Если вы планируете подавать заявку на ипотеку, то вы слышали такие слова, как «поручитель» и «созаемщик». Собственные сотрудники банка говорят, что именно эти стороны гарантируют возврат ссуды, если заемщик не может ее вернуть.
Но важно понимать, что это совершенно разные стороны договора. Начнем с вопросов: кто может выступать поручителем по ипотеке, какие документы нужно будет оформить и какие требования предъявляют банки.
Кто является поручителем по ипотеке и для чего он нужен?
Ипотека с точки зрения банка считается разновидностью рисковой ссуды. Несмотря на то, что по ипотечному договору купленная квартира выступает в качестве залога, многие банки охотнее предоставляют ссуду при наличии дополнительного залога от заемщика. Поручительство может выступать в качестве дополнительного обеспечения.
Поручительство — это своего рода поручительство, которое соглашается выплатить ипотечный долг, если заемщик не может сделать это самостоятельно. Обеспеченная ипотека выгодна не только банку, но и заемщику.
Преимущества:
- можно оформить с 18 лет;
- сниженная плата за контракт;
- можно получить ссуду при невысокой зарплате;
- дополнительная гарантия при работе с клиентом.
- при отсутствии выплат вам не придется сразу продавать ипотечную квартиру.
Какие бывают виды поручительства?
Поручительство бывает двух типов: солидарное и дочернее. Если в соглашении предусмотрена солидарная ответственность, то заемщик и поручитель находятся «в одной лодке». Как только заемщик не платит рассрочку, на помощь должен прийти поручитель. Этот вид используется в 99% случаев, потому что он удобен для банка.
При этом в договоре четко прописано, что должен заплатить поручитель: взнос + проценты + просрочки и т.д.
Второй тип облигации более удобен, но менее распространен. В случае субсидиарной ответственности банк может привлечь поручителя только в том случае, если кредитор принял все меры для взыскания просроченной задолженности с заемщика.
Кто может стать поручителем по ипотеке?
Поручителем может выступить любой, кто соответствует всем требованиям и подает полный пакет документов. На практике поручителями выступают близкие люди, так как сложно найти кого-то со стороны, кто согласился бы вернуть ссуду, если заемщик не может этого сделать.
Чтобы получить одобрение на ипотеку, вы должны соответствовать всем требованиям. Изучив требования всех крупных банков, можно понять, что главное отличие — это возраст заемщика.
Стандартные требования:
- минимальный возраст на момент подписания контракта: 18 или 21 год;
- максимальный возраст: до 70 лет на дату последнего платежа по контракту;
- прописка: постоянная, на территории России;
- опыт работы: не менее 3 месяцев на текущем рабочем месте и не менее 6 месяцев общего опыта работы;
- работа: государственный служащий, с трудовым договором;
- кредитная история: положительная, долговая нагрузка неприемлема.
Документы на оформления
Если все требования соблюдены, следует подготовить документы.
Запрос банков:
- заграничный паспорт;
- второй документ, подтверждающий вашу личность: СНИЛС, водительские права или пенсионер и т.д;
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- отчет о доходах.
Что касается гражданства, многие банки готовы предоставлять кредиты иностранцам, которые должны иметь вид на жительство или другие документы, подтверждающие легальное проживание в России.
На практике банки отклоняют поручительство, если у заявителя есть непогашенная ссуда или ссуда. При этом это не столько уровень дохода, сколько вид кредитной истории. Поэтому, если речь идет о привлечении поручителя, лучше всего искать родственника, не обремененного кредитами. В этом случае шансы на получение одобрения увеличиваются.
В чем риск поручителя?
Прежде всего, ипотека — это долгосрочная ссуда. Как правило, выдается на срок до 20 лет, следовательно, кредит на поручителя будет «зависать» надолго.
Чем рискует поручитель в этот период:
- Вы не сможете получить новый кредит. Дело в том, что многие банки отправляют информацию в МПБ от имени поручителя. Однако они не указывают на то, что долг действительно принадлежит другому заемщику. При подаче заявки банк проверяет СК и видит большую ипотечную задолженность и в результате выдает отказ.
- Платите согласно договору, если заемщик перестает вносить взносы. Если заемщик задерживает оплату, на следующий день банк позвонит и заемщику, и поручителю. Агентам по сбору платежей все равно, кто платит. Главное, чтобы вклад был возвращен в кратчайшие сроки. Между тем, платеж задерживается, банк взимает проценты и штрафы, что только увеличит сумму задолженности.
- На имущество может быть наложен арест, если дело передано в исполнение. В случае длительного дефолта банк может передать дело в суд. Вы думаете, судебные приставы пойдут только к заемщику? Но не все так просто, они тоже пойдут на залог, чтобы наложить арест на имущество. Это произойдет после ареста банковских счетов. В результате поручитель не сможет снять деньги со счета, уехать за границу (даже по служебным причинам) и может потерять свое имущество.
- Судебный процесс. Если купленная квартира выступает в качестве залога, необходимо будет отказаться от обязательств в судебном порядке. В этом случае банк запустит второй процесс: арестует ипотечную квартиру, чтобы вернуть ее во владение и продать.
- Работа. Это актуально, если есть проблемы с условиями оплаты. Сотрудники банка позвонят не только на личный, но и на рабочий телефон с требованием погасить задолженность. Суть в том, что командные отношения могут быть испорчены. А также, если поручитель решит сменить работу, могут возникнуть проблемы с трудоустройством. Это актуально для серьезных компаний, которые проверяют потенциальных сотрудников на CRI. Для них должник, который не платит — это проблемный сотрудник, который не может планировать и нести ответственность.
- Вы не можете просто расторгнуть договор. Сотрудники банка утверждают, что после подписания договора расторгнуть договор поручительства по собственному желанию просто невозможно. Заемщик должен согласиться и привлечь другого поручителя. На практике поручители думают об этом в то время, когда возникает необходимость получить ссуду для себя или если заемщик объявил дефолт и с ним не связываются. Хотя можно встретить отзывы, что с помощью хорошего юриста получается расторгнуть договор. Поэтому, если гарант окончательно передумал, стоит попробовать. В этом случае поручитель теряет время и деньги на оплату услуг адвоката.
Оказывается, прежде чем помочь другу или члену семьи, нужно хорошенько подумать. Нужно понимать, что за 15-20 лет может произойти многое. Если вы не готовы платить долг, лучше отказаться.
