Часто после того, как пара узнает о пополнении, то задумывается об увеличении жилплощади. Многие граждане РФ живут в съемных или небольших по площади квартирах, поэтому вопрос о приобретении собственного жилья остро встает с появлением малыша в семье. Любой родитель стремится дать своему крохе самое лучшее, в том числе и уютное гнездышко. Однако купить жилье на свои сбережения получается редко. На помощь приходит ипотека.
В банках представлен большой выбор различных программ кредитования. Некоторые из них имеют четкую направленность в сторону молодых семей. В большинстве случаев оформление подобного рода программы приходится на полную семью, но что делать, если мать воспитывает ребенка одна? Возникает вопрос: дадут ли ипотеку в декрете? Расскажем в статье ниже.
Что говорит законодательство и практика?
Законодательно такая ситуация не имеет ограничений, но многие банки опасаются подобных условий кредитования, считая их рискованными. Практика показывает, что женщина в декрете редко получает одобрение на ипотеку, так как приравнивается к безработной категории граждан.
Такое отношение складывается по ряду веских причин:
- Низкий доход заемщика. В период ухода за ребенком девушка получает всего 40% от официальной заработной платы. Учитывая ситуацию в стране, уровень такого дохода очень низкий. К тому же выплаты длятся только 1,5 года, а на работу женщина выходит в среднем через три года после рождения малыша.
- Высокий риск. В случае если женщина в декрете попадет в ситуацию, когда не сможет делать взносы по ипотеке, банк обратится в суд за взысканием. Но в данной ситуации суд окажется, скорее всего, на стороне заемщика, так как законодательно запрещено лишать пособия по уходу за ребенком в счет выплаты кредита. Банк же зарабатывает исключительно на процентах к ипотеке, то есть в этом случае он окажется в проигрыше.
- Мало гарантий на полную выплату ипотеки. Во время декрета женщина редко обладает дополнительным источником дохода, особенно официальным. Из-за этого банку трудно доказать платежеспособность.
Не стоит забывать и о других факторах, по которым отказывают в ипотеке в декрете. Например, плохая или нулевая кредитная история, отсутствие созаемщиков и поручителей.
Как взять ипотеку в декрете?
Оформление ипотеки в декрете мало отличается от стандартного варианта заключения сделки. Первым делом потребуется подготовить необходимый пакет документов. В него будут входить как стандартные справки о доходе, так и подтверждающие бумаги о том, что женщина находится в отпуске по уходе за ребенком. Какие документы нужны для оформления ипотеки?
Потребуется предоставить следующие документы:
- паспорт гражданина РФ;
- трудовую книжку или выписку из ПФР;
- договор на строительство жилого дома или покупку готового жилья.
Чтобы повысить процент получения положительного ответа на оформление ипотеки, выполните следующие действия:
- Сделайте первоначальный взнос более 50% от общей стоимости жилья.
- Предоставьте доказательства в дополнительном заработке.
- Привлеките созаемщиков к сделке.
- В качестве залога можно предоставить уже имеющееся жилье, если оно есть.
При наличии официального брака муж становится автоматом созаемщиком, то есть шанс на одобрение вырастает. Это особенно важно, если, кроме пособия, у молодой мамы больше нет дохода. Если женщина решит привлекать третьих лиц в качестве поручителей или созаемщиков, то к ним предъявляются также строгие требования. Проверяется кредитная история, уровень дохода, судимость, просрочки по кредитам и другие задолженности.
Если ипотека оформляется мужем, то доход супруги в декрете не учитывается. Она только становится созаемщиком и несет ответственность за выплаты. Во время проверки банком финансового состояния заемщика будут учитываться также расходы на содержания ребенка. В результаты общие траты после рождения малыша возрастут, поэтому получить отказ становится выше.
Программа семейной ипотеки присутствует в любом крупном банке. Перед тем как подать заявку, просмотрите предложения разных организаций. Обдумайте, какие условия более комфортные для вас, где ставка выгоднее, а где ниже требования. Затем отправьте онлайн-заявку в банк и ждите предварительный ответ. Он приходит быстро. В случае положительного решения обратитесь лично в банк к менеджеру. Он подскажет, какие следующие шаги нужно сделать для оформления ипотеки. Главное — предоставлять достоверную информацию о своем финансовом положении. Ведь ошибка в документах или сокрытие важных сведений может расцениваться как обман, кредитная история будет испорчена.
Не редкость — ипотека в декрете под материнский капитал. Если мама относится к многодетной, то ставка по семейной ипотеке ниже стандартного процента. Также предусматривается выплата от государства. Денежные средства в виде субсидии даются многодетной матери или отцу единожды. Если женщина воспитывает ребенка без мужа, то требования по финансовому положению предъявляются схожие. Нужно доказать свою платежеспособность, чтобы получить одобрение от банка.
Можно ли в декрете рефинансировать ипотеку?
Нередко случаются ситуации, когда ипотека оформлялась за несколько лет до появления малыша в семье. С рождением ребенка финансовое положение пошатнулось, и требуется изменение условий кредитования. В таком случае приходится подавать заявление на рефинансирование. Банк попросит женщину в декрете собрать новые документы о своем доходе и финансовом положении на данный момент времени.
Решение о рефинансировании ипотеки женщины в декрете часто зависит от предыдущего погашения ипотеки, когда в семье еще не было ребенка. Если просрочек не было, то обычно дается согласие, и условия фиксируются новые. Существует несколько вариантов решения ситуации: снижение ежемесячного платежа и кредитные каникулы.
Как получить налоговый вычет по ипотеке в декрете?
Во время ухода за ребенком женщина с ипотекой имеет право сделать налоговый вычет. Для его оформления требуется соответствовать нескольким критериям:
- Когда женщина заключала ипотечный договор, то она имела официальное место работы.
- После выхода в декрет не прошло более одного года.
- При отсутствии официальной работы женщина сдает жилплощадь (не которая в ипотеку) по договору или имеет статус ИП, соответственно, платит вовремя налоги.
Получить возврат по налогам можно без проблем, когда девушка снова выйдет на работу. Также провести подобную операцию может супруг при условии, что он официально трудоустроен.
