Ипотека — это ежемесячные финансовые обязательства перед кредитором на много лет вперед. Соответственно, никто не может гарантировать, что за это время не случится неприятных ситуаций, когда может произойти просрочка платежа. В статье подробно расскажем, какие бывают причины просрочек, что делать в такой ситуации, какие могут быть последствия, как предотвратить несвоевременные выплаты в дальнейшем.
Какие причины просрочки платежа бывают?
В связи с тем, что ипотечный займ выдается на длительный срок, нередко случаются ситуации, когда заемщик по каким-то причинам просрочил ежемесячный платеж. Естественно, умышленно делать это вряд ли кто-то будет. Чаще всего имеются объективные причины.
Среди них можно выделить:
- потерю работы;
- задержку заработной платы;
- проблемы со здоровьем.
Кроме того, в ежедневной суете заемщик может банально забыть про платеж. В последнем случае задержка выплаты редко превышает один день. Обычно кредиторы допускают такую ситуацию и в договоре прописывают специальный пункт. Он позволяет внести просроченный платеж в ближайший рабочий день. Однако банк может насторожить факт просрочки по ипотеке, если он происходит не впервые. Тогда заемщику могут грозить санкции в виде пеней и штрафов.
Что делать, если просрочил платеж по ипотеке?
От непредвиденных ситуаций не застрахован никто, и если задержку платежа не удается избежать, то не стоит отмалчиваться. Гораздо правильнее будет связаться с кредитором. Как правило, банк идет навстречу клиенту и может предложить несколько вариантов решения проблемы с просрочкой платежа по договору. Клиент Сбербанка может воспользоваться своим правом на предоставление кредитных каникул.
Согласно Федеральному закону 353 ст. 6.1, заемщик может обратиться в кредитную организацию за предоставлением кредитных каникул на срок до полугода. На этот срок кредитная организация может отменить ежемесячный платеж или уменьшить его сумму. Следует отметить, что тогда будет увеличен срок кредитования.
Однако существует определенный перечень причин, по которым банк предоставляет каникулы. Клиент может обратиться в случае, если он потерял работу или его доходы сократились не менее чем на 30%. Также предоставление каникул возможно, если в семье появились новые иждивенцы, или заемщик получил инвалидность 1 или 2 группы. Банк идет на уступки и в случае, если заемщик заболел и не может работать в течение более 2 месяцев.
Для получения каникул очень важно, чтобы квартира, которая куплена в ипотеку, была единственным жильем заемщика. Если при просрочке платежа условия не позволяют оформить каникулы, то можно воспользоваться реструктуризацией задолженности или рефинансированием. Однако тут все зависит от решения кредитной организации, причины должны быть уважительные.
Возможные последствия просрочки платежа
Самое главное при неминуемой просрочке ежемесячного платежа по ипотеке — это не скрываться от банка. Ведь начисление пени за просрочку платежа — это не самое худшее последствие. Банк вправе досрочно расторгнуть договор займа в одностороннем порядке при задержке перечислений более, чем на 3 месяца. Это значит, что в таком случае от заемщика потребуют вернуть всю сумму кредита сразу, включая проценты и пени.
Кроме того, молчание должника может привести к изъятию ипотечного имущества и его дальнейшей продаже. Банк просто подаст в суд на должника для взыскания с него задолженности. Уже по решению суда на недвижимость наложат арест и продадут ее “с молотка”. Деньги, вырученные с продажи, уйдут на погашение займа, а сам заемщик может еще остаться должен. Таким образом, эта ситуация может оставить человека не просто без имущества, но и даже не позволит закрыть кредит полностью.
Несмотря на то, что крупнейшим банком страны не предусмотрены штрафные санкции при просрочке платежей, пени все же начисляются. Согласно договору, за каждый день просрочки дополнительно насчитывается 0,05% к основному долгу. При поступлении денежных средств пени списываются в первую очередь, далее проценты и уже только потом основной долг. Это значит, что чем дольше заемщик умышленно или нет уклоняется от решения вопроса по просрочке, пропорционально растет сумма платежа.
Если ежемесячный платеж был просрочен на 1 -2 дня, банк не станет применять строгие меры. Чаще всего он ограничивается начислением пеней и предупреждением клиента о последствиях. Когда заемщик игнорирует все предупреждения кредитора на протяжении 2 недель и более, следует соответствующая отметка в кредитной истории клиента. Этот факт негативно сказывается на дальнейшем получении займов во всех финансовых организациях в течение 10 лет.
Как предотвратить просрочку в дальнейшем?
Столкнувшись единожды с фактом просрочки, большинство клиентов начинают думать о том, как в дальнейшем их избежать. Ведь дни просрочки платежа могут значительно увеличить финансовую нагрузку.
На этот случай банки могут дать несколько рекомендаций, например:
- Заемщику по ипотеке лучше заранее подстраховаться и иметь финансовую подушку. Для этого стоит просто откладывать до 10% от любого дохода. Таким образом можно быть уверенным, что в неожиданной ситуации не произойдет просрочки.
- Отличным решением является оформление личной страховки. Она покроет расходы в случае потери работы, болезни и т.д.
- Если возникла ситуация с нехваткой финансов на погашение ежемесячного платежа, то стоит внимательно пересмотреть траты.
- Когда доход снижается, можно попробовать найти дополнительный источник. Для этого рекомендуется устроиться на вторую работу или найти подработку.
- В критической ситуации лучше самостоятельно продать имеющееся имущество и заплатить банку.
Некоторые клиенты прибегают к еще одному варианту — перенимают у друзей и знакомых. Следует отметить, что такой вариант гораздо лучше, чем пытаться взять новый кредит для погашения платежа по ипотеке.
