Закон предусматривает возможность смягчения условий ипотечной ссуды в трудный период жизни заемщика. Основанием для продления кредита является рождение ребенка. В статье мы расскажем, кто из молодых родителей может оформить каникулы по ипотеке.
Ипотечные каникулы при рождении ребенка предусмотрены пунктом 5 части 2 статьи 6.1-1 Закона 353-ФЗ. По закону можно получить отсрочку платежа до 6 месяцев, но некоторые банки предоставляют больше условий для лояльности клиентов. Чтобы воспользоваться услугой, заемщик должен соответствовать ряду критериев.
Кто может использовать
Не все заемщики, ставшие родителями, могут уйти в отпуск с ипотечной ссудой. В частности, у клиента не должно быть непогашенных долгов, просрочка платежа в прошлом также может отрицательно повлиять на решение банка.
По закону соискатель ипотечного отпуска должен соответствовать следующим требованиям:
- статус кредитного договора — действителен;
- сумма кредита менее 15 млн руб;
- вариант отпускной ипотеки не применяется к текущему контракту (или к первоначальному контракту, если ссуда была рефинансирована);
- наличие жилья у заемщика — ипотечная недвижимость является единственным жильем, подходящим для постоянного проживания заемщика;
- потеря дохода (по сравнению со среднемесячным доходом за год, предшествующий рождению ребенка), за последние 2 месяца заемщик потерял более 20%;
- доля выплаты по кредиту от текущего уровня доходов более 40%.
Это основные требования, окончательный список может отличаться. Банк не может лишить клиента права на отпуск по ипотеке, если он отвечает всем требованиям закона. Но есть нюансы, которые могут вызвать отторжение. Они не подключат услугу, если в кредитном договоре были просрочки, в результате которых банк обратился в суд (или исполнительное производство уже находится на рассмотрении). И даже если в отношении заемщика возбуждено дело о банкротстве.
Условия отпуска также могут отличаться: некоторые программы позволяют вам вообще ничего не платить за время отпуска, в то время как другие требуют, чтобы вы вносили часть ежемесячного платежа. В ВТБ и Сбербанке клиенты шесть месяцев ничего не платят, проценты по отпускным кредитам не взимаются, а просроченные платежи переводятся в конце программы.
Этот вариант не следует путать с реструктуризацией кредита — это несколько способов улучшить финансовое положение заемщика. Банк продлит срок кредитного договора на время кредитного отпуска. Плюс праздника в том, что сумма переплаченных процентов не увеличится.
Основные документы для регистрации
Клиент должен подтвердить ухудшение материального положения, произошедшее с рождением ребенка. Перед оформлением ипотечного отпуска следует собрать пакет документов, с которым заемщик может обратиться в любое отделение банка.
Банкам вроде Сбербанка и ВТБ требуется следующее:
- декларация, подписанная заемщиком и созаемщиками;
- выписка из ЕГРН о размере залога недвижимого имущества;
- согласие распорядителя (если отличается от заемщика / коммутирующего);
- паспорт гражданина РФ;
- свидетельство о рождении / усыновлении несовершеннолетнего или акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна / попечителя;
- свидетельство 2-НДФЛ / о состоянии расчетов по профессиональному подоходному налогу;
- книга учета доходов и расходов, заполняемая по утвержденной банком форме.
Документы представляются на текущий год и год, предшествующий рождению ребенка. На момент предоставления отпуска ребенку должно быть не более 3 лет. Обычно банк принимает решение по заявке в течение 2 недель, но иногда это занимает больше времени.
Возможные проблемы
Необходимо проверить статус заявки, факт подачи документов не означает подключения ипотечного отпуска. Бывают случаи, когда заемщики по ошибке перестали платить до начала льготного периода. Образовалась просрочка, которая негативно отразилась на кредитной истории и клиентском профиле в банке.
Некоторые банки приостанавливают выплаты только по «телу» кредита, продолжая начислять проценты по ипотеке. Этот вариант делает отпускную ипотеку практически бесполезной для заемщиков, чей план погашения исчисляется аннуитетом, и истекло менее половины срока контракта. Потому что в этом случае практически вся сумма платежа состоит из процентов по кредиту.
Не рассчитывайте на кредитную карту во время отпуска по ипотеке. Ряд банков (в том числе Сбербанк) на период праздников вводят запрет на дебетовые операции по своим кредитным картам. Ограничение распространяется как на основного заемщика, так и на созаемщиков по кредитному соглашению.
По закону информация о невыплатах во время ипотечного отпуска подлежит исключению из кредитной истории заемщика. Банки, по сути, передают эти данные, но не должны учитывать их при скоринге. Это значит, что информация о привязке ипотечного отпуска будет доступна сотрудникам банка. В результате можно сделать отрицательный вывод о кредитоспособности клиента в будущем (например, при оценке кредитоспособности заемщика при выдаче последующих займов).
