Покупая недвижимость в ипотеку, заемщики дополнительно оформляют страховку. Она бывает обязательного типа и по желанию. В первом случае страхуется сам объект, во втором — здоровье и жизнь заемщика. В статье рассмотрим: зачем вообще нужно ипотечное страхование, можно ли от него отказаться, каков порядок действий при наступлении случая, предусмотренного страховкой, какую сумму при этом возместит страховая компания.
Зачем нужна страховка ипотечной недвижимости?
Оформление страховки при ипотечном кредитовании является обязательным условием. Это позволяет минимизировать риски как для кредитора, так и для самого заемщика при наступлении страхового случая. Страхование жилья позволяет защитить банк от недобросовестных клиентов.
В случае невыплаты долга по займу страховка покрывает убытки. Для заемщика выгода заключается в том, что при наступлении ЧП он не останется одновременно без жилья и с долгом по ипотеке. Эти виды страховки являются обязательными, а их стоимость распределяется между ежемесячными платежами. Оформление страховки титула, здоровья и жизни происходит по желанию заемщика.
Следует учитывать, что оформить страховку можно на только уже построенные жилые объекты. Застраховать квартиру в недостроенном доме нельзя до момента сдачи объекта застройщиком. Финансовая организация сможет требовать оформления только после предоставления подтверждающих документов, в которых будет указано то, что дом сдан в эксплуатацию.
К страховым случаям в отношении недвижимости относятся ряд факторов, наступление которых происходит по независящим от человека (владельца) причинам. К таковым относятся различные стихийные бедствия, пожары, коммунальные аварии и взрывы бытового газа. При наступлении одного из них страховая компания берет на себя обязательства по возмещению ущерба.
Можно ли отказаться от страховки?
От оформления страховки заемщик имеет право отказаться. Однако это касается лишь страхования жизни, здоровья и титула. От страхования предмета ипотечного кредитования — недвижимости, которая приобретается за счет заемных средств, нет. Этот тип предусмотрен договором, в случае наступления страхового ЧП заемщик не окажется в сложной ситуации.
Однако при отказе от других страховок кредитор может поменять условия выдачи ипотеки в одностороннем порядке. Такие клиенты рассматриваются банком как заемщики с повышенным риском, и кредитор может поднять годовую ставку по ссуде, а в случае отказа от обязательного типа страховки, вообще потребовать досрочного погашения ипотеки.
Порядок действий при наступлении страхового случая
Если в период выплаты долга по ипотеке произошло ЧП, которое входит в список страховых случаев, то нужно действовать максимально грамотно и быстро. В первую очередь владельцу недвижимости нужно вызвать экстренные службы, чтобы предотвратить последствия возникшей ситуации.
В зависимости от того, какой страховой случай произошел, нужно вызвать пожарных, полицию, МЧС и пр. После того как первые меры по дальнейшему нанесению ущерба имуществу приняты и угроза миновала, нужно в кратчайшие сроки оповестить страховую компанию. Следует ориентироваться на сроки, указанные в полисе страховщика, обычно это не более 3 дней с момента происшествия.
Обращение в компанию готовится владельцем недвижимости в письменном виде. В заявлении потребуется максимально подробно расписать причину ЧП, его вид, последствия и предварительный ущерб. К письму приложить документы от правоохранительных органов, пожарных, МЧС (в зависимости от возникшей ситуации). Это позволит подтвердить сам факт наступления случая, предусмотренного в страховке.
При повреждении страховой недвижимости нельзя исправлять, ремонтировать объект до момента, пока осмотр не проведут сотрудники страховой компании.
Кроме того, заемщику потребуется собрать определенные документы:
- удостоверение личности;
- договор со страховой компанией;
- квитанции об оплате страховки;
- договор с кредитной организацией.
В банке, который выдал ипотечный займ, потребуется получить справку об остатке задолженности по кредиту. К пакету документов приложить письменное заявление.
Как узнать, какую сумму возместят?
Сумма возмещения при наступлении страхового случая зависит от нескольких моментов. В первую очередь учитывается характер и степень повреждения имущества. Таким образом, частичное причинение ущерба обязывает страховщика возместить все траты на восстановление жилья, его ремонт и стоимость материалов. Полная утрата обязывает страховую компанию возместить полную страховую сумму. Следует отметить, что рассчитывать на полную компенсацию можно лишь в том случае, если сумма ущерба превышает стоимость застрахованной недвижимости.
По добровольным видам страхования сумма зависит от степени причиненных повреждений. Возмещение вреда по страхованию титула происходит по определенным нормам. Заемщик может рассчитывать на компенсацию в случае утраты права на все имущества по решению суда. При частичной утрате права возмещение происходит в частичном объеме равном стоимости этой части. Ограничение прав на имущество обязывает страховщика вернуть клиенту разницу между стоимостью объекта до и после наложения ограничений по рыночной стоимости.
