручительство физического или юридического лица.
• Дополнительные формы: векселя, договорные права требования, неустойки, страхование.

Обеспечение является одним из наиболее эффективных способов выполнения договорных обязательств, и именно его чаще всего используют российские банки. Для некоторых видов кредитов (ипотека и автокредиты) заключение договора залога является обязательным приложением к основному кредитному договору.

Документы должны содержать описание закладываемого имущества, его оценку, права сторон и порядок пользования имуществом в течение срока действия договора. Пока действует кредитный договор, заемщик не может полностью распоряжаться им. Практически все операции осуществляются только по согласованию с кредитором (залогодержателем).

Какие дополнительные формы безопасности существуют?

Дополнительные формы обеспечения могут включать все другие возможности дополнительного обеспечения возврата выданного кредита. Как правило, это не реальные имущественные активы, которые могут быть легко изъяты судом и проданы, а дополнительное обеспечение.

Давайте рассмотрим их:

• Поручительство. Вторая по распространенности мера обеспечения после залога. Оно осуществляется через поручительство, т.е. через привлечение другого субъекта (физического или юридического лица). Может быть привлечен созаемщик или поручитель, обычно это родственники или близкие друзья/коллеги заемщика. Договор поручительства — это сделка между поручителем и кредитором, по которой поручитель несет субсидиарную или солидарную ответственность (Гражданский кодекс § 5. Поручительство). Другими словами, поручитель несет ответственность за погашение кредита в том же объеме, что и основной заемщик. Это расчет банка: даже если заемщик по какой-либо причине не сможет погасить кредит, его обязательства возьмет на себя другая сторона.
• Договор страхования. Если заемщику требуется крупная сумма денег, для дополнительных гарантий возврата кредита можно оформить поручительство страховой компании. Договор страхования действует с даты выдачи, и страховщик гарантирует выплату банку определенной суммы денег в случае наступления страхового случая с заемщиком.
• Банковская гарантия. Это специальная финансовая услуга, которая используется юридическими лицами для крупных сделок. Гарантия — это заверение банка или другого кредитного/страхового учреждения в том, что одна сторона сделки выполнит свои обязательства перед другой стороной. В этом случае банк обязуется погасить долг клиента, если тот не выполнит свои обязательства; банк получает отдельную плату за предоставление гарантии (Гражданский кодекс § 6. Независимая гарантия).
• Банковский депозит. Малоиспользуемый, но все еще актуальный вариант обеспечения. Если у заемщика есть отдельный депозитный счет со значительной суммой для банка, кредитор может использовать его в качестве залога или дополнительного доказательства кредитоспособности и предложить более выгодные условия кредитования. Но обычно, если у клиента есть депозит, он не берет большой кредит (потому что процентная ставка по депозитам всегда ниже, чем по кредитам — переплата будет в пользу банка).

Таким образом, банки имеют широкий спектр возможностей для обеспечения возврата кредитов. Для заемщика меры по обеспечению имеют положительный эффект, поскольку они значительно повышают вероятность успешного рассмотрения заявки, но в то же время увеличивают обязательства.