Несмотря на жилищный бум, многие россияне по-прежнему стараются покупать недвижимость на вторичном рынке. И у банков есть специальные ипотечные программы для подобного случая. Предлагаем в нашей статье подробно изучить условия ипотеки на вторичку в Сбербанке, узнать ее плюсы и минусы.
Особенности ипотеки на вторичном рынке
За прошедший 2021 год банковские организации предоставили рекордные 2 млн ипотечных кредитов в размере 5,7 трлн рублей. Однако основу составили продажи квартир в новостройках, когда покупатель инвестирует в строительство дома по договору долевого участия или покупает готовую квартиру от застройщика.
Сделано это не просто так: помимо того, что государство решает жилищный вопрос россиян, оно помогает строительной отрасли. Если субсидировать ипотечные кредиты на вторичные дома, застройщики, напротив, будут в сторону, ведь покупатели отдадут предпочтение уже построенному варианту.
Существует много причин для этого:
- квартиры на вторичном рынке гораздо доступнее, к тому же ремонт с нуля требуется не во всех случаях;
- дома, сданные в эксплуатацию и заселенные длительное время, имеют лучшую инфраструктуру: в них есть транспорт, поликлиники, школы, парки. Кроме того, это обычно малоэтажные дома, поэтому соседей будет не слишком много;
- вам не придется ждать первые несколько лет, пока все соседи сделают ремонт одновременно;
- по сравнению с бюджетными новостройками вторичное жилье более качественное.
С точки зрения банка, вторичный рынок является более рискованным сегментом, поскольку:
- юридическая чистота квартиры должна быть проверена, но ни одна проверка не гарантирует, что не появится новый претендент, и что сделка не будет аннулирована;
- дом, в котором находится квартира, может быть признан аварийным, это резко удешевит жилье в нем, а значит, залог не покроет сумму долга;
- банк должен убедиться, что дом пригоден для проживания, а также заказать собственную оценку.
Однако большинство банков предлагают стандартные ипотечные программы на различные виды недвижимости, в том числе на вторичном рынке.
Условия в Сбербанке на вторичное жилье
Сбербанк, как крупнейший банк России, предлагает широкий спектр ипотечных кредитов практически на все виды недвижимости и для всех категорий клиентов. Банк кредитует вторичное жилье по различным программам: «Готовое жилье», «Ипотека в двух документах», «Военная ипотека» и ряд других. Мы рассмотрим стандартную кредитную программу на покупку готового жилья.
Сбербанк предоставляет кредиты на приобретение вторичной недвижимости по ставке размером 10,3% годовых, то есть, как и на новостройки. Однако есть несколько отличий, например, существует перечень надбавок к ставке или расчет максимальной суммы кредита.
Основные параметры ипотеки «Готовое жилье» в Сбербанке следующие:
- размер — не менее 300 тысяч рублей и не выше 90% цены квартиры (по договору или сметной, в итоге выбирается меньшая величина);
- первоначальный взнос — от 10% для всех категорий клиентов (как зарплатных, так и других);
- срок — до 30 лет;
- обязательное страхование заложенного объекта;
- можно использовать материнский капитал;
- базовая процентная ставка составляет 10,3% годовых, по совместным программам с регионами и муниципалитетами ставка начинается от 10,1% в год.
Однако получить ипотеку по базовой ставке сложно, ведь банк предусмотрел для вас целую систему доплат. То есть клиент получает не скидку от ставки 10,3% годовых, а наоборот: все не оформленные им дополнительные опции увеличивают ставку.
Требования к недвижимости и документам
Поскольку речь идет о стандартной ипотечной программе, банк самостоятельно определяет требования к кредитуемой недвижимости. По правилам банка объект согласовывается заранее до выдачи кредита, поэтому перед подачей заявки необходимо узнать требования к квартире.
Эти требования таковы:
- квартира должна находиться на территории России;
- дом не относится к категории ветхих, подлежащих сносу или расселению (кроме домов, включенных в программу реновации в Москве);
- в квартире не должно быть неофициально оформленной перепланировки;
- недвижимое имущество не может быть передано в залог или заложено под арестом;
- квартира не должна иметь правовых рисков (когда собственник недвижимости может потерять право на нее).
Требования к заемщику
В отличие от государственных программ банки выдают ипотеку на стандартных условиях без дополнительных ограничений по статусу клиентов.
Основными требованиями к заемщику являются:
- возраст — не менее 18 лет и не более 75 лет (на момент погашения кредита), при этом срок погашения должен полностью приходиться на рабочий или пенсионный возраст заемщика, а если кредит оформляется по двум документам: возраст на момент полного погашения кредита не может быть более 65 лет;
- гражданство Российской Федерации;
- опыт работы: не менее 3 месяцев на последнем месте работы, если клиент наемный, достаточно получить 2 зарплатных кредита за последние 3 месяца;
- может привлечь созаемщика: к нему предъявляются такие же требования, супруга заемщика автоматически включается в число созаемщиков (но требования по возрасту и кредитоспособности больше не повышаются).
Естественно, банк будет осторожен с клиентами 18-летнего или предпенсионного возраста и потребует максимум документов.
В этом случае согласно стандартным требованиям необходимо предоставить следующие документы:
- паспорт заемщика (должен содержать отметку о регистрации по месту жительства);
- второй документ на ваш выбор, это могут быть водительские права, удостоверение о выслуге лет (для военнослужащих и офицеров), военный билет, паспорт или СНИЛС;
- если заемщик подтверждает доход и занятость — подтверждающие документы.
Трудоустройство может быть подтверждено предоставлением копии или выписки из трудовой книжки (в том числе электронной) или справки от работодателя. Подтверждение входа зависит от его типа. Если речь идет о трудовой деятельности, то нужно предоставить справку о доходах от работодателя, по форме 2-НДФЛ выше, по форме банка или по форме самого работодателя (если это государственное учреждение).
