Жилищный вопрос никогда не сходит с повестки дня, оставляя многих людей перед сложным выбором: копить деньги или взять ипотечный кредит. Как показывает практика, не все готовы снимать квартиру и откладывать львиную долю денег на покупку собственного жилья, отказывая себе во всем. Многие люди, планирующие купить квартиру, предпочитают взять ипотечный кредит, так как это возможность сразу же переехать в новое жилье и тем самым сэкономить на аренде. В этой статье мы расскажем, на какой срок можно взять ипотечный кредит, чтобы быстро погасить долг перед банком и уменьшить переплату.
В какие сроки может быть оформлена ипотека?
Законодательные ограничения на срок ипотеки отсутствуют. Фактически, банковская организация имеет право самостоятельно определять срок действия кредитных программ. На практике подавляющее большинство банков предлагают ипотечные кредиты на срок от 3 до 35 лет. Срок кредита рассчитывается индивидуально и зависит от ряда критериев, включая возраст клиента, сумму кредита, платежеспособность и т.д.
Средний срок, на который заемщики чаще всего берут ипотеку, составляет 15 лет. Этот период характеризуется оптимальным соотношением параметров кредита, чтобы заемщики не переплачивали еще 5-10 лет и не обременяли семейный бюджет.
В зависимости от срока, на который берется ипотека, ее можно разделить на три типа:
- Краткосрочные — предоставляются на срок от 3 до 10 лет;
- Среднесрочные — предоставляются на срок от 10 до 20 лет;
- Долгосрочные — срок кредита составляет от 20 до 35 лет.
Условия могут варьироваться в зависимости от того, на сколько лет может быть получена ипотека. Разница, в зависимости от выбранной ипотечной программы и типа недвижимости (квартира, дом, комната, апартаменты и т.д.), будет заключаться в процентной ставке, сумме первоначального взноса и размере ежемесячных платежей.
Давайте подробнее рассмотрим особенности получения краткосрочной или долгосрочной ипотеки, а также преимущества и условия получения такого кредита.
Особенности долгосрочного ипотечного кредита
Максимальный срок, на который можно взять ипотечный кредит, составляет 35 лет. Длительный срок кредитования удобен как для кредитной организации, так и для заемщика. Чем больше срок ипотеки, тем больше процентов в конечном итоге получит банк. В этом случае заемщик может рассчитывать на комфортные условия погашения, то есть на низкие ежемесячные платежи.
Долгосрочные ипотечные кредиты подходят для семей с низким уровнем дохода, которые не хотят напрягать свой семейный бюджет и хотят избежать мер жесткой экономии. Шанс получить одобрение на долгосрочную ипотеку гораздо выше, чем у тех, кто планирует погасить долг в течение нескольких лет. Это связано с тем, что в процессе кредитного скоринга учитывается платежеспособность банка, финансовые обременения в прошлом и предстоящие расходы. Чтобы снизить риск невыполнения заемщиком своих обязательств, кредитор может потребовать привлечения созаемщика или продлить срок кредита.
Долгосрочные ипотечные кредиты выгодны для снижения кредитного бремени. Также можно досрочно, частично или полностью, погасить имеющийся долг и уменьшить общую переплату.
Основная проблема долгосрочной ипотеки заключается в том, что дом трудно продать или обменять, если только заемщик не планирует быстро его погасить. Например, если клиент банка взял кредит на 25 лет и через некоторое время ему необходимо расширить свой дом, решить жилищную проблему будет непросто. У заемщика есть два выхода из ситуации: он может погасить текущий кредит или продать заложенную квартиру.
Особенности краткосрочной ипотеки
Как и максимальный, минимальный срок ипотеки также не имеет законодательного определения. Теоретически, это может быть даже несколько месяцев. Однако на практике такой кредит не имеет смысла ни для кредитора, ни для заемщика. На практике ипотечные кредиты обычно берутся на срок от трех лет и более. Одним из преимуществ краткосрочной ипотеки является то, что вы можете быстро стать полноправным владельцем своего жилья и использовать его по своему усмотрению.
Важно помнить, что, несмотря на выгоду от снижения платежей, заемщик столкнется с высокими ежемесячными платежами и, в некоторых случаях, с более высокими процентными ставками. Таким образом, банки стремятся минимизировать существующий риск невыполнения клиентом своих обязательств.
Если скоринг банка покажет, что ваша финансовая нагрузка слишком высока и ежемесячные платежи превышают 40% от общего дохода, в краткосрочной ипотеке будет отказано. Банки будут одобрять ипотечные кредиты для заемщиков с высокой платежеспособностью. Поэтому для получения положительного решения по вашему заявлению вам придется доказать благополучное финансовое положение. В этом случае лучшим решением будет привлечение созаемщика, залог дополнительного имущества или продление срока кредита. Например, если квартира стоит 5 миллионов рублей, а ваши ежемесячные платежи превышают 40% вашего дохода, банк может предложить увеличить срок кредита и привлечь к сделке поручителя.
Как лучше всего брать ипотечный кредит
Продолжительность ипотечного договора влияет на размер переплаты и ежемесячного взноса. Поэтому, чтобы понять, на сколько лет лучше взять ипотеку, заемщик должен заранее решить, что для него приоритетнее: снизить финансовую нагрузку и медленно выплачивать долг, или как можно быстрее стать собственником недвижимости, например, продать или оформить дарственную.
Чаще всего заемщики берут кредит на 10-15 лет. Этот период характеризуется оптимальным балансом параметров кредита и предполагает низкую финансовую нагрузку. Однако часто заемщики закрывают свои долговые обязательства до окончания срока действия ипотечного договора. Частичная предоплата уменьшает переплату и сокращает срок кредита.
Банк может предложить специальные программы и варианты корректировки условий ипотеки. Предложение банка поможет при необходимости снизить процентную ставку, сократить срок кредита или получить отсрочку погашения долга.
Чтобы понять, на какой срок лучше взять ипотечный кредит, полезно предварительно рассчитать расходы. Для этого необходимо определить предполагаемую сумму кредита, размер первоначального взноса и комфортную сумму ежемесячных платежей. Заемщик может воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка. Обратите внимание, что сервис не учитывает использование государственных субсидий и дает приблизительные результаты. Точные расчеты можно получить только при консультации с кредитным специалистом. Он поможет вам выбрать подходящую ипотечную программу, рассчитает вашу финансовую нагрузку и расскажет, как подать заявку на долгосрочную или краткосрочную ипотеку.