Ипотечный договор заключается на несколько лет, но за это время в жизни заемщиков могут произойти кардинальные изменения, которые влияют и на процесс ипотечного кредитования. Одним из важнейших для кредиторов событий становится развод клиентов.
Так как при заключении кредитного соглашения, оба супруга автоматически становятся заемщиками и владельцами ипотечного имущества, после развода банкам и клиентам приходится проводить раздел ипотечной квартиры.
[color-box color=»leftblue»]Поэтому стоит узнать, возможно ли это, как разделить ипотечную квартиру при разводе супругов и к каким последствиям это может привести.[/color-box]
Особенности разделения
Процесс супружества и их имущественные отношения оговариваются в Семейном кодексе. Согласно его нормативным актам, все имущество, которое было приобретено супругами во время брака, становится их общей собственностью. Это касается и ипотеки.
[color-box color=»green»]При заключении ипотечного соглашения одним из супругов, данное обязательство возлагается и на второго, после чего он становится созаемщиком.[/color-box]
Согласно 39 статье СК РФ, после развода все общее имущество подлежит обязательному разделению. Это не касается собственности одного из них, которая была приобретена еще до заключения брака. С долгами аналогичный принцип. После развода нужно разделить лишь то, что было нажито в браке.
Поэтому, если супруги стали заемщиками во время брака, то при разводе кредитные обязательства также нужно разделить на двоих, вне зависимости от того, кто именно заключал кредитный договор.
При наличии брачного контракта
Разумеется, эти условия могут измениться при заключении брачного контракта. Обычно в нем указываются все нюансы разделения общего имущества в случае развода, и благодаря этому весь процесс становится удобнее.
Он ускоряет и упрощает разделения имущества, так как в нем сразу указано, что, кому и в каком случае достанется.
Для этого, заключается брачное соглашение с такими пунктами:
- Доли обоих супругов. Семейный кодекс гласит, что все имущество, включая недвижимость и кредитные отношения, будет разделено между супругами после развода. В этом пункте договора стоит четко указать, кому и какая доля достанется. Или же написать, что в определенном (или в любом) случае данная собственность полностью переходит во владение одного бывшего супруга;
- Внесение платежей по кредиту. Соглашение должно указывать, в каком порядке и сколько нужно вносить каждому из бывших супругов при ипотеке или ином общем кредите.
Будет полезно просмотреть:
Если квартира была приобретена по военной ипотеке
Недвижимость, которая была куплена по военной ипотеке, должна перейти военнослужащему, на которого кредит записан. А ипотечные обязанности и вовсе не разделяются.
Дело в том, что условия такого кредитования предусматривают, что фактически по кредиту платит государство, а не сам военный. А значит, второй супруг не становится созаемщиком и разделить ипотеку невозможно. Сложнее с разделением ипотечного имущества.
[color-box color=»rblockquote»]По закону, ничто не мешает жене претендовать на эту недвижимость после развода, так как попросту нет такого нормативного акта.[/color-box]
Однако все же государство пытается избежать возникновения таких юридических проблем, из-за чего накладывает на супругов обязательство заключить брачный договор.
Этот контракт может быть заключен не только перед регистрацией брака, но и в процессе семейной жизни, поэтому такое требование не противоречит законодательству. В таком случае, одним из пунктов договора становится отказ второго супруга от недвижимости, купленной за счет военной ипотеки. Таким образом, после развода, ипотечное обязательство и имущество остаются в собственности у военного.
Разделение кредитных обязательств
Как уже было сказано, обязанности должника по ипотеке распространяются на обоих супругов. После развода, кредит не переходит на имя супруга, который заключал ипотечный договор.
Он все так же остается у обоих супругов. При заключении кредитного соглашения, банк обычно не слишком заботится о том, что супруги могут развестись и после придется делить обязательства.
А вариантов всего два:
- Оставить второго супруга в качестве созаемщика;
- Вывести бывшего супруга из числа заемщиков.
[color-box color=»botle»]Обратите внимание! Если у Вас есть достаточное количество средств, чтобы погасить кредит досрочно и избавиться от обязательств, то лучше сразу рассчитаться с банком. Таким образом, Вам удастся избежать процесса разделения имущества и пересмотра договора.[/color-box]
На исполнение первого способа кредиторы всегда идут гораздо охотнее. Пусть для супругов такой вариант далеко не всегда удобен, но банк от этого только приобретет больше выгоды.
А так как в вопросе пересмотра соглашения, решает все же банк, то у заемщиков нет особого выбора. А первый вариант предусматривает, что даже после развода Вы останетесь в равных заемнических правах.
Для кредитора это выгодно, так как:
- После раздела, оба заемщика несут равную ответственность перед банком;
- В случае, если один из супругов не сможет или по иным причинам прекратит вносить выплаты, можно не продавать залоговое имущество, а потребовать погашать долг второго супруга.
Разумеется, в этом есть и свои сложности, как для банка, так и для клиентов. Изначально кредитору придется изучить платежеспособность каждого из супругов. Если ранее, когда заключался общий ипотечный договор, оценивались доходы обоих супругов, то сейчас необходимо составить их портрет по отдельности.
Проблема может возникнуть в том случае, если одним из них является неплатежеспособным и не имеет дохода. Если такая ситуация все же возникает, но новое соглашение с перераспределением кредитных обязанностей не заключается, и заемщиком остается супруг, который заключал кредитный договор.
У заемщиков же сложности возникают уже после пересмотра. Если второй супруг не вносил платежа по ипотеке, то теперь однозначно придется, что нанесет заметный удар по его финансовому состоянию.
К тому же, при отказе одного из супругов от внесения платежей или потере им платежеспособности, обязанность проводить выплаты полностью возлагается на второго супруга.
Второй вариант применяется реже, вследствие его неудобства для кредитора. В этом случае, бывший супруг полностью исключается из кредитного договора и лишается каких-либо прав на ипотечную недвижимость.
Этот способ может быть одобрен банком в одном из двух случаев:
- Второй супруг является неплатежеспособным;
- Один из супругов составляет отказ от права собственности на данную недвижимость и нотариально его заверяет.
Важно! Вариант может быть принят, только если финансовое положение оставшегося заемщика позволяет ему вносить платежи самостоятельно.
Разделение ипотечной недвижимости
Прежде, необходимо сказать, что делить имущество не обязательно. Частым решением супругов после развода является продажа ипотечной недвижимости. Однако этот вариант трудно реализовать.
[table id=181 /]
Помимо того, можно продать долю квартире. Такой вариант предусматривает, что один из собственников соглашается на отказ претендовать на квартиру, и продает свою долю в ней бывшему супругу.
Продажа доли созаемщику избавит не только от процесса раздела договора и имущества, но и может оказаться довольно прибыльной для второго заемщика. Однако это также предусматривает получения согласия от кредитора.
Видео по теме:
Банки идут на такую сделку весьма неохотно, но такой способ все же возможен. Главное, чтобы оставшийся клиент мог самостоятельно платить по ипотеке.
Также, банк дает Вам возможность разделить свои права на недвижимость.
Это будет предусматривать следующее:
- В доме будут оборудованы два раздельных жилища для обоих супругов;
- Каждое из жилищ будет соответствовать законодательным нормам. А именно – будет оснащено отдельным санузлом, входом и системой коммуникаций.
[color-box color=»orange»]Таким образом, у каждого супруга появится своя жилплощадь. Но ипотека наличии жилья собственности не позволит Вам разделить обычную жилую квартиру, так как для этого придется проводить долгую и масштабную перепланировку. Это возможно только в случае с частным домом.[/color-box]
Судебное разбирательство
В определенных случаях вопрос можно решить только через суд. Так в случае с ипотекой Сбербанка, заемщикам придется обращаться к суду в любом случае.
Судебная практика по разделу ипотечного имущества показывает, что чаще всего выносится решение либо оставить имущество одному собственнику, либо дать супругам равные права на квартиру.
[color-box color=»cored»]Разумеется, решение суда о разделе будет принято исходя из финансового состояния обеих сторон. К тому же, учитывается желание бывших супругов отказаться от имущества или продать его. Учитываются и интересы банка.[/color-box]
Квартире, взятой в ипотеку супружеской парой, после развода полагается достаться либо достаться одному супругу, либо разделиться на две равные доли. Последнее не слишком нравится кредиторам, так как такую недвижимость продать труднее, а контролировать порядок соблюдения договора обеими заемщиками гораздо сложнее.
