Взять ипотеку не так сложно, если у человека есть официальное трудоустройство и должный уровень дохода. Подтверждением подобного факта является справка с работы по форме 2-НДФЛ или декларация за последний налоговый период для ИП. Однако если клиент является самозанятым, то с оформлением ипотечного кредита могут возникнуть трудности. Одной из осложняющих причин служит невозможность предоставить банку документ о доходе.
Последнее время с каждым днем число самозанятых граждан растет, поэтому банки стали уделять данной категории заемщиков больше внимания. Сбербанк разработал специальную программу для самозанятых с участием сервиса “Свое дело”. Что представляет собой ипотека для самозанятых в Сбербанке, какие у нее условия, как воспользоваться ими? Расскажем в статье ниже.
Кто относится к самозанятым гражданам?
Ипотечный кредит для самозанятых имеет свои особенности. Но вначале давайте разберемся, кто относится к данной категории граждан. Статус имеет свои преимущества и недостатки. Самозанятый — это человек, на которого распространяется действие закона 422-ФЗ от 27.11.218 года. В нем говорится, что люди, выбравшие работать “на себя”, должны вносить налог на профессиональный доход. К самозанятым относятся физические лица, которые предоставляют услуги профессионального типа и получают за них денежное вознаграждение. Некоторые сравнивают самозанятых с индивидуальными предпринимателями. У них, конечно, есть сходство, но различия существенны.
К основным относят:
- самозанятый не имеет возможности банкротства;
- не может нанимать сотрудников;
- налоги рассчитываются только по УСН;
- не нужно сдавать отчетность и декларацию в ФНС;
- разрешается вести деятельность без онлайн-кассы.
В качестве преимуществ отмечают следующие моменты:
- низкая налоговая ставка;
- не платятся страховые взносы;
- оплата налога в онлайн-сервисе;
- можно совмещать с официальной работой.
Если вы хотите оформить статус самозанятого, то учитывайте тот факт, что по нему есть ограничения в доходе. Он не должен превышать в год более 2,4 млн. рублей. По месяцам ограничений нет.
Самозанятость рассматривается банками как риск. К таким клиентам относятся более недоверчиво, их лучше проверяют и дают менее выгодные условия кредита. Но ограничений по тому, что нельзя взять самозанятому ипотеку нет. Главное — доказать организации свою способность вносить ежемесячные взносы.
Условия ипотеки для самозанятых
Ранее самозанятые граждане не могли взять ипотеку по льготным программам. Сейчас Сбербанк предоставил возможность рассчитывать данной категории заемщикам на “Семейную ипотеку”, “Дальневосточную ипотеку” и “Господдержку”.
Одним из условий получения ипотеки для самозанятого стала регистрация в сервисе от Сбербанка “Свое дело”. Он не только удобен для оплаты налогов, но и помогает доказать платежеспособность в случае взятия кредита. Также важно получать переводы от клиентов на карту Сбера. В результате при подаче заявки на оформление ипотеки необходимо будет приложить к пакету документов справку о состоянии дохода по форме КНД 1122036.
Условия выдачи ипотечного кредита для самозанятых не отличаются от граждан, работающих официально. Единственным исключением является величины первоначального взноса — она должна быть не менее 30% от стоимости приобретаемого объекта (в некоторых случаях может быть снижена до 15%).
В качестве недвижимости может быть выбрано:
- вторичное жилье;
- новостройка;
- гаражное строение;
- частный дом.
Ставка по ипотеке для самозанятых начинается с 10,4 % годовых. Пакет документов является стандартным. К тому же самозанятый всегда может воспользоваться программой ипотечного кредитования по двум документам. Если клиент подает онлайн-заявку, то на рассмотрение уходит всего пара минут.
Как самозанятому взять ипотеку?
Процесс оформления ипотеки для самозанятого схож с другими категориями заемщиков. Первым делом необходимо подать заявление в Сбербанк. Можно сделать это без посещения банка, а через онлайн-форму, тогда через несколько минут вы получите предварительно решение.
Чтобы банк одобрил заявку, необходимо соответствовать его требованиям:
- Достаточный уровень дохода. Самый важный пункт, который смотрит любая организация перед выдачей кредита. Доказать платежеспособность можно разными способами. Выписка из сервиса “Свое дело”, договор на сдачу жилья в аренду, документ с подтверждением вхождения в состав руководства фирмы и другое.
- Стабильность финансового положения. Большую роль играет не только наличие денежных средств в настоящий момент, но и их постоянное пополнение. Именно для этого у самозанятого, зарегистрировавшегося в “Своем деле” больше шансов на одобрение. Но если Сбербанк увидит, что в один месяц доход 100 000 рублей, потом он снижает до 50 000, а затем вовсе достигает 20 000 рублей, то это может насторожить.
- Хорошая кредитная история. Ипотеку не одобрять человеку с плохой кредитной историей. Ее проверяют в БКИ, где собраны все сведения о ранее взятых и выплаченных кредитах, штрафах. При нулевой кредитной истории также может прийти отказ. Она считается рисковой, так как банк не знает, как оценить заемщика. Поэтому лучше перед подачей заявки взять небольшой кредит и сразу его погасить.
- Первоначальный взнос. Чем больше сумма первого взноса, тем выше шанс на одобрение.
- Регистрация в качестве статуса самозанятого более 6 месяцев.
Клиенты в статусе самозанятого часто задают вопрос: можно ли вернуть налоговый вычет? Однако такой возврат делается только тем гражданам, которые выплачивают 13% налога от своего дохода. Самозанятый делает это в размере 4%, поэтому на него подобные опции не распространяются. Если клиент совмещает деятельность “на себя” с официальной работой, то налоговый вычет сделать можно.
Как самозанятому повысить шансы на получение ипотеки?
Самозанятый заемщик относится к рискованной группе клиентов. К нему прилагаются более строгие требования.
Повысить шанс на одобрение можно несколькими способами:
- Регистрация в сервисе от Сбербанка “Свое дело” и получение дохода на карту банка.
- Привлечение созаемщика или поручителя с хорошим доходом, положительной кредитной историей и официальным местом работы.
- Наличие вкладов в Сбербанке или другой организации.
- Большой первоначальный взнос (около 50%).
- Совмещение с официальной работой по договору.
