Большинство банков при оформлении ипотечных кредитов предлагают заемщикам систему погашения долга через аннуитетные платежи, выгодные в первую очередь самому кредитору.
Однако дифференцированные платежи по ипотеке, которые позволяют быстро погасить основной долг, сейчас редкость. Рассмотрим подробнее, где и на каких условиях оформляется ипотека с дифференцированными выплатами (банки в 2022 году).
В чем разница между типами платежей по ипотеке?
Типы платежей по ипотеке бывают: аннуитетный или дифференцированный платеж. Разберем, что такое выплата ренты в кредитах на погашение ипотечной задолженности.
Аннуитетный платеж: выплата части кредита ежемесячно равными долями в течение всего периода погашения долга. В первую половину срока кредита заемщик уплачивает в основном начисленные проценты, участие которых преобладает в самом платеже. После второй половины срока начинается постепенная амортизация основного долга.
Дифференцированный платеж – это погашение ипотечного кредита, при котором основная часть долга амортизируется равными долями, а на остаток долга начисляются проценты, которые ежемесячно пересчитываются.
При системе дифференцированных взносов основная нагрузка ложится на начальный период кредита с постепенным уменьшением суммы, подлежащей уплате ежемесячно. В случае досрочного погашения тела кредита процентная ставка изменится в пользу клиента. Поэтому такой вид оплаты будет выгоден заемщикам, которые планируют закрыть кредит досрочно.
Особенности дифференцированного платежа
Ипотека с дифференцированными взносами имеет преимущества и недостатки.
К очевидным плюсам относятся:
- Значительная экономия за счет переплаты в случае досрочного погашения задолженности перед кредитной организацией.
- Прозрачность структуры ежемесячных платежей.
- Возможность экономии на стоимости страховки (поскольку основной долг уменьшается быстрее, то и цена приобретаемого ежегодно страхового полиса также снизится).
- Постепенное снижение суммы ежемесячной платы (по окончании срока кредита сумма ежемесячной платы будет достаточно низкой, что значительно снизит нагрузку по кредиту).
Среди минусов:
- Банки с дифференцированными платежами по ипотеке предъявляют завышенные требования к кредитоспособности клиентов (не всем заемщикам будет одобрен дифференцированный платеж по ипотеке из-за более высокой кредитной нагрузки в начале срока).
- Риск просроченной задолженности (особенно если финансовое положение клиента внезапно ухудшилось).
- Сложность планирования семейного бюджета из-за постоянного перерасчета ипотечных платежей.
Прежде чем выбрать дифференцированные платежи по обслуживанию ипотечного кредита, стоит тщательно взвесить вышеперечисленные плюсы и минусы, а также провести предварительный расчет возможных выгод и затрат.
Какие банки дают дифференцированный ипотечный кредит?
Подавляющее большинство российских банков (почти 99% от общего числа) выдают ипотечные кредиты с аннуитетной системой погашения долга.
- Газпромбанк. Сумма составляет от 500 тыс. руб., ставка на вторичное жилье — 8,1 %, первичное — 4,5%, срок 30 лет.
- Россельхозбанк. Первичный рынок — от 100 тыс. до 60 млн руб., ставка 4,7%, срок 30 лет, вторичный рынок — 100 тыс. — 8 млн руб., ставка 8%, сроком до 25 лет.
Дифференцированная ипотека в каком банке выгоднее? И Газпромбанк, и Россельхозбанк в первую очередь учитывают тип обслуживания долга, который хочет получить потенциальный заемщик. После детального анализа финансового положения клиента (прежде всего его платежеспособности и качества его кредитной истории) Кредитный комитет принимает окончательное решение о способе погашения задолженности.
Условия ипотечного кредита в обеих кредитных организациях являются одними из лучших и выгодных предложений на российском рынке. Низкие процентные ставки, постоянные акции и специальные предложения, а также возможность выбора дифференцированной системы оплаты способствуют постоянному росту спроса на ипотечные кредиты и сохранению лидерских позиций по многим направлениям.
Советы специалистов
Многие спрашивают, чтобы легче была ипотека, дифференцированные платежи в каком банке следует выбрать? Наши советы облегчат эту задачу.
- Если человек хочет оформить кредит и расплатиться с банком в течение 10 лет, то наиболее комфортной для него платежной системой будет аннуитетная, она позволит максимально удобно распределить кредитную нагрузку без ущерба для семейного бюджета.
- После одобрения заявки со сроком погашения долга на длительный период (более 20 лет), но желанием и поиском форм досрочного расчета с кредитором, выгодным видом взносов будет дифференцированный взнос, который позволит минимизировать начисленные проценты.
- Люди, оформляющие ипотечный кредит по упрощенной системе по двум документам с повышенной процентной ставкой, также получат выгоду от дифференцированной системы расчета.
