Как часто можно подавать на ипотеку? Именно с этим вопросом сталкивается большинство заемщиков, когда их заявление на получение ипотечного кредита отклоняется. Ответ на него достаточно прост (количество заявок на ипотеку не ограничено), однако возникает второй вопрос: почему отказывает банк? Банкам не разрешается указывать причины отказа. Это означает, что заемщику придется самому проанализировать ситуацию и понять, чем недоволен кредитор.
Важно понимать, что если ничего не изменилось в финансовом положении, семейном положении, количестве недвижимости в собственности, но заемщик упорно предоставляет один и тот же пакет документов, ответ банка будет таким же. Не имеет значения, сколько раз заемщик подавал заявку. Попробуем разобраться, как увеличить шансы на одобрение заявки и когда лучше не обращаться за ипотекой. В нашей статье мы расскажем, в чем могут скрываться причины неодобрения сделки, как увеличить свои шансы на подписание?
Наиболее распространенные причины отказов в ипотеке
Существует множество критериев, которые оцениваются банковским учреждением в процессе предварительного одобрения кредита.
Вот несколько наиболее распространенных причин, по которым банк может не одобрить кредит.
- Финансовая безопасность. Кредитор тщательно оценивает кредитоспособность клиента. Если проверка покажет, что сумма ежемесячных платежей превысит 40% от вашего совокупного дохода, если вам одобрят ипотечный кредит, ваша заявка будет отклонена.
- Испорченная кредитная история и низкий кредитный рейтинг. Просрочки по кредитам и штрафы документируются в специальном файле. Эта информация хранится в БКИ (Бюро кредитной информации) и может быть использована банками для проверки заемщиков. Чтобы узнать свой кредитный рейтинг и посмотреть историю просрочек, необходимо обратиться в кредитное учреждение.
- Семейное положение. Если у клиента много детей и родственников на иждивении, банк неохотно выдает ипотечный кредит. С другой стороны, заемщики могут претендовать на льготы для малообеспеченных или многодетных семей. Программы государственной поддержки позволят получить кредит на более льготных условиях.
- Возраст и здоровье. Чем ближе заемщик к выходу на пенсию, тем ниже шансы на получение кредита в банке. Оптимальный возраст для получения кредита — 21 год на момент заключения договора и 65 лет на дату погашения долга.
- Неликвидная недвижимость. Закладываемая квартира или дом должны соответствовать требованиям банков. Кредит должен быть взят на недвижимость, которая не зарегистрирована для капитального ремонта или сноса, не подвергалась незаконной перепланировке и не находится на охраняемых территориях.
- Наличие большого количества открытых кредитных договоров. Каждый новый кредит увеличивает финансовое бремя и риск дефолта.
Перед подачей заявки на получение ипотечного кредита заемщик должен самостоятельно проанализировать вышеперечисленные параметры и по возможности предпринять шаги для повышения шансов на получение одобрения.
Как увеличить шансы на одобрение заявки и когда следует ее подавать?
Прежде всего, следует отметить, что если заемщику отказал один банк, это не означает, что другие кредитные организации также примут отрицательное решение. Поэтому эксперты рекомендуют подавать заявки сразу в несколько банков. Если заявление отклонено, оно может быть подано повторно через два месяца. Однако, если в представленных документах есть ошибки или если есть доказательства улучшения вашего финансового положения, вы можете подать заявку на получение кредита через два дня.
Как улучшить свои шансы:
- Вы можете увеличить свои шансы на одобрение кредита, заручившись поддержкой созаемщиков. При расчете суммы кредита банк учитывает доходы обеих сторон. Участие гаранта — это вид гарантии по долговым обязательствам.
- Еще один важный момент — подтверждение платежеспособности. Наряду с заверенной копией трудовой книжки, заемщик может предоставить подтверждение дополнительного дохода, например, договор аренды дома или автомобиля.
- Плохую кредитную историю трудно исправить. Просроченные платежи и штрафы не исчезнут из вашей записи. В этом случае вам необходимо улучшить свою кредитоспособность. Это можно сделать следующими способами: взять кредит и вовремя его погасить, не допускать просроченных счетов за коммунальные услуги и мобильную связь, оплатить штрафы за нарушение правил дорожного движения, выплатить алименты.
- Если залог неликвиден, есть два возможных решения: поиск нового жилья или предоставление другого имущества в качестве залога.
По истечении двух месяцев с момента официального отклонения банком заявки и устранения недостатков заемщик может повторно подать заявку на получение ипотечного кредита.
