Закон защищает единственное жилье от обращения взыскания почти во всех ситуациях — но всегда за исключением ипотечных кредитов. Тем не менее ипотека — это очень долгосрочное обязательство, которое может подорвать финансовое положение заемщика. Что делать в случае банкротства с ипотечным жилищным кредитом, расскажем в нашей статье.
По общему правилу, от требований кредиторов защищено только жилье, пригодное для постоянного проживания гражданина должника и членов его семьи. Это относится и к земельному участку, если на нем расположен жилой дом, отвечающий критериям единственного жилья должника. Такая ситуация характерна для взыскания долгов судебными приставами, а также в процедуре банкротства. Это положение является важным элементом государственной политики по социальной и экономической поддержке граждан.
В самом общем виде это можно выразить следующей формулой: какими бы ни были жизненные обстоятельства, какие бы финансовые трудности ни испытывал человек, он не останется на улице с неприкосновенным единственным жильем.
Но, как это часто бывает, из этого правила есть исключения: до недавнего времени принцип исполнительного иммунитета единственного места жительства был абсолютно неизменным. С начала прошлого года высшие судебные инстанции вынесли несколько судебных решений, в которых говорится, что в определенных ситуациях допускается принудительное взыскание долгов с единственного места жительства.
Основными условиями являются:
- Во-первых, это возможно только в случае так называемых элитных квартир, которые во много раз превышают стандарт жилой площади.
- Во-вторых, кредиторы должны предоставить должнику другое, более скромное жилье взамен этого «роскошного», но при этом необходимо учитывать и соблюдать права гражданина. Новое жилье должно находиться в том же населенном пункте и иметь более или менее ту же инфраструктуру, в которой привык жить должник.
Следует признать, что это спорная и редкая практика: ведь в подавляющем большинстве случаев единственное жилье должника неприкосновенно и остается у должника.
Однако ситуация совершенно иная, если дом был приобретен с помощью ипотеки или если должник взял ссуду или кредит, заложив свой дом для погашения долга. В этом случае иммунитет не распространяется на единственное жилье, и если должник не выполняет свои обязательства, кредитор может арестовать имущество и продать его с публичного аукциона.
Невозможно сохранить ипотеку, даже если это единственное жилье должника. Более того, в ситуации, когда у гражданина есть другие денежные обязательства, которые он больше не в состоянии выполнять, недостаточно просто заплатить обеспеченному кредитору и обратить взыскание на закладную, чтобы сохранить свое жилье — долги должны быть выплачены и другим кредиторам, без предпочтения кому-либо из них, даже для того, чтобы сохранить жилье. В противном случае такие сделки могут быть оспорены, т.е. признаны недействительными, в рамках процедуры банкротства.
Следует отметить, что реализация заложенного жилья в процедуре банкротства имеет некоторые особенности: например, если после реализации заложенного жилья и последующих расчетов с залогодателем, а также вознаграждения конкурсного управляющего остались денежные средства, то по просьбе банкрота суд может оставить их должнику на приобретение нового жилья.
