При выдаче долгосрочного жилищного кредита банк проверяет платежеспособность заемщика. Банк принимает во внимание доход и общий трудовой стаж. Давайте рассмотрим, сколько нужно зарабатывать, чтобы иметь возможность взять ипотеку под выгодный процент.
Какой доход учитывается при получении ипотечного кредита?
Все финансовые учреждения учитывают официальный доход.
К ним относятся:
- Зарплата по основному месту работы;
- Пенсия;
- Доход от предпринимательской деятельности.
- Дополнительные источники дохода включают дополнительную работу, документально подтвержденный доход от сдачи квартиры в аренду и т.д.
Для оценки кредитоспособности используется скоринговая система: данные, указанные в кредитной заявке, обрабатываются программой, которая на основании скоринговой системы присваивает кредитный балл. Самые высокорейтинговые клиенты — это те, кто владеет ликвидной недвижимостью, автомобилями, имеет прибыль от инвестиций и т.д. Клиенты трудоспособного возраста с высшим образованием, проработавшие не менее трех месяцев на последнем месте работы, оцениваются выше.
Чем выше доход потенциального заемщика, тем больше шансов, что банк одобрит ипотечный кредит.
Банк рассчитывает вероятность предоставления кредита на основе нескольких факторов:
- Выплаты по кредиту не должны превышать 40-50 процентов от вашего общего дохода. При этом учитывается уровень вашего дохода, а также ваши расходы, например, на погашение других кредитов;
- Максимальная сумма кредита определяется процентом от заработной платы и регионом, в котором приобретается недвижимость;
- Если кредит на покупку жилья берет семья, учитывается совокупный доход. Долг делится поровну между супругами. Ипотечный кредит также учитывает стоимость проживания несовершеннолетних детей;
- Один член семьи, включая заемщика, должен иметь хотя бы один прожиточный минимум в регионе.
- Банки оценивают платежеспособность каждого клиента в отдельности. Общее правило для всех заемщиков заключается в том, что их ежемесячный доход должен как минимум в два раза превышать сумму обязательного ипотечного платежа. Обязательные платежи и расходы, такие как алименты, расходы на аренду жилья и кредитные обязательства, вычитаются из дохода.
Кредитные обязательства включают открытые кредитные карты. При расчете платежеспособности из дохода клиента будет вычтено 5-10% от лимита кредитной карты. Поэтому рекомендуется закрыть кредитные карты до подачи заявки на ипотечный кредит.
Помимо доходов от основной деятельности учитываются пенсионные выплаты, ежемесячные аннуитеты для отдельных категорий граждан, пособия, вознаграждения по гражданско-правовым договорам, отчисления за использование интеллектуальной собственности, использование авторских прав и т.д.
Какие документы потребуются для подтверждения дохода?
В зависимости от типа занятости для подтверждения дохода потребуются следующие документы.
Для наемных работников:
- Один из документов, подтверждающих вашу занятость и стаж работы:
- Трудовая книжка (или договор/соглашение/контракт о трудоустройстве в случае иностранца) и/или данные о трудоустройстве с помощью электронной трудовой книжки. Если электронная трудовая книжка охватывает менее 5 лет работы, необходима копия имеющейся у клиента бумажной трудовой книжки с указанием полного трудового стажа, либо выписка из Пенсионного фонда России о состоянии индивидуального счета застрахованного лица;
- Справка (вместо копии трудовой книжки), содержащая сведения о трудовой деятельности и стаже работы, допустима в случае военных и гражданских служащих
- Выписка из индивидуального лицевого счета застрахованного лица в Пенсионном фонде Российской Федерации. Доход, указанный в справке, не должен быть старше 6 месяцев с месяца подачи заявления.
Заявление может быть представлено в одной из следующих форм:
- 2НДФЛ. Допускается представление сертификата в виде электронного документа, подписанного УКЭП/ФНС России;
- Свободная форма, соответствующая требованиям Банка (с печатью работодателя и подписью директора), с указанием фактического ежемесячного дохода (за вычетом вычетов).
Если у вас есть дополнительная работа, один из документов:
- Трудовой договор / договор на неполный рабочий день;
- Выписка из индивидуального лицевого счета застрахованного лица в Пенсионном фонде Российской Федерации. Доход, указанный в справке, не должен быть старше 6 месяцев с месяца подачи заявления.
Для индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса:
- Копия трудовой книжки (если применимо);
- Налоговая декларация ОСНО/ГНС за проверяемый период с отметкой налоговой проверки или документы, подтверждающие подачу декларации;
- Квитанции, подтверждающие уплату налога за последний календарный год;
- Если основным видом деятельности индивидуального предпринимателя является сдача в аренду недвижимого имущества: документы, подтверждающие право собственности на недвижимое имущество.
Владельцы и совладельцы бизнеса:
- Копия трудовой книжки (если применимо);
- Одна из следующих групп документов:
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев с одновременным предоставлением выписки с зарплатной карты за период не менее 6 месяцев или расширенной выписки об остатке средств на индивидуальном счете застрахованного лица из Пенсионного фонда Российской Федерации;
- Любая декларация о доходах физического лица за последние 6 месяцев, при этом доход подтверждается следующими документами компании:
- При использовании универсальной системы налогообложения (ОСНО): форма № 1 (бухгалтерский баланс) и форма № 2 (отчет о финансовом результате) с печатью налоговой инспекции или документы, подтверждающие сдачу деклараций;
- При упрощенной системе налогообложения (упрощенном налоговом режиме):
- Налоговую декларацию о налоге, подлежащем уплате в соответствии с упрощенной схемой налогообложения, вместе со штампом налоговой инспекции или документами, подтверждающими подачу декларации;
- Налоговые квитанции/квитанции об оплате за последний отчетный период.
- Если основной деятельностью компании является сдача в аренду недвижимости: документы, подтверждающие право собственности на недвижимость.
Для нотариусов и адвокатов:
- Налоговая декларация по НДФЛ по форме 3-НДФЛ, представленная за последний отчетный налоговый период (календарный год) с отметкой налогового органа о принятии данной налоговой декларации. Срок действия не ограничен;
- Квитанции/квитанции об оплате налогов и сборов за последний отчетный период;
- Трудовая книжка (если имеется);
- Сертификат адвоката (если применимо);
- Фамилия, имя, отчество, регистрационный номер в провинциальном реестре адвокатов и фотография адвоката, заверенная печатью территориального органа юстиции.
Пенсия как дополнительный доход:
Один из следующих пенсионных документов:
- Справка из государственного учреждения социального обеспечения, если лицо является пенсионером;
- Справка других государственных органов в случае, если лицу до достижения пенсионного возраста была назначена пенсия за выслугу лет или по другим основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации;
- Пенсионное удостоверение и выписка со счета, на который перечисляется ваша пенсия.
В некоторых случаях дополнительные источники дохода не нужно подтверждать — информация о них вносится в заявление со слов заемщика. Сотрудники банка могут проверить эту информацию, например, позвонив по месту работы клиента.
Как взять ипотеку с небольшой зарплатой?
Существует несколько способов подать заявку на получение ипотечного кредита, если у вас низкий или неофициальный доход:
- Воспользуйтесь помощью созаемщика;
- Вы также можете подать заявку на получение жилищного кредита, если у вас низкий или неофициальный доход;
- Увеличить первоначальный взнос, выбрать недвижимость с низкой стоимостью;
- Соберите документы, подтверждающие дополнительный доход;
- Для подачи заявки на кредит по двум документам;
- Предоставьте высоколиквидный залог или выберите максимальный срок кредитования.
Созаемщиками по ипотечным кредитам могут быть не только супруги, близкие родственники, такие как родители, сестры, братья, но и другие лица. Созаемщики должны быть платежеспособными, иметь постоянный доход и опыт работы не менее одного года.
Получить ипотечный кредит без справки о доходах можно в рамках государственных программ для военнослужащих, молодых семей и работников бюджетной сферы.
Получу ли я ипотеку с серой зарплатой?
В некоторых случаях кредитные организации могут также принять информацию о вашем банковском счете и ваших расходах за определенный период в качестве доказательства вашего дохода.
Как учитывается доход супруга/супруги при расчете ипотечного кредита?
Супруги, состоящие в законном браке, автоматически становятся созаемщиками. Финансовое положение в данном случае не имеет существенного значения. Если один из супругов имеет достаточный доход для покрытия платежей по ипотеке, кредит будет одобрен, даже если другой супруг не имеет дохода. Если доход одного из супругов недостаточен, учитывается совокупный доход.
Расчет ипотеки по уровню дохода
Заработок заемщика или совокупный доход семьи определяют максимальную сумму, которую можно взять в кредит. Эта сумма рассчитывается исходя из количества иждивенцев, прожиточного минимума в регионе, где предоставляется кредит, и общего уровня дохода.
На окончательное решение банка также влияют кредитоспособность заемщика, его активы, другие объекты и недвижимость.
Важно понимать, что это приблизительный расчет, отражающий примерное положение дел. Каждый банк использует собственную методику расчета и руководствуется внутренними рекомендациями по ипотечному кредитованию. Точные параметры кредита могут быть известны только после одобрения кредитной заявки.
