В России многие граждане годами работают без официального трудоустройства. Это строители, отделочники, промышленные альпинисты, частные ремонтники, художники, фрилансеры, программисты и представители десятков других профессий. Они не могут получить справку о доходах от своего работодателя, но их доход достаточен для получения ипотечного кредита.
Другой вариант — когда человек постоянно трудоустроен и работает в соответствии с Трудовым кодексом РФ, но получает часть зарплаты в конверте. Официальной зарплаты недостаточно для получения ипотечного кредита, но общий доход удовлетворит банк. Что можно сделать в такой ситуации? В нашей статье мы расскажем, как купить квартиру без официального трудоустройства.
Особенность оформления ипотеки без официальной работы
Отсутствие официального трудоустройства не является препятствием для получения ипотечного кредита. Более того, банки лояльно относятся к таким клиентам. Однако необходимо будет предоставить больше доказательств своей благонадежности. Кредиторы отказываются принимать безработных граждан, не имеющих дохода, но с удовольствием работают с теми, кто получает серую зарплату.
Однако следует помнить, что имеет недостатки ипотека, если нет официальной работы. Это то, что вы не сможете вернуть 13% от суммы кредита и уплаченных процентов. В отличие от этого, суть налоговой льготы заключается в возврате излишне уплаченного подоходного налога. Но в государственный бюджет не поступают деньги от серых зарплат. Таким образом, гражданину не положена компенсация.
Центральный банк не то чтобы прямо запрещает такие кредиты — он просто считает их более рискованными и просит финансовые учреждения размещать больше резервов. В результате ситуация становится экономически невыгодной для банка, и он повышает процентную ставку по таким кредитам для своих потенциальных клиентов.
Банки, конечно, не в восторге от такого решения, утверждая, что когда речь идет об ипотеке, у них есть свои методы проверки заемщиков, более сложные и обширные. Кроме того, ипотечные кредиты являются самыми надежными из всех кредитов, поскольку они обеспечены домами, поэтому беспокоиться не о чем.
На данный момент в политике банков в отношении ипотеки для людей с «серыми» доходами не произошло существенных изменений. Однако людям, которые не смогут подтвердить свой доход, стоит поторопиться с получением ипотеки: малейшие колебания на ипотечном рынке могут привести к ужесточению правил для этой категории людей.
Способы получения кредита без официального дохода
Существует несколько вариантов, как взять ипотеку, если не работаешь официально:
- Обращайтесь в банки, которые не требуют справку 2-НДФЛ для подтверждения дохода. В 2022 году такие программы есть у крупных банков, таких как ВТБ, Россельхозбанк, Unicredit и другие.
- Привлечь созаемщика с достаточным официальным доходом. Созаемщиком может быть любой человек, а не только супруг или родственник. Помните, что созаемщик имеет право требования на дом, но не имеет параллельных обязательств по погашению долга перед вами.
- Внесите достаточно большой первоначальный взнос, не менее 30 процентов от покупной цены недвижимости. Некоторые банки примут не только наличные сбережения, но и сертификат на материнский капитал: отсутствие официального трудоустройства не ограничивает право родителей использовать сертификат для покупки квартиры. Процентные ставки для незарегистрированных заемщиков в среднем на 0,5-1% выше, чем для заемщиков с белой зарплатой. В некоторых банках ставки одинаковы.
Ипотека для индивидуальных предпринимателей
Индивидуальные предприниматели могут получить ипотечный кредит, но на особых условиях.
Чтобы получить кредит на покупку жилья, владелец индивидуального предприятия должен соответствовать требованиям банка:
- ИП существует не менее 1 года.
- У предпринимателя общая или упрощенная система налогообложения, вмененная система не приветствуется банкирами.
- Индивидуальный предприниматель платит налоги с прибыли и ведет учет доходов и расходов бизнеса.
В настоящее время получение ипотечного кредита остается для индивидуальных предпринимателей одним из наиболее экономически эффективных способов получить деньги на руки, причем не только для покупки дома. Существует схема, когда предприниматели договариваются с родственниками, «покупают» у них дома в кредит, а полученные от банка деньги используют для развития бизнеса. Этот способ рискованный, но оправданный для многих индивидуальных предпринимателей: бизнес-кредиты предоставляются под очень высокие проценты. Кроме того, процент одобрения ипотечных кредитов для индивидуальных предпринимателей выше, чем для необеспеченных кредитов.
Можно обойтись и без покупки квартиры: ипотека дает вам деньги под залог, но вы можете потратить их куда угодно. То есть, если вы готовы передать право собственности на собственное жилье кредитной организации и уверены, что в любом случае погасите долг перед банком, то оформить ипотеку без цели покупки квартиры — это возможно.
Условия кредитования для предпринимателей более жесткие, чем для обычных граждан:
- Процентные ставки на 1-2% выше, чем в среднем по рынку.
- Максимальный срок кредитования — 20 лет.
- Несколько более высокий порог первоначального взноса — от 20 процентов.
- Кроме того, банк может потребовать участия трудоустроенного и надежного созаемщика при подписании договора. Обычно в этом участвует работающий супруг или родственник, но может быть задействована и третья сторона.
