Что выгоднее: ипотека или кредит?

Покупка собственного жилья по-прежнему остается актуальной проблемой для многих граждан, которые переехали на новое место жительства или думают об улучшении своих нынешних жилищных условий. Как правило, приобретение недвижимости требует значительных финансовых затрат, что становится тяжелым бременем для семейного бюджета.

Одним из решений этой проблемы является получение банковского кредита. Многие люди оказываются в такой ситуации и задаются вопросом, что лучше — взять краткосрочный кредит с высокой процентной ставкой или долгосрочный ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Давайте рассмотрим разницу между ипотекой и потребительским кредитом. Каковы преимущества и недостатки каждого вида? Что выгоднее брать при покупке жилья?

В чем разница между кредитом и ипотекой?

Термин «потребительский кредит» относится к банковскому продукту, который предполагает выдачу денег на нецелевые или целевые цели. Условия, сумма кредита и другие ограничения могут варьироваться в зависимости от условий программы. Например, обычный потребительский кредит может включать деньги на покупку бытовой техники и других товаров, услуг, путешествия, лечение или оплату обучения в школе. В большинстве случаев заемщик не обязан предоставлять доказательства того, как были потрачены деньги.

В отличие от потребительского кредита, ипотечный кредит берется для приобретения конкретной недвижимости на первичном или вторичном рынке. Кредит может быть обеспечен покупкой или владением квартирой, домом, гаражом или помещением. Владелец продолжает владеть имуществом, но не может использовать его в полной мере: подарить, продать, перестроить или обменять, пока не будет погашен долг и снято обременение. Для получения разрешения на такие действия заемщик должен обратиться в финансовое учреждение, в котором был заключен договор.

Другие различия между ипотекой и кредитом следующие:

• Размер кредита. Когда деньги выдаются под залог имущества, одобренная сумма может в несколько десятков раз превышать лимит стандартного потребительского кредита. Именно поэтому ипотеку чаще всего берут для приобретения квартиры или другого жилья, в то время как обычные кредиты наличными используются для более мелких целей, например, для покупки автомобиля или бытовой техники.
• Процентная ставка. При потребительском кредите плата за пользование заложенными деньгами гораздо выше, чем при ипотеке.
• Сумма платежа. При одинаковой сумме кредита ежемесячные платежи банку по ипотеке будут ниже, но переплата больше, чем по потребительскому кредиту.
• В отличие от обычного нецелевого кредита, ипотека может быть взята на длительный срок (до 30 лет). На положительное решение банка повлияет кредитная история (CV) заявителя, размер первоначального взноса, наличие поручителей и соответствие документов требованиям финансового учреждения.

Преимущества и недостатки ипотеки

Чтобы понять разницу между ипотекой и кредитом, стоит рассмотреть преимущества и недостатки каждого из них. Кредит на покупку жилья позволяет человеку приобрести жилье и улучшить свои жилищные условия без необходимости накопления полной суммы, необходимой для покупки недвижимости. Человек может сразу переехать в новый дом и постепенно погашать долг.

Преимущества ипотеки включают:

• Гарантия безопасности сделки. Прежде чем купить дом, банк тщательно проверяет недвижимость: нет ли на ней обременения, не имеют ли третьи лица претензий на имущество, которое он хочет продать.
• Снижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Размер процентов, выплачиваемых заемщиком за пользование банковскими деньгами, значительно ниже по сравнению с потребительским кредитом.
• Оформление имущественного вычета. Гражданин, официально трудоустроенный, имеет право претендовать на получение вычета по подоходному налогу на покупку жилья и выплату процентов по ипотеке.
• Использование материнского капитала. Родители детей могут взять кредит на недвижимость и использовать сертификат от государства в качестве первоначального взноса или досрочного погашения долга.

К недостаткам можно отнести сложность и длительность формальностей: поиск жилья, подписание договора купли-продажи, государственная регистрация права собственности. При принятии решения о выдаче ипотечного кредита проводится всесторонняя оценка кредитоспособности клиента. Риск отказа выше, чем в случае потребительского кредита. Если заемщик не выполняет свои обязательства, банк имеет право изъять заложенное имущество.

Одобрение ипотеки также осложняется, если в приобретаемой квартире проживают инвалид и несовершеннолетние дети. Для получения жилищного кредита на покупку квартиры на первичном рынке застройщик обязан сотрудничать с банком-кредитором.

Преимущества и недостатки кредита

Если вам нужна небольшая сумма денег для покупки дома, вы можете рассмотреть возможность получения потребительского кредита.

Этот вид кредита имеет следующие преимущества:

• Минимальный набор документов. Многие банки требуют только паспорт и справку о доходах для получения кредита на срок до 5-7 лет.
• Широкий выбор предложений. Различные финансовые учреждения имеют ряд программ с соответствующими условиями кредитования.
• Нет подтверждения о цели кредита. Если кредит одобрен, клиент получает деньги на счет, открытый в банке, или переводом на карту.
• Возможность досрочного погашения. Заемщик имеет право погасить оставшуюся сумму долга без штрафных санкций, если такое условие предусмотрено в договоре с банком.
• Сохранение права собственности на дом. Даже если у заемщика возникнут финансовые трудности с погашением долга, владелец сохранит право собственности на недвижимость.
• Никаких дополнительных расходов не требуется. Если берется кредит, то договоры страхования заключаются добровольно.
• Другими преимуществами потребительского кредита являются отсутствие комиссий, короткий срок рассмотрения заявки (в среднем 1-3 дня) и различные методы подтверждения дохода.

Однако стоит помнить, что сумма погашения в каждом конкретном случае определяется индивидуально. Надбавка зависит от уровня ключевой ставки и может колебаться в зависимости от дохода покупателя. При наличии плохой кредитной истории вероятность того, что банк вынесет положительное решение на тех условиях, на которые рассчитывал клиент, снижается.

Какое предложение является лучшим?

Универсального ответа на вопрос, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит, не существует. Выбор того или иного предложения банка зависит от целей и финансового положения заемщика. С одной стороны, выплата ипотечного кредита является меньшим бременем для семейного бюджета, поскольку ежемесячные выплаты производятся небольшими частями. С другой стороны, сумма переплат по потребительскому кредиту будет гораздо меньше. Прежде чем решить, что лучше для вас, ознакомьтесь с мнениями друзей, знакомых и других людей, которые уже брали кредит.

Ипотеку легче получить людям, которые не имеют достаточно средств для покупки жилья, но могут внести первоначальный взнос, что является условием для получения кредита на покупку жилья. Однако люди также могут воспользоваться программами, предлагаемыми финансовыми учреждениями.

Потребительский кредит выгоден в следующих случаях:

• Если заемщику нужна небольшая сумма денег на короткий срок, например, 3-6 месяцев.
• Клиенту выгоднее погашать потребительский кредит на индивидуальных условиях, чем брать кредит на покупку жилья в банке.
• Если владелец планирует продать или обменять дом на другой в ближайшем будущем.
• Если у вас недостаточно денег для выплаты ежемесячных платежей, не стоит сразу брать краткосрочный кредит наличными. В сложных жизненных ситуациях банки идут навстречу клиентам и предоставляют отсрочку или разрешают рефинансирование.