Первоначальный взнос по ипотеке – это первое, с чем сталкивается каждый, кто решает купить дом. Что это? От чего зависит размер взноса и зачем он нужен? Давайте рассмотрим детали подробнее.
Что такое первоначальный взнос?
Если вы планируете купить квартиру в ипотеку, вам следует быть готовым к тому, что банки редко дают кредит на полную стоимость квартиры, и вам придется самостоятельно внести разницу – первоначальный взнос.
Первоначальный взнос — это сумма денежных средств, которую покупатель смог накопить и готов внести для покупки недвижимости. По общему правилу при оформлении ипотеки банк не выдает кредит на 100% от стоимости недвижимости и просит клиента доплатить продавцу разницу из собственных средств.
Банк, со своей стороны, выдает заемщику недостающую для покупки сумму в виде ипотечного кредита. В дальнейшем эта часть стоимости недвижимости называется основным долгом, и ипотечные заемщики возвращают ее банку согласно условиям кредитного договора.
В качестве первоначального взноса можно использовать собственные сбережения или средства материнского капитала, а также различные жилищные сертификаты. Вы также можете использовать как материнский капитал, так и личные сбережения для первоначального взноса одновременно, например, если вы хотите уменьшить сумму кредита или если одной основной суммы недостаточно для первоначального взноса.
Иногда потребительский кредит берется для внесения первоначального взноса. Но это дополнительная финансовая нагрузка. После кредит часто сопровождается просрочкой платежей и имеет неприятные последствия. Поэтому банк, как правило, уменьшает сумму ипотечного кредита для клиента с непогашенной задолженностью. Поэтому кредит на первоначальный взнос лучше не использовать. Лучше отложить оформление ипотеки, например, на год и накопить нужную сумму.
Чем первоначальный взнос отличается от задатка?
Первоначальный взнос — это не то же самое, что аванс или депозит. Задаток, как правило, очень небольшая сумма. Хотя она учитывается как платеж по договору купли-продажи, она служит лишь для подтверждения серьезности ваших намерений купить жилье. Поэтому после внесения депозита вам также необходимо будет произвести первоначальный взнос по сделке.
При оформлении ипотеки продавец может запросить залог, чтобы убрать объявление с рекламных площадок и перестать показывать помещение другим претендентам. В этом случае задаток будет являться частью первоначального платежа и будет учитываться при окончательном расчете по операции продажи имущества, он будет включен в сумму, которая будет указана в документе, подтверждающем общий расчет по операции. Как правило, из суммы залога продавец оплачивает получение документов, справок, необходимых для оформления сделки, а также другие расходы, связанные со сделкой.
Какая оптимальная сумма первоначального взноса?
Какой нужен первоначальный взнос по ипотеке? Размер первоначального взноса зависит от кредитной программы. Чем больше вы можете внести в качестве первоначального взноса, тем лучше.
Рассмотрим пример, как это оказывает влияние на условия кредита. Например, вы хотите взять ипотеку по ставке 9% на покупку жилья за 4,5 млн рублей. Комфортный срок выплат для вас составляет 20 лет.
Если вы внесете минимально возможный первоначальный взнос по этой программе (15%), то ежемесячный платеж составит 29,7 тыс рублей, и вы переплатите банку более половины стоимости квартиры, то есть 3,3 млн рублей. Если увеличить первоначальный взнос до 30%, например, за счет материнского капитала, ежемесячный платеж уже составит 24,4 тыс руб., а переплата уменьшится до 2,7 млн руб рублей меньше.
Минимальный первый взнос по ипотеке обычно составляет 10% от стоимости объекта.
Бывают ли ипотечные кредиты без первоначального взноса?
Да, такие предложения на рынке есть, но это достаточно рискованно как для заемщика, так и для банка. Как показывает практика, клиенты, оформляющие ипотеку без первоначального взноса, намного хуже выполняют выплаты.
Кому перечислить первоначальный взнос?
Куда вносится первоначальный взнос по ипотеке? Существует расхожее мнение, что вы делаете первоначальный взнос в банк, но это не так. Вы переводите эти средства продавцу. Если вы используете средства материнского капитала в качестве первоначального взноса, сразу сообщите об этом ему. В этом случае есть ряд нюансов.
Банк имеет право увеличить величину кредита на размер первоначального взноса, в этом случае он отдаст продавцу всю сумму сразу. А Пенсионный фонд направит материнский капитал в банк.
Также распространен другой вариант: когда продавец сначала получает сумму, выданную вами в кредит, а остаток Пенсионный фонд перечисляет позже. Это связано с тем, что по правилам на проверку и перечисление средств Пенсионным фондом отводится определенный срок.
Как перевести первоначальный взнос?
Вы можете сделать первоначальный депозит прямо на сделке. Для этого вы можете использовать наличный и безналичный расчет: вместе с продавцом выберите оптимальный для вас вариант и сообщите о выбранном способе ипотечному кредитному сервису, он подскажет, как правильно все оформить.
В большинстве случаев будет достаточно квитанции от продавца о получении средств. Важно отразить личные данные сторон сделки, сумму и назначение платежа, информацию об имуществе.
Если вы используете услугу безопасных платежей, первоначальная сумма платежа будет храниться на защищенном именном счете банка до регистрации перехода права собственности. Как только вы зарегистрируетесь, продавец получит полную сумму сделки.
Если вы используете материнский капитал, вам необходимо будет получить справку об остатке материнского капитала перед сделкой.
