6 видов залога для ипотечного кредитования в банках

Ипотека под залог имеющейся недвижимости выступает очень хорошим предложением для клиентов, которые уже являются владельцами определённой собственности.

Она позволяет добиться лучших условий или отказаться от первоначального взноса за счёт того, что банку будет гарантировано погашение ипотеки.

В наиболее крупных банках страны разработаны специальные программы, которыми можно воспользоваться. Сегодня мы расскажем вам об их видах, условиях и процедуре оформления.

Разновидности ипотечного кредитования

Одним из первых и наиболее доступных видов ипотеки для некоторых категорий населения является ипотека под залог имеющейся недвижимости.

Она позволяет отказаться от первоначального взноса или установить более лояльные условия в зависимости от программы банка.

Ипотека, которая предусматривает дополнительный залог, является своего рода риском из-за того, что существует возможность потерять все жильё разом в случае непогашения задолженности.

Люди, которые уже имеют какую-то собственность обычно берут ипотеку на покупку второй квартиры для детей или дачи за городом.

Разные банки предлагают различные варианты и программы, согласно которым можно приобрести жильё любого рынка застройки или взять ипотеку на собственные нужды под залог уже имеющейся недвижимости.
к содержанию ↑

Целевая

Жильё может быть выбрано как на вторичном рынке недвижимости, так и в новостройке.

Целевая ипотека предусматривает приобретение конкретного вида жилья.

Банк тщательно рассматривает предмет залога, которым выступает как имеющаяся собственность, так и та, на которую выдаётся, в ходе чего проводится оценка.

Читайте также: Оцениваем жилье для ипотечного кредита от Сбербанка

Допускается покупка жилого дома, земельного участка под строительство, таунхауса, апартаментов в зависимости от предложенных банком программ.

Главным критерием выбора является конкретное определение жилья, на которое выдаётся ипотека, и утверждения банком его ликвидности.

Более детально ознакомиться с ипотекой на земельный участок можно здесь.

к содержанию ↑

Нецелевая

В отличие от целевой, нецелевая ипотека не обязывает заёмщика указывать конкретную цель, на которую выдаётся кредит.

В таком случае под залог банка попадает только уже имеющаяся у клиента недвижимость или другие ценности.

Именно она выступает гарантией банка, что выданные средства будут возвращены.

Нецелевую ипотеку можно взять для открытия или расширения своего бизнеса, поездки или других личных нужд.

Однако банки значительно сокращают сумму кредитования для такого вида ипотеки, кроме случаев, когда залог имеющейся собственности покрывает всю сумму ипотеки с процентами.
к содержанию ↑

Требования к объекту залога

К разным типам недвижимости, которая уже имеется в собственности заёмщика и выступает в качестве залога, устанавливаются свои требования, поскольку она имеет разный правовой режим.

Он обусловлен индивидуальными особенностями недвижимости и типом жилья и разными требованиями к условиям для признания данного жилья или земельного участка ликвидным.

к содержанию ↑

Под залог доли в квартире

Одно из требований — законность перепланировки, если она делалась.

Доля в квартире, которая находится в собственности заёмщика, предусматривает наличие других совладельцев, чем обуславливаются и требования к такой недвижимости:

  • Разрешение всех собственников, зарегистрированных на жилплощади, на оформление ипотеки;
  • Отсутствие других обременений;
  • Полное коммунальное и техническое соответствие нормам;
  • Постройка здания коммунальной квартиры или общежития не позднее 1970 года.
к содержанию ↑

Под залог строящегося жилья

Строящееся жильё, которое вносится под залог банка, создаёт дополнительные риски для кредитора, поэтому должны быть учтены его состояние и перспективы постройки.

Также требуется наличие разрешений на проведение строительных работ.

Кроме соответствия всем техническим требованиям и ликвидности жилья, необходима обязательная страховка на случай потери жилья на этапе строительства, что связано с естественными или человеческим факторами.
к содержанию ↑

Под залог участка земли

Как объект государственной ценности, земельный участок для выдачи ипотеки под его залог должен соответствовать таким условиям:

  1. Он не должен принадлежать к охранным природоресурсным фондам;
  2. Проверяется наличие у заёмщика оформленного права собственности;
  3. Отсутствие опасности потери объекта залога.
к содержанию ↑

Под залог дома с земельным участком

Залог построенного здания для оформления ипотеки предусматривает одновременную передачу в залог банка и земельного участка, на котором оно расположено.

Он должен соответствовать всем требованиям, а также к дому применяется оценка его условий и стоимости.

Полезное видео:

к содержанию ↑

Под залог квартиры

Для принятия в качестве залога квартиры исследуются ее местонахождение (многие банки устанавливают условие расположения недвижимости поблизости отделения банка), условия и стоимость.

Дом, в котором находится квартира, должен быть не позднее 1950 года постройки, а также иметь не менее 5 этажей и находится не в аварийном состоянии.
к содержанию ↑

Под залог автомобиля

Транспортное средство в качестве объекта залога принимается только для выдачи ипотечного кредита на небольшую сумму.

Чаще всего это нецелевое использование таких средств.

К автомобилю требуется проверка его рабочего состояния и отсутствие обременений.

к содержанию ↑

Условия банковских учреждений

Разные банки разрабатывают свои программы для выдачи ипотеки под залог имеющейся недвижимости или она допускается в комплексе с другими предложениями, и условия по ним будут отличаться.

В большинстве случаев они включают:

  • Выдачу ипотечного кредита в любой валюте — национальной или иностранной;
  • Возможность отказа от первоначального взноса за счёт дополнительного залога;
  • Процентные ставки устанавливаются до 15.5% годовых;
  • Срок кредитования достигает 25 лет;
  • В зависимости от оценки объекта залога ипотека может составить до 85% от его стоимости.
к содержанию ↑

Виды банковских программ

Разные виды банковских программ обусловлены наличием возможности принятия типов недвижимости в качестве обеспечения, а также целью использования ипотеки.

По последнему критерию они делятся на целевое и нецелевое использование.

Чаще всего банки допускают только целевое использование ипотеки с последующей передачей под залог всей недвижимости заёмщика.

к содержанию ↑

Банковские предложения

Многие банки сотрудничают с программой выдачи ипотеки без первоначального взноса за счёт дополнительного залога в виде уже имеющейся собственности.

Будет полезно ознакомиться с ипотекой без первоначального взноса в ВТБ 24 в этой статье.

Они разрабатывают уникальные программы, которые отличаются условиями кредитования, а также требованиями к объекту, который может стать обеспечением по ипотеке.

Видео от эксперта:

к содержанию ↑

В Сбербанке

В Сбербанке разработана программа нецелевого кредитования, преимуществом которой выступает отсутствие необходимости подтверждения цели использования ипотеки.

Сбербанк предлагает такие условия:

  • Процентные ставки от 14% годовых в зависимости от суммы ипотеки и стоимости объекта залога;
  • Сумма выдачи ипотечного кредита установлена от 500 000 рублей до 10 000 000 рублей;
  • В качестве обеспечения может приниматься любая недвижимость, соответствующая стоимости и требуемой сумме — от квартиры до гаража;
  • Ипотека выдаётся до 20 лет;
  • Обязательные страховки отсутствуют, как и дополнительные комиссии и платежи.
к содержанию ↑

В Россельхозбанке

Россельхозбанк предоставляет ипотеку с залогом имеющейся собственности на следующих условиях:

  1. Исключительно для целевого использования, которое включает покупку квартиры любого рынка застройки, жилого дома с земельным участком или без него, на строительство дома, на покупку земельного участка;
  2. Процентные ставки устанавливаются от 11.55% годовых при наибольшем соблюдении всех условий;
  3. Ипотека выдаётся в рублях;
  4. Возможна выдача суммы в зависимости от оценки объекта залога от 100 000 рублей до 20 000 000 рублей, но не более 75% от стоимости имеющейся недвижимости;
  5. Срок кредитования составляет до 30 лет с учётом возраста заёмщика;
  6. В качестве обеспечения принимается квартира или жилое помещение с земельным участком;
  7. Наличие обязательной страховки объекта залога и на усмотрение заёмщика — личное страхование.
к содержанию ↑

В ВТБ 24

ВТБ 24 устанавливает такие условия для оформления ипотеки под залог имеющейся недвижимости:

  • Обеспечением может выступать квартира, принадлежащая заёмщику, созаемщикам или поручителям, которая находится в месте, на которое распространяются полномочия банка;
  • Процентные ставки устанавливаются от 12.25% годовых;
  • Срок кредитования составляет до 20 лет;
  • Сумма ипотеки может быть не более 50% от стоимости закладываемой недвижимости:
  • Максимальная сумма ипотеки достигает 15 000 000 рублей;
  • Ипотека выдаётся в рублях без дополнительных платежей и комиссий.

Читайте также: Где лучше взять ипотеку в ВТБ 24 или Сбербанке.

к содержанию ↑

Какой банк выбрать?

Вышеуказанные банки отличаются процентными ставками и другими условиями, на которые необходимо обратить внимание прежде всего, если вы хотите оформить ипотеку максимально выгодно.

Также стоит исследовать программы банка, которые могут не рассматривать как объект залога ту или иную недвижимость, чтобы не подавать заявки зря.

В последнюю очередь необходимо учесть близость расположения отделений банка к месту вашего проживания или нахождения приобретаемой недвижимости, поскольку в банковском отделении придётся появиться не один раз на протяжении всех лет сотрудничества.

Какой банк выбрать, решать нужно в зависимости от индивидуальных особенностей каждой ситуации, однако мы рекомендуем обратить внимание на Россельхозбанк, поскольку он предлагает наибольшие суммы на достаточно большой срок. Однако в качестве залога подходит не всякая недвижимость, что необходимо учитывать.

Видео с юристом-экспертом:

к содержанию ↑

Ипотечный калькулятор

Часто случается так, что банк охотно выдаёт большую ипотеку клиенту, который владеет недвижимостью, обладающей высокой ликвидностью, однако потом платежи по задолженности не поступают из-за нехватки средств, и банк изымает объект залога для последующей продажи и погашения своих убытков.

Для того чтобы оценить свои силы касательно возможности выплачивать ипотечное обязательство на ту или иную сумму, можно воспользоваться ипотечным калькулятором, который мы предоставляем вам ниже.

Его принцип работы заключается во введении известных данных об условиях ипотеки и получении информации о переплате по кредиту, а также детально построенного графика ежемесячных платежей.

Ипотечным калькулятором также стоит воспользоваться, если вы решили погасить ипотеку досрочно, что рассчитать остаточную конкретную сумму, которая для этого потребуется.

Стоимость квартиры:
Первоначальный взнос:
Срок кредита:
Процентная ставка:
Схема погашения
Единоразовая комиссия
Ежемесячная комиссия
Ежегодная комиссия
к содержанию ↑

Оформление ипотеки под залог недвижимости

После выбора банка-кредитора клиенту необходимо обратиться в ближайшее отделение и подать туда следующие документы, состав которых может отличаться, учитывая индивидуальные условия банка:

  • Заполненное заявление-анкету заёмщика;
  • Копию всех страниц паспорта;
  • Отметку о государственной регистрации;
  • Копию трудовой книжки или трудового договора, заверенных работодателем;
  • Справку о доходах установленного образца или другие документы, подтверждающие платёжеспособность.

В заявке необходимо указать тип выбранного кредитования. Все незавершённые нотариально копии документов предоставляются только при наличии оригиналов.

С образцом заполнения анкеты на жилищный кредит в Сбербанке можно ознакомиться во вложении.

О жилищном кредитовании мы писали в этой статье.

Сначала банк рассматривает кандидатуру клиента, что может занять до 7 дней в среднем. После принятия положительного решения подаются документы, подтверждающие право собственности на имущество, а также его оценку и стоимость. Их можно предоставить в течение двух месяцев после одобрения ипотеки.

После того, как банк утверждает объект залога в качестве пригодного для обеспечения, дальнейшая процедура зависит от цели выдачи ипотеки. При целевом ее использовании подбирается недвижимость для приобретения, а при нецелевом — такой шаг отсутствует.

После согласования всех условий специалисты банка подготавливают текст договора ипотеки, который подписывают все заёмщики и созаемщики лично. На объект залога накладывается обременение, после чего ипотечные средства переводятся на счёт клиента.

Видео по теме:

к содержанию ↑

Преимущества и недостатки

В оформлении ипотеки под залог уже имеющейся недвижимости можно выделить как плюсы, так и минусы, с которыми можно ознакомиться в таблице ниже:

ПлюсыМинусы
Отказ от первоначального взноса.Многие банки устанавливают конкретные виды недвижимости, которая может быть пригодна в качестве обеспечения.
Сниженные процентные ставки.Страховка объекта залога.
Возможность оформления нецелевого займа.Возможность утраты всего имущества в случае непогашения задолженности по ипотеке.
Отсутствие дополнительных платежей и комиссий.-
Возможность привлечения созаемщиков.-
Индивидуальное рассмотрение всех ситуаций.-
к содержанию ↑

Отзывы

Вадим, 27 лет: «Решил купить родителям домик в деревне, как дачу. Для того чтобы не платить первоначальный взнос, подобрал такую программу ипотеки, в которой заложил свою квартиру. Ежемесячные платежи не доставляют никаких неудобств, а на первоначальный взнос копить просто не хотелось. Думаю, что скоро смогу погасить задолженность досрочно.»

Дмитрий, 46 лет: «Я бывший военный, буквально год назад вышел в запас. Решили с женой приобрести земельный участок для постройки дома, чтобы переехать туда через пару лет, а городскую квартиру оставить детям. Выбрал Сбербанк для оформления ипотеки, потому что раньше оформлял в нем военную ипотеку. В качестве залога мы использовали нашу квартиру, и никаких проблем не возникло, так как она уже выплачена до моего выхода на пенсию. Скоро будет начинаться строительство.»