Банки часто предлагают ссуды работающим заемщикам, но не всегда ясно, сможет ли женщина, имеющая отпуск по уходу за ребенком, подать заявку на ссуду. Хотя официально она все еще работает, банк не будет особо оценивать ее платежеспособность. Каковы шансы получить ипотеку во время отпуска по уходу за ребенком, о чем нужно знать заранее и какие сложности могут возникнуть, вы можете узнать в нашей статье.
Ипотека и декрет: можно ли совмещать?
Каждый из нас, независимо от его семьи или финансового положения, хочет иметь собственный дом. Но для молодых семей, планирующих в ближайшее время завести детей, эта проблема стоит особенно остро. Многие пары пытаются взять на себя покупку недвижимости задолго до рождения ребенка, откладывают деньги или залезают в долги.
Но бывают ситуации, когда вопрос покупки недвижимости становится актуальным именно во время беременности или сразу после рождения ребенка. Таким образом, покупка квартиры становится все более проблематичной: доходы падают, расходы растут, и банки уже считают этого покупателя слишком рискованным.
У банков есть как минимум три причины не сотрудничать с клиентами, находящимися в декретном отпуске:
- отпуск по уходу за ребенком ограничивает возможности для получения дохода, официально женщина уходит в длительные отпуска (3 года, из которых полтора оплачиваются), и в большинстве случаев кроме субсидии она ничего не получает (можно работать неполный рабочий день, но это спорный вопрос);
- семья увеличила расходы на организацию условий для ребенка и его содержание, что еще больше снижает способность семьи производить ежемесячные выплаты;
- долг не может быть взыскан с помощью субсидии по уходу за ребенком. Это еще одна серьезная проблема для банка: в случае просрочки банк подаст в суд, но не сможет получить деньги по исполнительному листу, так как пособие на ребенка не может быть получено.
По мнению банков, женщина, находящаяся в декретном отпуске, входит в «черный список» заемщика, который сопоставим с безработным заемщиком и имеет серьезный риск опоздать или вообще не выплатить долг.
С другой стороны, по правилам большинства банков женщина с ребенком имеет право на получение ипотеки. Любой отказ, оправданный его положением и наличием ребенка, будет нарушением гражданских прав.
Поэтому банки находят много других причин для выдачи отказа:
- отсутствие официального дохода;
- недостаточная сумма полученного дохода;
- отсутствие работы за последние 6 месяцев;
- слишком большая сумма кредита;
- без поручителей и гарантий;
- проблемы со здоровьем и многое другое.
При этом получить ссуду все равно можно каждому, здесь главное — предоставить банку достаточно сильные гарантии возврата ваших средств.
Что ищут кредиторы?
Для всех без исключения заемщиков существует единая система оценки надежности и кредитоспособности.
При рассмотрении заявки банк учитывает:
- Сумма дохода, которую можно проверить. Здесь вы можете указать как доход от официальной занятости, так и любой другой доход из фондов: от работы неполный рабочий день, по возможности отслеживать ежемесячный доход (например, выписка из банка), доход от аренды, от инвестиций в деятельность.
- Наличие записей в трудовой книжке. Минимальный стаж работы — 6 месяцев и 3 месяца на последней работе. Фактически, банки с большей вероятностью будут одобрять заявки от клиентов с минимальным официальным опытом работы в течение одного года и шести месяцев на последнем месте работы.
- Имейте собственные средства на первый взнос. В большинстве случаев жилищный кредит сопровождается обязательным первоначальным взносом. Его размер начинается от 15%, но чаще всего банки одобряют ссуды с первоначальным взносом от 30% до 50% от стоимости дома.
- Не все банки готовы принять сертификат материнского капитала в качестве первоначального взноса. Банк предпочитает использовать его как средство для оплаты части обязательных платежей или, по крайней мере, получения другой части первоначального платежа непосредственно от клиента.
- Наличие поручителей растворителей. Снизить риски для банка можно только в том случае, если он рассчитывает на возврат собственных средств, а для этого проще всего оформить залог (правда, в случае ипотеки он оформляется автоматически) или привлечь поручителей. При больших суммах банки могут привлечь до 5 поручителей, но при условии, что они имеют хороший доход и не загружены кредитами;
- Семейное положение. Пары считаются наиболее привлекательным клиентским сегментом. Они надежны и ответственны, и их платежеспособность выше, чем у одиноких людей, особенно одиноких матерей.
- Положительная кредитная история. Если есть открытые кредиты и выдаются кредитные карты, получить ипотеку будет сложнее. А если в них тоже есть задержки, то отказ гарантирован.
Поэтому чем больше соблюдение установленных требований, тем больше шансов на одобрение. Клиент может оценить свои возможности, выполнив предварительный расчет на кредитном калькуляторе и самостоятельно проверив их соответствие требованиям, предложенным банком.
Как убедить банк одобрить ипотеку?
На решение кредитного специалиста или алгоритм банка все еще можно повлиять. Как показывает практика, частью успеха обращения является настроение клиента и его уверенность в собственной кредитоспособности как заемщика.
Чтобы получить положительное решение, необходимо:
- Соблюдать предложенные требования хотя бы до минимума.
- Обратитесь в банк с уверенной манерой поведения и аккуратной внешностью: ваш внешний вид также говорит о ваших намерениях и ответственности.
- Если он есть, стоит упомянуть собственные сбережения: например, у вас есть сберегательный счет или вклад, срок которого превышает потенциальный срок кредита;
- Если у мужа высокий доход, это убедит банк в кредитоспособности клиента, поскольку он будет выступать в качестве созаемщика.
- В заявке вы можете указать наличие дополнительного дохода. В различных банках могут учитываться даже неподтвержденные доходы, возможно, вы занимаетесь чем-то своими руками или занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью.
- Можно привлечь созаемщика в лице родителей, которые предоставят в залог собственную недвижимость.
- Не стоит пытаться обмануть банк, ведь вся информация, даже выезды на работу, будут проверены, если сумма кредита действительно большая. Также можно проверить любой мошеннический доход. А подделка справок может грозить не только отказом, но и уголовным преследованием.
Даже мать-одиночка может рассчитывать на ипотеку, если ей есть что оставить в качестве залога, или за нее могут поручиться люди, способные своевременно выплатить кредит в случае форс-мажора.
Где можно получить ипотеку во время декретного отпуска?
Не все банки даже готовы рассматривать кандидатуру женщины в отпуске по уходу за ребенком. Другой вариант, если эту самую ипотеку будет выдавать муж. Но при этом у вас должна быть достаточная зарплата, позволяющая иметь иждивенцев (ребенок с женой), или если в семье есть брачный договор, что, конечно, приемлемо не для всех семей.
«Молодым семьям», в которых одному из супругов еще не исполнилось 35 лет, Сбербанк предлагает кредит на льготных условиях. Также в приложении вы можете указать дополнительный доход даже без подтверждения. Это правда, что базового дохода должно хватить и для взносов (выплаты не должны превышать 55% дохода).
Поскольку рождение ребенка и покупка дома — это наиболее часто планируемые расходы, к ним стоит подготовиться.
Вы можете придумать несколько способов облегчить получение ссуды и покупку дома:
- Откройте пополняемый депозит и внесите небольшие суммы заранее. Даже накопленные 100 000 рублей будут хорошим подспорьем при оплате кредита по декретному отпуску.
- Получите пособие по беременности: минимальная сумма в 2021 году — 58 878 рублей, максимальная — 340 795 рублей (в зависимости от предыдущего дохода матери).
- Обратите внимание на пособие по рождению ребенка: 18 886 руб. (принимает на работу только одного родителя).
- Рассчитайте размер пособия по уходу: 40% от заработка матери: минимум 7082 рубля, максимальный — 29600 руб.
- Добавьте материнский капитал: 483881 р за первого ребенка и 155 550 р за второго.
- Подайте заявку на налоговый вычет на квартиру стоимостью до 2 миллионов рублей и проценты при покупке ипотеки до 3 миллионов рублей.
- Узнайте о региональных программах жилищной ипотеки и семейных пособиях, и вы сможете получить большие скидки или другую финансовую помощь.
Все это поможет увеличить доход семьи и справиться с кредитным бременем при рождении ребенка. Хотя не забывайте, что появление малыша тоже влечет за собой важные расходы.
Как видите, оформить ипотеку для матери довольно сложно, она должна соответствовать многим критериям и уметь подтверждать доход. Но если у матери есть официальный доход даже во время декретного отпуска, а также сбережения и помощь родственников, то вероятность одобрения значительно возрастает.
