Оформление ипотеки предполагает наличие положительной кредитной истории у заемщика. Однако некоторые клиенты на момент подачи заявления имеют непогашенные займы. Одобрит ли в данной ситуации банк заявку на ипотеку? Узнаем в статье ниже.
Что такое допустимый уровень долговой нагрузки?
Одним из основных условий получения положительного ответа от банка является соответствие клиента по уровню долговой нагрузке. При рассмотрении заявления специалист тщательно изучает финансовое положение заемщика. Оценивая уровень официальной зарплаты, дополнительные источники дохода, возможные ежемесячные бытовые траты, выплату потребительских займов, принимается решение о выдаче ипотеки.
В России многие граждане имеют на руках одновременно по несколько кредитов. Особой популярностью пользуются микрозаймы, не требующие сложного процесса оформления. Подобные кредиты отличаются высоким процентом и отрицательно сказываются на финансах человека. Доступность микрозаймов способна быстро подсадить клиента на постоянное обращение к ним. Человек, не успев погасить один долг, берет следующий.
Чтобы определить финансовые возможности заемщика, банк ввел понятие показатель долговой нагрузки (ПДН). Параметр рассчитывается, учитывая сумму всех необходимых выплат ежемесячно и доход клиента. Индекс становится решающим ориентиром во время принятия решения об ипотечном кредите. Показатель долговой нагрузки не должен составлять более 50%. Значение на уровне 60-70% и выше станет причиной точного отказа от банка в займе.
Как учитывается ежемесячный расход заемщика?
Специалист банка смотрит не только на ПДН, но и оценивает общий расход всех членов семьи. В данный пункт включаются крупные денежные траты постоянного характера. Например, питание, лекарства и оздоровительные процедуры, коммунальные платежи, образование, алименты, отдых и развлечения, содержание машины, страховки, аренда жилья, налоги.
Банк производит данный расчет в связи с тем, что граждане самостоятельно не могут учесть своим траты. Главной помехой оценки становится эмоциональная составляющая. Клиент хочет получить собственное жилье быстро, но не думает о долгосрочности внесения ежемесячных платежей по нему.
Как снизить ПДН?
Банки выдают ипотечные кредиты с показателем долговой нагрузки ниже 50%. Клиентам с более высоким значением приходится обращаться в менее надежные организации. Однако это может привести к плачевным результатам. Что сделать, чтобы банк дал согласие на выдачу кредита? Расскажем, какими способами можно снизить ПДН.
Первым делом потребуется погасить все имеющиеся задолженности. Подозрение у банков могут вызывать нулевые кредитные истории. Ведь высокий индекс не всегда говорит о том, что у человека есть долги перед банками. В данном случае необходимо, наоборот, взять небольшой кредит и оплатить его досрочно. Лучше повторить процесс несколько раз.
Бывают случаи обмана со стороны заемщиков. Человек указывает ложную информацию в анкете, стараясь обойти систему. Однако банк имеет доступ к БКИ. Бюро кредитных историй содержит сведения об официальных задолженностях каждого человека, и в ипотеке будет отказано. Распространенной практикой является крупный займ с целью внесения первоначального взноса. Но банки быстро узнают о нем и делают вывод о непригодности клиента.
Улучшить ситуацию поможет привлечение созаемщиков с хорошим доходом и кредитным индексом. Вторая официальная работа и дополнительный источник дохода также повысят шансы на одобрения со стороны банк.
Клиент с высоким ПДН не всегда получает отказ. Часто ему предлагаются невыгодные условия погашения ипотеки (высокий годовой процент, короткий срок погашения).
